今年以來(lái)，前幾年大躍進(jìn)之后的壓力釋放，疊加前所未有的疫情沖擊，以及監(jiān)管整頓力度的加強(qiáng)，信用卡行業(yè)迎來(lái)了一場(chǎng)大考?！ ?/p>
對(duì)部分金融消費(fèi)者而言，商業(yè)銀行的降額封卡等收縮舉措，無(wú)異于一場(chǎng)暴風(fēng)驟雨。
1、降額封卡大潮
6月29日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支?！?/p>
在該文件開(kāi)頭，銀保監(jiān)會(huì)提到了原委：“根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的一些投訴熱點(diǎn)和消費(fèi)誤區(qū)”。
銀保監(jiān)會(huì)并稱，近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過(guò)程中的問(wèn)題也日益突顯。
這很難不令人聯(lián)想到近期以來(lái)愈演愈烈的信用卡降額封卡大潮。從國(guó)有大行到股份行，信用卡業(yè)務(wù)的收緊態(tài)勢(shì)正在全面蔓延。
恰逢疫情時(shí)期，于是銀行又一次背上了“晴天送傘、下雨收傘”的罵名。銀行還陷入了一種囚徒困境：誰(shuí)收的早，誰(shuí)的損失就越??；誰(shuí)收的晚，誰(shuí)就遭殃。如此一來(lái)，會(huì)倒逼銀行變本加厲進(jìn)行收縮。
銀行此舉，既有主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)控的考量，也是監(jiān)管不斷升級(jí)的結(jié)果。
6月24日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》，劍指信用卡業(yè)務(wù)的諸多亂象。重重亂象背后，是銀行在過(guò)度追求信用卡大躍進(jìn)，風(fēng)控不嚴(yán)故意放水惹的禍。
2、Q2不良?jí)毫Υ蟆?/strong>
當(dāng)疫情猶如黑天鵝，對(duì)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量形成重大沖擊之際，業(yè)務(wù)調(diào)整也就以相對(duì)劇烈的形式出現(xiàn)了?！ ?br/>
據(jù)央行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截止到一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)918.75億元，相較2019年末大幅增加23.7％，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27％。
二季度過(guò)后，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)幾何？到目前為止，市場(chǎng)預(yù)期并不悲觀?！?/strong>
相關(guān)機(jī)構(gòu)在最近的一份研報(bào)中提到，信用卡風(fēng)險(xiǎn)暴露追根溯源，短期源自疫情沖擊，更多是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)高速擴(kuò)張后必須的業(yè)務(wù)調(diào)整；預(yù)計(jì)隨著企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和失業(yè)率數(shù)據(jù)回復(fù)至常態(tài)，信用卡不良?jí)毫Ρ┞豆?jié)奏將逐步放緩。
除此之后，更有機(jī)構(gòu)放言，信用卡及消費(fèi)貸已渡過(guò)“野蠻生長(zhǎng)期”，當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管較為規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較非典及次貸危機(jī)時(shí)期顯著提升；預(yù)計(jì)2020年信用卡貸款不良率中樞約在1.70％，較2019年末上升7個(gè)基點(diǎn)，不良率波動(dòng)范圍在1.50％-2.00％之間。
