近日，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文在參加“價(jià)格體系重塑———中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇”活動(dòng)時(shí)表示，現(xiàn)行的銀行卡價(jià)格體系存在問題，包括借貸統(tǒng)一定價(jià)以及商戶分類定價(jià)等問題，認(rèn)為“實(shí)現(xiàn)借貸分離已成為產(chǎn)業(yè)各方共識(shí)”以及“應(yīng)該取消商戶分類”。與此同時(shí)，樊爽文還透露，目前央行正在醞釀新一輪改革，銀行卡價(jià)格體系有望重塑。
長期以來，借記卡與信用卡采用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，然而，對(duì)于銀行來說，借記卡與信用卡的成本和風(fēng)險(xiǎn)是完全不一樣：信用卡可以透支消費(fèi)，本質(zhì)上可以看作是銀行提供給持卡人的一筆消費(fèi)信貸，銀行要承擔(dān)免息期內(nèi)的資金成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)等，而借記卡則不存在這些成本;此外，信用卡的推廣和運(yùn)營等業(yè)務(wù)成本也普遍比借記卡要高。理論上來講，成本高的信用卡應(yīng)采取較高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);成本低的借記卡則應(yīng)采取較低的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
從消費(fèi)者角度來看，持有信用卡，可以享受免息透支，還可參與銀行推出的刷卡優(yōu)惠等營銷活動(dòng)，這些都是借記卡持卡人很難享受到的。而信用卡持卡人和借記卡持卡人卻要承擔(dān)一樣的刷卡手續(xù)費(fèi)。盡管目前的刷卡手續(xù)費(fèi)基本都是由商戶來承擔(dān)，但在很多時(shí)候，商戶會(huì)將這一成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，最終的結(jié)果是，借記卡持卡人變相“補(bǔ)貼”了信用卡持卡人。因此，采取借貸分離的方式分別對(duì)借記卡、信用卡給予不同的定價(jià)，更為合理。
除了借貸分離之外，“統(tǒng)一商戶類別”也是被反復(fù)提及和呼吁的一個(gè)改革方向。根據(jù)現(xiàn)行的銀行卡價(jià)格體系，商戶類別分為餐飲類、一般類、民生類、公益類等四大類，刷卡手續(xù)費(fèi)分別為1.25%、0.78%、0.38%及免費(fèi)。業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，這樣一種商戶分類、根據(jù)各行業(yè)收益率的高低分別定價(jià)的機(jī)制看似合情合理，實(shí)則存在漏洞。因?yàn)樵趯?shí)際操作中，只要在商戶分類這一環(huán)節(jié)上做些“手腳”，就很容易實(shí)現(xiàn)高收益率的商戶與低手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)位搭配，而以上行為的監(jiān)管難度也較大。因此，這種定價(jià)機(jī)制一定程度上滋生了商戶套碼、信用卡套現(xiàn)等違規(guī)、違法行為。
業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，近幾年，隨著越來越多非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，收單市場(chǎng)趨向飽和，收單機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。部分收單機(jī)構(gòu)為了贏得客戶、追逐利益，在發(fā)展商戶的過程中不嚴(yán)格執(zhí)行商戶準(zhǔn)入審核及后續(xù)的商戶風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至從事違規(guī)操作，如為商戶提供異地收單服務(wù)、發(fā)展非法設(shè)立或非法經(jīng)營的商戶、偽造或變?cè)焐虘粜畔⒌鹊取Ｒ虼?，“統(tǒng)一商戶類別”、“以卡種差別分類為主”等措施將徹底改變目前的銀行卡價(jià)格體系，從而從根本上解決商戶套碼、信用卡套現(xiàn)等問題。
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