日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這意味著無(wú)論是境外支付巨頭，還是國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行，都將有機(jī)會(huì)拿到進(jìn)入人民幣清算市場(chǎng)的入場(chǎng)券。為何要放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)？此舉能否打破中國(guó)銀聯(lián)壟斷地位？新政又將如何惠及消費(fèi)者？
市場(chǎng)放開(kāi)意味著什么
放開(kāi)銀行清算市場(chǎng)的消息，市場(chǎng)早已是風(fēng)吹草動(dòng)。央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文日前表示，目前中國(guó)的人民幣清算市場(chǎng)上只有中國(guó)銀聯(lián)一家清算機(jī)構(gòu)，不久會(huì)有第二家、第三家，國(guó)外轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)也會(huì)陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)。
銀行卡清算是指持卡人交易后，銀行與銀行、銀行與商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬過(guò)程。
“放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)已醞釀很久了，是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展、改革、開(kāi)放以及技術(shù)進(jìn)步到達(dá)一定水平后的必然趨勢(shì)。特別是網(wǎng)上購(gòu)物、電子商務(wù)日益成為主要的交易方式，對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展提出了新的要求。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍指出。
“支付清算市場(chǎng)是資金密集型產(chǎn)業(yè)，需要大量的資金投入和網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具鋪設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，具有很強(qiáng)的技術(shù)和資金門(mén)檻，這種行業(yè)特性決定了企業(yè)的數(shù)量也不會(huì)太多。事實(shí)上，國(guó)際上知名的銀行卡企業(yè)也就VISA、萬(wàn)事達(dá)、中國(guó)銀聯(lián)等少數(shù)幾家?！痹谥袊?guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來(lái)，適度放開(kāi)清算市場(chǎng)能夠有效促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，新進(jìn)入的企業(yè)在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)上有不同側(cè)重，帶來(lái)服務(wù)與產(chǎn)品的多元化，從而推動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新。
“另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)支付、第三方支付平臺(tái)存在越來(lái)越多的支付清算需求，而在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域享有優(yōu)勢(shì)的中國(guó)銀聯(lián)在這些新興領(lǐng)域的覆蓋度不夠，也需要支付清算服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)滿足新的市場(chǎng)需求。”曾剛指出，清算市場(chǎng)的放開(kāi)也有利于吸引民營(yíng)資本、國(guó)外資本的進(jìn)入，也是發(fā)揮市場(chǎng)在配置資源中起決定性作用的重要內(nèi)容。
按照WTO的裁定，我國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開(kāi)放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)，也就是開(kāi)放其他卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。
“距離規(guī)定時(shí)間僅有10個(gè)月了，放開(kāi)清算市場(chǎng)是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。只有革除阻礙金融資源配置的因素，才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高交易效率，降低交易成本。同時(shí)也是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的需要，人民幣國(guó)際化步伐加快，也要求支付、清算的服務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展、完善?！壁w錫軍表示。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行卡清算一方面為公眾服務(wù)，另一方面又涉及國(guó)家的金融安全，這就決定了推廣初期由銀聯(lián)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的狀況，形成了壟斷。但當(dāng)市場(chǎng)培育、發(fā)展到一定程度后，就應(yīng)該讓民間資本、外資參與，這也是金融領(lǐng)域進(jìn)一步深化改革的需要。此外，在單一的銀行卡清算系統(tǒng)下，要面臨很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展多個(gè)銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)，可以維護(hù)社會(huì)支付體系安全運(yùn)行。
會(huì)否挑戰(zhàn)銀聯(lián)優(yōu)勢(shì)地位
