前幾天，和一位做批發(fā)生意的老板聊天，他說，這兩年批發(fā)生意也不太好做了，目前主要靠手頭上的一幢住宅樓和幾間商鋪收租金過日子。當(dāng)?shù)厝寺?，靠著改革開放的政策，賣地、收租也發(fā)了不少財。當(dāng)我跟他聊到理財?shù)臅r候，本以為他哪懂什么理財，爆發(fā)戶一個，結(jié)果卻讓我大吃一驚。他說他每月靠信用卡都能賺幾千塊錢，詳細(xì)了解完他的方法之后，我都不得不給他豎一個大拇指，稱他為理財達(dá)人。那他到底是怎樣利用信用卡賺錢的？這個我留到節(jié)目的最后再講，還真不是我故意賣關(guān)子，而是建議你一定要先了解信用卡的一些基本原理，才能真正理解他的賺錢方法。
信用卡雖小，但涉及的知識還挺多的，我打算按照基礎(chǔ)篇、進(jìn)階篇、高級篇和骨灰篇四個篇章來聊，每一個篇章，都會有我的用卡心得。好了，廢話不多說，首先是基礎(chǔ)篇。
在基礎(chǔ)篇里，我也不會聊太過簡單問題，如果，真的是從來沒有接觸過信用卡的人，建議自己先去找百度上搜索一下。
首先，我認(rèn)為，一個具有理財思維的人，至少要有一張信用卡，這是為什么呢？首先講一個小故事。
我有個朋友是私營企業(yè)老板，說是私營企業(yè)吧，其實(shí)也就是一個手工作坊，沒有營業(yè)執(zhí)照的，在廣州有很多類似這種企業(yè)。說他沒錢吧，百萬身家還是有的，說有錢吧，在廣州沒有買房也沒有買車。最近他接了一筆大單，資金周轉(zhuǎn)不靈，于是想向銀行做短期的無抵押貸款。他跑了幾家銀行，都批不下款來，原因就是他之前從來沒有向銀行借過錢，在銀行的信用等級不高，他就是被信用問題擋在了銀行門口。
說到這，有人就會問了，從來沒有向銀行借過錢，自然也就不存在借錢不還的情況，為什么信用會不高呢？比方說吧，你一位同事，從來也沒向你借過錢，突然有一天跑過來找你借一千，你會不會借呢？好吧，算你人品好，可能會借，但至少，你心里還是有點(diǎn)擔(dān)心吧。一來數(shù)目也不算少了，二來這位同事信用如何你心里也沒有底。但如果是另外一位同事，他經(jīng)常讓你在網(wǎng)上代購商品，代購嘛，一般都是貨到付款，所以經(jīng)常你要幫他墊付個一兩百的，偶爾也有三百五百的時候，這位同事也很講信用，每次收到貨都按時把錢還給你了。如果是他，突然有一天跑過來找你借一千塊，你的心里是不是就放心多了？因為在長期的交易過程當(dāng)中，他已經(jīng)在你心目中建立了信用。
其實(shí)，對于銀行系統(tǒng)來說也是一樣的，如果你從來沒有借過錢，銀行查不到記錄，它怎么知道你信用好不好？特別是在美國，信用差的話，就不是貸不到款的問題，你可能連租房住都困難，未來國內(nèi)的個人信用等級也將會越來越重要。
那對于普通老百姓來說，如果不買房的話，一般是不會向銀行貸款的，你該如何提高信用等級呢？這正是我們今天講的話題－－信用卡。
信用卡對于普通老百姓來說，是提升個人信用等級最好的方法，經(jīng)常使用信用卡，并且按時還款，其實(shí)就是變相的不斷的向銀行借錢還錢，信用等級慢慢的就提升了。所以，我的建議是，不僅要擁有信用卡，而且在能用信用卡的地方，就盡量使用信用卡。
特別聲明一下，我所說的能用信用卡就盡量用信用卡，千萬不要誤解為我在鼓勵多消費(fèi)，我只是說在你肯定要花錢的時候，就盡量優(yōu)先考慮刷信用卡，而不是給現(xiàn)金。比方說，你在飯館吃飯，平時都是給現(xiàn)金的，如果這家飯館能夠刷信用卡，而且刷信用卡還能打折，你為什么不刷呢？
