信用卡貸款不良率上升，金融科技助力精準風控

　　日前，一則“銀行信用卡ABS產(chǎn)品違約率持續(xù)走高”的新聞，再次引發(fā)市場對銀行零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)注。

　　信用卡貸款不良加速暴露　　
　　銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影響部分信用卡客戶的還款能力；另一方面，信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速。
　　
　　業(yè)內(nèi)分析師稱，相較于對公業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)風險會更早暴露。隨著國內(nèi)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的推進，居民的收入和消費意愿均有一定提升，后續(xù)零售業(yè)務(wù)風險相對可控。根據(jù)招商銀行消費貸ABS的月度數(shù)據(jù)，30天內(nèi)逾期率在3月達到高點后已邊際改善，二季度或迎來零售不良率的高點。
　　
　　疫情利空已全部釋放　　
　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，隨著經(jīng)濟逐步恢復(fù)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)持續(xù)推進，居民就業(yè)率持續(xù)上升，居民還款能力將逐步恢復(fù)，未來消費類貸款和信用卡貸款不良率上升趨勢將有所改善。
　　
　　據(jù)相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計，仍在存續(xù)期的ABS產(chǎn)品情況(包括3款消費貸、8款信用卡)來看，疫情過后，不良上升壓力已邊際有所緩解，當期違約率上升幅度明顯收窄，逾期貸款率上升勢頭也開始放緩。
　　
　　分析師稱，從消費貸款A(yù)BS的表現(xiàn)來看，疫情對新增消費貸款的利空已經(jīng)出盡，目前處于存量違約貸款風險逐步消化的階段。
　　
　　金融科技助力精準風控　　
　　盡管看好業(yè)務(wù)前景，但或許是逾期率攀升較快，近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴控風險。　　
　　多位銀行人士表示，拋開短期的疫情影響，近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應(yīng)用，銀行對于個人客戶的風險識別也更加精準。
　　
　　對于消費貸和信用卡業(yè)務(wù)的風險管控，有研究員稱，借助金融科技手段和大數(shù)據(jù)，銀行得以全面貫穿消費金融貸前、貸中、貸后來進行風險控制。比如貸前利用金融科技生物特征識別、行為特征分析等技術(shù)進行反欺詐等信貸審核，貸中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信用行為跟蹤、信用風險預(yù)警等措施來進行用戶行為跟蹤，貸后利用智能催收等手段提高催收還款效果等。