目前國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)嚴(yán)格意義上只有中國(guó)銀聯(lián)一家清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，是國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，央行牽頭組建的，中國(guó)銀聯(lián)經(jīng)過(guò)10余年的高速發(fā)展，發(fā)卡量達(dá)到40多億張，并且在2004年就開(kāi)展國(guó)際化，與多個(gè)國(guó)家的銀行合作成功發(fā)卡。
長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的開(kāi)放無(wú)疑將對(duì)其主體地位提出挑戰(zhàn)。曾剛分析，中國(guó)銀聯(lián)經(jīng)過(guò)多年長(zhǎng)足的發(fā)展，已經(jīng)在支付市場(chǎng)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，積累了相當(dāng)多的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，其在各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施上的巨大投入也不是普通企業(yè)能夠企及的，在支付結(jié)算領(lǐng)域的地位短時(shí)間內(nèi)很難撼動(dòng)，是否會(huì)有相關(guān)企業(yè)愿意投入巨量資金進(jìn)入也有待觀察。
對(duì)于外資支付品牌是否會(huì)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)帶來(lái)沖擊，曾剛認(rèn)為，支付結(jié)算系統(tǒng)是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，就好比資金的馬路，是各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施如POS機(jī)具等一磚一瓦鋪就的。體系的完善是一個(gè)相當(dāng)漫長(zhǎng)、不斷積累的過(guò)程，除非它有明顯的缺陷或差距，否則路徑一旦形成就很難改變，會(huì)對(duì)企業(yè)商戶等形成較強(qiáng)的路徑依賴。從這個(gè)意義上說(shuō)，外資在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)產(chǎn)生太大影響。
“雖然短時(shí)間內(nèi)不會(huì)撼動(dòng)中國(guó)銀聯(lián)的霸主地位，但市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放無(wú)疑會(huì)對(duì)它帶來(lái)壓力，從而推動(dòng)中國(guó)銀聯(lián)及整個(gè)市場(chǎng)加快技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新，而由此產(chǎn)生的"鯰魚(yú)效應(yīng)"會(huì)進(jìn)一步激活市場(chǎng)，讓競(jìng)爭(zhēng)更加充分。”曾剛說(shuō)。
中國(guó)銀聯(lián)給出的表態(tài)稱(chēng)，中國(guó)銀聯(lián)支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。在這份回應(yīng)中，中國(guó)銀聯(lián)同時(shí)提到，將堅(jiān)持開(kāi)放、合作、共贏的理念，繼續(xù)深化市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，通過(guò)“二次創(chuàng)業(yè)”，積極迎接市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自身產(chǎn)品和服務(wù)水平。
事實(shí)上，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)提早進(jìn)入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中。去年6月，對(duì)銀聯(lián)保護(hù)的一系列政策全部廢止，銀聯(lián)一方面要面對(duì)VISA、萬(wàn)事達(dá)、運(yùn)通、JCB等等這些國(guó)際卡公司的挑戰(zhàn)，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中國(guó)社科院支付清算中心的一份報(bào)告也指出，從實(shí)際情況來(lái)看，以提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)為代表的第三方支付企業(yè)事實(shí)上已經(jīng)成為重要的轉(zhuǎn)接清算組織。
競(jìng)爭(zhēng)能帶來(lái)服務(wù)提升嗎
數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的200臺(tái)/萬(wàn)人的POS機(jī)分布密度，我國(guó)僅為50臺(tái)/萬(wàn)人。發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)80%的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國(guó)目前僅有不到20%的符合受理?xiàng)l件的商家安裝了聯(lián)網(wǎng)POS受理銀行卡交易，大量中小商戶、偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶不能得到高門(mén)檻的銀行卡支付服務(wù)。
開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，通過(guò)引入良性競(jìng)爭(zhēng)有助于提升資金清算的效率，更有助于優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，提高中國(guó)銀行卡的服務(wù)水平，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者從中得益。
“對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，首先競(jìng)爭(zhēng)加劇會(huì)帶來(lái)服務(wù)效率的提高；其次，機(jī)具、網(wǎng)點(diǎn)的增多會(huì)擴(kuò)大支付渠道，改善支付環(huán)境，增加服務(wù)內(nèi)容，消費(fèi)的便利性與可選擇性會(huì)大大增強(qiáng)；此外，對(duì)于消費(fèi)者抱怨最多的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)較高的問(wèn)題，市場(chǎng)開(kāi)放后消費(fèi)者將享受到刷卡降價(jià)等實(shí)惠?！痹鴦偙硎尽?
