“套現(xiàn)貸”現(xiàn)“死灰復(fù)燃”之勢(shì) 銀行貸后管理能否“扳”回局面？

　　疫情期間，“還款難”成為眾多持卡人的痛點(diǎn)。在信用卡分期需求上升的同時(shí)，提供POS機(jī)套現(xiàn)還信用卡的中介開始頻繁出沒。

　　套現(xiàn)貸模式　　
　　對(duì)比信用卡分期，POS套現(xiàn)兩個(gè)方面的“優(yōu)勢(shì)”更得持卡人青睞：一是不用自己的錢去還信用卡；二是僅需承擔(dān)支付套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，比起分期手續(xù)費(fèi)更劃算。
　　
　　業(yè)內(nèi)人士表示，POS套現(xiàn)也稱“套現(xiàn)貸”，操作原理是在客戶出賬單后使用預(yù)留的額度循環(huán)套現(xiàn)并還款，使客戶的本期賬單全額還款并將還款期間推延至下一期賬單。
　　
　　這種行為本質(zhì)是通過假商戶套現(xiàn)信用卡資金，中介利用費(fèi)率較低的MCC碼來降低交易成本，實(shí)現(xiàn)低成本獲取銀行資金的目的。
　　
　　分析人士認(rèn)為，POS機(jī)套現(xiàn)與支付公司有很大關(guān)系。當(dāng)前，我國(guó)的支付業(yè)務(wù)主要集中在幾大支付公司，導(dǎo)致大量中小支付公司生存困難，為了增加業(yè)務(wù)收入，中小支付公司拼命給小微企業(yè)和個(gè)人推銷POS機(jī)，不斷降低POS機(jī)購買成本和辦理門檻。支付公司對(duì)套現(xiàn)行為睜一只眼閉一只眼，助推了POS機(jī)套現(xiàn)行為。
　　
　　貸后管理臨考　　
　　實(shí)際上，針對(duì)POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)的亂象，監(jiān)管部門一直沒有停下整治的腳步。2019年，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“85號(hào)文”），明令打擊一機(jī)多商戶、為非法商戶提供支付服務(wù)、套用低零費(fèi)率價(jià)格、移機(jī)等突出違規(guī)問題。
　　
　　“85號(hào)文”下發(fā)之后，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于就部分規(guī)范問題開展全面自查整改的通知》，要求各收單機(jī)構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開展情況，確保交易商戶的真實(shí)性、嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號(hào)自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。
　　
　　信用卡不良貸款率上升加之疫情影響，進(jìn)一步加深了銀行對(duì)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂，也對(duì)銀行信用卡的貸后管理能力提出考驗(yàn)。因此，能夠收集相關(guān)數(shù)據(jù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析的銀行在貸后管理方面將更為出色。