當(dāng)然，目前有一種關(guān)于信用卡的說法是，用了信用卡，就管不住自己，無形中會增加消費(fèi)，相比現(xiàn)金支付來說，信用卡花錢更容易，可能會成為“卡奴”。對于這一套說辭，我的看法是，這根本就是一種謬論，一種托詞，管不住自己花錢的人，不管你用不用信用卡都是一樣的，該過度消費(fèi)的，還是會過度消費(fèi)。現(xiàn)在除了信用卡，還有類似財付通、支付寶，這類網(wǎng)絡(luò)支付，以及手機(jī)支付，都是不經(jīng)手現(xiàn)金的，難道說，都不要去用嗎？關(guān)鍵是要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，適度消費(fèi)，按時還款，遠(yuǎn)離用卡陷阱，才是積極的理財態(tài)度。
我本人就一直保持良好的用卡記錄，上個月，有銀行打電話給我，問我要不要借錢，當(dāng)然我暫時不需要用錢，但是，我知道，只要我想借，銀行肯定愿意，如果我要創(chuàng)業(yè)，僅僅憑借信用都能貸到款。所以提升個人銀行信用等級，也是為了以后創(chuàng)業(yè)做準(zhǔn)備。還沒有信用卡的朋友是不是有辦信用卡的沖動了？那我們看看申請信用卡有哪些渠道。
最簡單的，當(dāng)然是去銀行柜臺填表申請，優(yōu)點(diǎn)是，比較大眾化，個人信息更加安全；缺點(diǎn)是，有一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)太繁忙，可能要排隊。當(dāng)然現(xiàn)在很多小銀行申請信用卡，有專門的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜臺辦理就方便很多了。
另外一個渠道，就是在大街上找一些信用卡專員辦理，這種方式的優(yōu)點(diǎn)是，辦理方便，并且有小禮品贈送；缺點(diǎn)是，個人信息不保證安全，遇到一些素質(zhì)不高的專員，可能會將你的個人信息透露給其他人。所以這種方式我不太推薦。
最后，是我比較建議的方法，在網(wǎng)上申請，除了直接在各大銀行的官網(wǎng)上申請之外，也可以在一些信用卡門戶網(wǎng)站上申請。例如卡寶寶網(wǎng)站，就能在線申請各家銀行的信用卡，并且，可以對比各家信用卡的特點(diǎn)，讓你更容易找到適合自己的信用卡，有興趣的朋友可以去看看。
對于申請信用卡，我再提醒一下，一般信用卡有三種類型：普卡、金卡和白金卡，建議只申請普卡和金卡，不要申請白金卡。因為普卡和金卡首年免年費(fèi)，刷幾筆后，又免第二年年費(fèi)，而大部分白金卡是不免年費(fèi)的，每年要付出幾百甚至上千元的年費(fèi)，就太不劃算了。
大家在選擇信用卡時會發(fā)現(xiàn)，信用卡的品種太多了，如何挑選適合自己的信用卡呢？在進(jìn)階篇里，我將會公布我自己正在使用的幾張信用卡。我申請過很多款信用卡，也取消過很多信用卡，現(xiàn)在手頭的這幾張還算是比較有特點(diǎn)的，我不認(rèn)為我手頭這些信用卡是最好的，但至少是最適合我的。如果你覺得有更好的信用卡，也可以推薦給我，我表示熱烈歡迎。
首先我大力推薦的是，平安淘寶聯(lián)名卡，這款信用卡是平安銀行發(fā)行的，男人申請就是藍(lán)色這款，女人申請就是粉色這款，它最大的好處是，在淘寶網(wǎng)購物算積分。因為我是個淘寶四金鉆買家，最多的一年在淘寶網(wǎng)花了20萬，所以，淘寶購物算不算積分對我來說，非常重要。之前我也辦過郵政儲蓄的淘寶聯(lián)名卡，根本就是一個噱頭，網(wǎng)購沒有積分，后來我就取消了，現(xiàn)在這款平安淘寶聯(lián)名卡，我就實(shí)實(shí)在在收到了信用卡積分。