對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)銀行卡清算市場(chǎng)放開(kāi)后帶來(lái)最直觀的變化就是銀行會(huì)有多個(gè)卡組織的卡產(chǎn)品。不過(guò)業(yè)界人士分析，在交易費(fèi)率方面，VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織的費(fèi)率普遍高于中國(guó)銀聯(lián)，預(yù)計(jì)即便放開(kāi)后，短期內(nèi)這些國(guó)際卡組織在商戶開(kāi)拓方面也會(huì)面臨一定難度。
郭田勇認(rèn)為，形成競(jìng)爭(zhēng)后，可以降低中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)刷卡費(fèi)用可能會(huì)降低，消費(fèi)者、商戶的體驗(yàn)和成本都會(huì)有所改善。
趙錫軍判斷，究竟有多少銀行卡清算組織加入市場(chǎng)不僅取決于準(zhǔn)入門(mén)檻，也要看市場(chǎng)總份額是否有足夠的容量，是否能夠盈利等，而投資者要統(tǒng)籌考慮自身?yè)碛械目蛻魯?shù)量、技術(shù)能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
郭田勇認(rèn)為，開(kāi)放清算市場(chǎng)是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，但發(fā)展過(guò)程中需要采取漸進(jìn)的原則?！爱吘广y行卡涉及大量客戶信息，以及金融安全與穩(wěn)定，所以要有效把握市場(chǎng)開(kāi)放節(jié)奏?！彼J(rèn)為，當(dāng)前第三方支付線上交易量增長(zhǎng)較快，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)有可能較早進(jìn)入到銀行卡支付領(lǐng)域。
此次國(guó)務(wù)院決定開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，從表面上看，政策的最直接的結(jié)果似乎是中國(guó)銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)唯一一家銀行卡清算組織的地位被打破，但實(shí)際上這項(xiàng)政策將逐漸釋放新的支付技術(shù)給我們生活帶來(lái)的種種紅利。要讓人民群眾能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，而支付是消費(fèi)中最常見(jiàn)的場(chǎng)景和最核心的環(huán)節(jié)。在支付過(guò)程中給消費(fèi)者以更多的選擇權(quán)，更多的消費(fèi)自主正是優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，降低消費(fèi)費(fèi)用的最直接的體現(xiàn)。
專(zhuān)家觀點(diǎn)
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
放開(kāi)市場(chǎng)就會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于消費(fèi)者，商戶的體驗(yàn)和成本都會(huì)有所改善，目前來(lái)看，很有可能采取穩(wěn)健式的開(kāi)放，不會(huì)直接開(kāi)放外資進(jìn)入，而是采取中資和外資合資設(shè)立，不一定會(huì)讓VISA這類(lèi)完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的外資清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入，初期會(huì)有很多考慮，但是放開(kāi)會(huì)形成一種趨勢(shì)。
央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文：
過(guò)去五次銀行卡定價(jià)調(diào)整，全部由政府主導(dǎo)完成。如果出現(xiàn)多家清算機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)一步討論的是繼續(xù)由政府部門(mén)主導(dǎo)定價(jià)，還是將定價(jià)權(quán)交還給市場(chǎng)。根據(jù)WTO的裁定，中國(guó)要在2015年8月29日前開(kāi)放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。本次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議“放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)”的決定顯示，中國(guó)已做好相關(guān)制度安排和監(jiān)管準(zhǔn)備，新的卡組織呼之欲出。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼：
要全面看待決定中的“放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)”，現(xiàn)在很多人往往緊緊盯著“放開(kāi)”，而完全無(wú)視“規(guī)范”。只有各相關(guān)部門(mén)完善管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，才能使開(kāi)放的金融市場(chǎng)更好地便利和惠及消費(fèi)者。
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