這里也特別說明一下，積分能用來干什么也很重要，大多數(shù)的信用卡積分只能換禮品，象什么杯子、抱枕之類的，其實(shí)價值多少，誰也說不準(zhǔn)，我認(rèn)為積分能夠用來充值話費(fèi)，是最靠譜的，因為這是剛性需求。平安的信用卡積分叫萬里通積分，可以直接用于充值手機(jī)話費(fèi)，充值金額10元起步，我覺得挺靠譜的。另外，在淘寶網(wǎng)購物時，要認(rèn)準(zhǔn)帶有信用卡標(biāo)志的商品，只有購買這類商品時才有積分，當(dāng)然，現(xiàn)在淘寶網(wǎng)90%以上的商品都支持信用卡付款。
我推薦的第二張信用卡，也是平安銀行的，平安保險金卡。我總是推薦平安銀行的產(chǎn)品，好像收了平安銀行的好處費(fèi)似的，在此聲明啊，到目前為止，節(jié)目中推薦的任何產(chǎn)品，我都沒收到一分錢好處費(fèi)。當(dāng)然，如果產(chǎn)品過硬，又肯給好處費(fèi)，我也是非常歡迎的。
好了，不扯遠(yuǎn)了，說回到這張保險金卡，這張保險金卡的好處是，免費(fèi)送保險。平安保險金卡只要開卡，并且刷一筆就自動贈送一年保險，不用簽什么協(xié)議，只要你的卡還在使用，就每年贈送保險。這個贈送的保險與你平時接到推銷電話，說送你保險是完全不同的，電話中或者一些網(wǎng)站宣傳的免費(fèi)送保險，保額很低，而且只保三到六個月，他們的目的是用這種贈送來收集你的個人資料，以便推銷高額的保險。平安這款信用卡不同，你在辦信用卡時，已經(jīng)提供了個人信息，它不必靠送保險來收集個人信息。
具體贈送哪些保險，大家可以看看保險條款細(xì)則，主要是送兩大類保險：一類是交通意外險，乘坐飛機(jī)、火車、地鐵、公交、的士都有保障，飛機(jī)意外傷害保額達(dá)到50萬。反觀20塊錢的航空意外險，你就會覺得很坑爹，保障期限才180天，保額也才20萬。另一類是燃?xì)庥脩粢馔怆U，用煤氣或天然氣的家庭就有保障了，保障范圍還算可以吧，最關(guān)鍵是免費(fèi)的，我個人覺得很值。
我推薦的第三張信用卡，是廣發(fā)銀行金卡，其實(shí)這張卡沒什么特別的，我推薦的原因是廣發(fā)銀行容易提高信用卡的額度。目前，我所有信用卡中，廣發(fā)信用卡的額度是最高的，至于說額度高有什么用，后面會講到。
最后介紹的是工商銀行的多幣種信用卡，這款信用卡的特點(diǎn)是支持10種外幣，也就是你在這10種外幣對應(yīng)的國家刷卡時，無需支付大約1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用，對于經(jīng)常出國的人來說，是一款不錯的信用卡。我申請這款信用卡，也是為了將來出國做準(zhǔn)備的。
好了，現(xiàn)在你也有信用卡了，也懂得刷卡消費(fèi)了，不久，你就會收到銀行每月定時寄給你的信用卡賬單，下面，我將教大家如何讀懂信用卡賬單。
現(xiàn)在大家看到的就是本人9月份平安信用卡的賬單，賬單里最重要的信息就是這張表格。這其中的，信用額度，就是說，你最多能向銀行借多少錢，大家可以看到，這張信用卡的總額度是5萬。當(dāng)然這指的是刷卡消費(fèi)，如果是取現(xiàn)金，就要看取現(xiàn)額度，一般是總額度的一半。我是堅決反對大家用信用卡去柜員機(jī)里取現(xiàn)金的，這一點(diǎn)，我后面會講到，利息超高。本期應(yīng)還金額，就是指你當(dāng)次要還錢的總金額。一般在賬單后面還會有消費(fèi)明細(xì)，把你每一筆消費(fèi)都列出來，告訴你這總金額是怎么來的。本期最低還款額，是指當(dāng)你覺得還錢困難時，最少也要還這個數(shù)目，你只要還上這個最低金額，銀行就不會算你未按時還款。當(dāng)然，這里面也有陷阱，我在高級篇里會講到。最重要的兩點(diǎn)：本期賬單日和本期還款日，我要拿出來單獨(dú)講，因為這是最容易讓人搞混的。
我們以剛才那份9月份的賬單為例，賬單日是9月3日，還款日是9月21日，說是9月份的賬單，實(shí)際上它記錄的是9月3日往前倒推一個月的消費(fèi)賬目，也就是8月4日至9月3日期間的消費(fèi)賬目。這期間消費(fèi)的錢是不是9月3日這一天要還呢？不是，9月3日只是記賬，還錢的話，再寬限你一些時間。什么時候還？9月21日。只要你在9月21日之前把錢全額還上，就不收你利息，那么從8月4日至9月21日就稱之為最長免息期。不同銀行的信用卡最長免息期也不同，一般是40天至50天之間，以這張賬單來看，只有在8月4日這一天消費(fèi)的金額，才能享受49天的最長免息期。
現(xiàn)在考一下大家，從這張信用卡賬單來看，如果是在9月3日消費(fèi)的金額，有多長時間的免息期？對了，很簡單，從9月3日到9月21日，一共19天！再來一題，如果是在9月4日消費(fèi)的金額，有多長時間的免息期，是18天嗎？你上當(dāng)了，答案是49天！因為9月4日的消費(fèi)，已經(jīng)算做是10月份的賬單了，享受最長免息期。
信用卡雖好，但陷阱也不少，在高級篇中我要講的是，信用卡的六大陷阱。
第一大陷阱：分期免利息
象這樣的廣告相信大家經(jīng)?？吹?，零首付、免利息，鼓勵大家分期消費(fèi)，或者是象我們之前說的，當(dāng)你還信用卡賬單有困難時，銀行也會建議你分期還，只要還最低還款額就可以了。這里有什么陷阱呢？銀行說免利息是不假，但卻沒有說要收手續(xù)費(fèi)。好吧，被你發(fā)現(xiàn)了這個陷阱，銀行又會說，手續(xù)費(fèi)很少的，每月只有0.6%，我們粗算一下，每月0.6%，相當(dāng)于年化利率7.2%，好像真的不高，是這樣嗎？
假設(shè)，我們拿1萬2用于分期還，我們以為的還款金額是，第一個月還12分之一的本金也就是1000塊，再加上0.6%的利息，是72塊；第二個月，再還本金1000塊，再加上0.6%的利息，因為上個月已經(jīng)還了1000塊，所以利息按11000塊乘以0.6%，應(yīng)該是66塊利息；第三個月，利息就少一點(diǎn)，是60塊，直到最后一個月，利息才6塊錢。這一切只是你的夢想，銀行的算法可不是這樣，銀行的算法是，每個月的利息都按照初始本金計算，也就是12000元分12期，第一個月利息72，以后每個月的利息都是72元，直到還款結(jié)束。這樣的話，我們實(shí)際付出的利息要比原來預(yù)想的高很多，之前我們預(yù)計年化利率是7.2%，而實(shí)際要達(dá)到12%至15%的年化利率。這就是銀行所謂的分期免利息，低手續(xù)費(fèi)的陷阱。所以不是非常必要的情況下，不建議做分期。
第二大陷阱：取現(xiàn)要收費(fèi)
取現(xiàn)要分兩種情況，一種是透支取現(xiàn)，就是直接向銀行借現(xiàn)金，從柜臺或柜員機(jī)上取現(xiàn)。這個是要收取利息和手續(xù)費(fèi)兩種費(fèi)用的，利息一般是萬分之五，年化利率就是18.25%，手續(xù)費(fèi)各家銀行不同，在0.5%到3%之間，整個費(fèi)用是非常高的，所以我極其不建議透支取現(xiàn)。透支取現(xiàn)要收費(fèi)，那我自己往信用卡里存的錢取出來，總不要收費(fèi)吧？銀行稱之為溢繳款取現(xiàn)，利息是免了，但手續(xù)費(fèi)還是照收不誤。以前我有個朋友，本來是向信用卡還款1000塊的，結(jié)果多輸了一個0，存了一萬塊到信用卡里，他發(fā)現(xiàn)后，就把多存的9000塊在柜員機(jī)取現(xiàn)，后來發(fā)現(xiàn)被扣了1%的手續(xù)費(fèi)，也就是90塊錢。所以說，信用卡不要當(dāng)儲蓄卡用，任何形式的取現(xiàn)都有費(fèi)用。
第三大陷阱：少還錢，全額罰息
話說，一位叫小英的女孩，她和朋友去歐洲瘋狂購物，一共透支消費(fèi)了40622.24元，收到賬單后，她按時還款40600元，忽略了22.24元零頭。由此導(dǎo)致下期賬單顯示利息金額589.16元，看傻她了。信用卡中心表示，雖然償還了大部分欠款，但是利息是針對全部欠款計算的，每天計萬分之五。在此提醒大家，不僅要按時還款，還要全額還款。
第四大陷阱：信用卡商城不便宜
你辦理信用卡后，信用卡中心會經(jīng)常發(fā)郵件，告訴你信用卡商城正在搞特價，還可以分期，但實(shí)際上，信用卡商城的東西并不便宜。拿這款三星N8000的平板電腦舉例，某信用卡商城的售價是3450元，而天貓商城才3100元不到，這其中300多的差價，就是信用卡商城的超額利潤。
第五大陷阱：銷卡不能消除不良記錄
假如，你某一次忘記按時還款了，銀行就會在你的個人信用上登記了一筆不良記錄，你會想，我馬上把錢還清，然后注銷這張卡，這樣，不良記錄也就跟著消失了。我勸告你，可千萬不要這么干。一般來說，央行個人征信系統(tǒng)，對此類不良記錄的具體登記時間為2年，如果持卡人選擇在短時間內(nèi)盲目銷卡，就會將自己用卡的信用記錄永遠(yuǎn)定格在銷卡前的曾有過不良記錄的24個月。正確的方法是，在不良記錄產(chǎn)生后繼續(xù)使用至少24個月，用新的良好記錄替代此前的不良記錄。
第六大陷阱：盜刷風(fēng)險
信用卡盜刷就是說你的信用卡，被小偷拿去偷偷刷卡消費(fèi)了，如果是根據(jù)國際上的慣例，誰發(fā)卡誰承擔(dān)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)主要責(zé)任。但在我國實(shí)際上是，誰持卡誰承擔(dān)，所以只能是自己要注意用卡安全。具體防范盜刷的措施有以下五點(diǎn)：
1. 拿到新卡后，及時在卡片背面這個位置簽名，簽名稍微有個性一點(diǎn)，讓別人不容易模范。
2. 不要設(shè)置太簡單的密碼，象一些連續(xù)的號碼，重復(fù)的號碼，以及生日號碼，都是容易讓人猜出來的。
3. 開通短信提醒功能，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時掛失。
4. 平時消費(fèi)的時候，不要讓信用卡離開自己的視線范圍。比如在飯館吃飯，就讓服務(wù)員拿移動POS在你面前刷卡，如果飯館沒有移動POS機(jī)，你就勤快點(diǎn)，到收銀柜臺去刷卡，不要象大爺一樣，把卡丟給別人，愛咋刷咋刷。
5. 不要隨意丟棄ATM憑條，對賬單等憑證，上面可能有一些信息會被別有用心的人利用。
最后一個篇章是骨灰篇，既然用了骨灰這個詞，就是告訴你，屬于專業(yè)人士操作，切勿隨意模仿，否則可能會灰飛煙滅。呵，開個玩笑。在這個篇章里，我要公布節(jié)目一開始提到的信用卡賺錢的秘密。
首先，我要講一下，他用信用卡賺錢要具備的兩個條件：第一個條件，他擁有十幾張信用卡，而且因為他擁有房產(chǎn)，所以信用卡額度都很高，最低的額度都有8萬，最高的額度有50萬，這十幾張信用卡的總額度超過200萬。第二個條件，他有很多做批發(fā)生意的朋友，并且平時進(jìn)出賬都是以現(xiàn)金交易居多。
他的做法簡單說來就是，每次他朋友要進(jìn)貨就先通知他，然后他刷信用卡幫朋友付賬，朋友再給他現(xiàn)金，他將現(xiàn)金存入銀行，購買短期理財產(chǎn)品，最終，通過銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生收益。說白了，他就是利用信用卡的免息期，通過對信用卡的合理套現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)的收益。按照總額度200萬，平均免息期30天，短期理財產(chǎn)品年化利率為4%，這三個條件來計算，他每月的收益在7000元左右。
說到這，有些熟悉信用卡的朋友就會置疑了，按理說，刷信用卡，銀行都會收取商家1%左右的手續(xù)費(fèi)，如果刷10萬，手續(xù)費(fèi)就有1000塊了，商家會這么傻嗎？朋友們，這個世界上是有一種叫“封頂機(jī)”的POS機(jī)，象25元封頂機(jī)，就是不管你刷多少，10萬20萬也好，都只收25元手續(xù)費(fèi)。做批發(fā)生意的，過手都是幾萬幾十萬的，相信沒人會計較這25塊錢手續(xù)費(fèi)。
后來，我又給了他一些理財建議，讓他錦上添花。
1. 統(tǒng)計出每個月朋友進(jìn)貨量最多的是哪幾天，然后將這十幾張信用卡的賬單日都平均設(shè)置在進(jìn)貨量最大的這幾天之前，享受更長的免息期。
2. 注意用卡安全，規(guī)避風(fēng)險。建議他不要在單臺POS機(jī)上刷太多筆或刷太高金額，因為做批發(fā)的老板一般都有多臺POS機(jī)，就輪換著刷，金額不要太集中。
3. 建議他將一部分資金投放到貨幣基金上，因為貨幣基金的靈活性比銀行理財產(chǎn)品更好，而且收益率也不比銀行理財產(chǎn)品差。
好了，用信用卡賺錢的秘密就解答完了，說到這，有些人可能要失望了，因為以上操作都不是普通老百姓能辦到的。那我們普通老百姓能不能借鑒一下他的方法呢？當(dāng)然是可以的，我也一直有這樣操作。
比如說吧，幾個月前，有位朋友辦婚宴，擺了十桌，2000塊錢一桌，一共是兩萬。本來打算給現(xiàn)金的，我發(fā)現(xiàn)后，就要求幫他刷卡，然后朋友把現(xiàn)金給我，我將現(xiàn)金轉(zhuǎn)入基金公司購買貨幣基金，最終產(chǎn)生收益。此外，我之前也有提到，我最多的一年在淘寶網(wǎng)花了20萬，你以為都是我花的嗎？其實(shí)絕大部分都是在淘寶網(wǎng)幫人代購商品，甚至是幫公司代購商品。但是，隨著信用卡的普及，大多數(shù)都懂得使用信用卡，這時，工薪階層可以用另外一種操作方式來賺錢。每月發(fā)工資后，留一下緊急備用金后，其余部分全部轉(zhuǎn)入基金公司購買貨幣基金，然后，平時生活用信用卡支付日常開支。當(dāng)信用卡還款日到了以后，就從基金公司贖回貨幣基金，轉(zhuǎn)入信用卡中用于還款，這樣同樣能夠賺取一定的收益。
最后我想說的是，任何一種投資工具都是一把雙刃劍，用得好可以為你披荊斬棘，用得不好就會割傷自己。下面我要說的幾點(diǎn)用卡原則，一定要謹(jǐn)記于心。
1. 按時還款，保持良好信用。
2. 不懂的業(yè)務(wù)不操作。比如說，剛才骨灰篇里的內(nèi)容，如果搞不懂，就不要賺這個錢；再比如說，消費(fèi)分期你沒搞懂，就不要分期。
3. 再次強(qiáng)調(diào)用卡安全。用股神巴菲特的話說，投資的原則有三點(diǎn)：
第一點(diǎn)，安全第一！
第二點(diǎn)，安全第一！
第三點(diǎn)，還是安全第一！
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