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多數(shù)人不愿意買信用卡盜刷保險

      

 

近日,頻繁的信用卡境外盜刷事件引起信用卡持卡者們的熱切關(guān)注。事實上,在國內(nèi)銀行想要獲得信用卡盜刷后的賠付并不是這么容易。調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然目前國家對銀行卡盜刷在法律法規(guī)上有明確的界定,但持卡人對盜刷的舉證存在難度,而這是責任認定的關(guān)鍵所在。

 

據(jù)了解,國內(nèi)外銀行對信用卡賠付處理差異較大。賠付難問題和信用卡保障機制息息相關(guān)。為了保障安全,不少銀行推出了信用卡失卡保障的服務(wù),由銀行統(tǒng)一向保險公司投保,將風險轉(zhuǎn)嫁,而在盜刷保險方面,雖然也有保險公司推出了專門的產(chǎn)品,但不過調(diào)查發(fā)現(xiàn),愿意主動投保盜刷險的銀行屈指可數(shù),以廣州市場為例,僅有一家銀行作為投保人主動購買了相關(guān)盜刷保險,而且這款保險保障的是該銀行和保險公司聯(lián)名發(fā)行的一張信用卡的資金損失風險。

 

業(yè)內(nèi)人士表示,目前出于成本的考慮以及考慮到盜刷保險舉證難噱頭大,賠付有貓膩,國內(nèi)不少銀行并不青睞“信用卡盜刷險”,而個人盜刷險方面,由于存在舉證難,信用卡盜刷險并沒有受到熱捧,某機構(gòu)此前一年的銷售量甚至不足百份。

 

費用或達千萬銀行不愿單獨承擔

 

隨著信用卡被盜刷事件頻繁見諸報端,也有保險公司推出了專門的信用卡盜刷保險,調(diào)查發(fā)現(xiàn),愿意主動投保盜刷險的銀行屈指可數(shù),業(yè)內(nèi)人士坦言,“而且就算投保,這種賠付也只是個噱頭,中間藏著太多的細則,持卡人如果出現(xiàn)問題了,想獲得賠償并沒有銀行說的那么簡單?!?

 

據(jù)了解,多家保險公司推出了包括借記卡、信用卡在內(nèi)的賬戶損失保險,保障客戶因銀行卡(含信用卡)丟失、被復(fù)制、受到直接暴力脅迫而透露賬號、密碼,導(dǎo)致銀行卡資金被他人盜取及盜用、盜刷損失。被保險人名下的合法賬戶都能保障。

 

事實上,保險公司推出的信用卡盜刷險主要有兩種:一種是持卡人作為投保人購買盜刷險,還有一種是銀行本身作為投保人投保,購買相關(guān)責任險后,保障持卡人的相關(guān)利益?!暗菗?jù)目前情況來看,以廣州市場為例僅有一家銀行作為投保人主動購買了相關(guān)盜刷保險,而且這款保險保障的是該銀行和保險公司聯(lián)名發(fā)行的一張信用卡的資金損失風險,所以投保費用銀行和保險公司分別各自承擔一部分?!鄙鲜鋈耸刻寡?,“要銀行主動掏錢出來進行投保,他們本身的積極性也并不強烈。所以目前初步了解到的僅有一家銀行主動投保了盜刷險?!?

 

“另一方面,即使銀行主動投保了相關(guān)保險,若設(shè)置密碼的被盜刷信用卡在掛失前發(fā)生盜刷,銀行概不負責任?!?

 

內(nèi)部人士介紹,以針對某一種卡類為保障對象,持卡人數(shù)量為幾百人的信用卡為保障對象,銀行在這方面需要繳納的保費為幾十萬元,平均每張卡的保障額度為3萬~5萬元,若銀行要求較高的信用卡保障范圍和消費人群,這部分的費用可能達到上千萬元。

 

“事實上,這是一筆不小的費用?!币晃还煞葜沏y行信用卡中心相關(guān)人士表示,目前信用卡中心的成本費用很高,尤其是目前信用卡刷卡費用的降低,有能力的銀行或許不會選擇買保險,反而會選擇以風險準備金的形式來保障這一塊的風險。

 

持卡人要為盜刷舉證

 

由于銀行沒有統(tǒng)一的賠付機制,往往持卡人發(fā)生問題后要通過銀行的規(guī)定進行解決,如果最后沒有達成一致,往往就會鬧上法庭。但是對于法院的判決,各地也有所不同。

 

“區(qū)分審理的一個重點就是是不是盜刷,一般的銀行卡盜刷都涉及此點,因此持卡人要有充分證明這是盜刷行為,再去具體做出責任劃分,如果可以證明卡不是本人使用,而是被盜刷,銀行要承擔相當大的責任?!?nbsp;中倫文德廣州律師事務(wù)所熊千喜律師表示,但是持卡人同時也有對卡片的安全以及密碼保護的責任,因此最后的判罰還存在這方面的考慮。

 

因此,持卡人首先要及時報警,并通知銀行;此外,第一時間收集涉案款項不是由本人所取或者消費的憑證。例如收集能證明交易時本人身在其他城市的機票或其他憑證。此外,可以在收到取款短信通知時第一時間去附近銀行查詢余額、取款,并保留憑證,以證明真正的卡在自己身上。

 

消費者意愿不強

 

據(jù)了解,針對消費者購買的信用卡盜刷險多是以5元~30元保費為主,保額為2萬元至5萬元不等。某險企相關(guān)負責人表示,信用卡盜刷險此前一年的銷售量不足百份,而且加上消費者本身購買意愿不強烈,險種本身保費較低,險企主動推廣意愿較弱。

 

值得注意的是,“個人賬戶資金損失險”也有相關(guān)“免責”條款,例如在以下情況發(fā)生盜刷保險也是不賠償?shù)模?.個人賬戶在借給他人使用期間或被他人詐騙所導(dǎo)致的資金損失;2.在沒有被脅迫的情況下,信用卡主卡所關(guān)聯(lián)的附屬卡持有人向他人透露個人賬戶號及密碼導(dǎo)致的資金損失;3.個人賬戶在掛失或凍結(jié)前72小時以外的損失;4.信用卡主卡所關(guān)聯(lián)的附屬卡持有人未遵循銀行賬戶及第三方支付賬戶使用條例,導(dǎo)致的資金損失。

 

針對盜刷險的免責條款,有網(wǎng)友吐槽,持卡人很難自己舉證,因為多數(shù)銀行會規(guī)定“凡使用密碼進行的交易,發(fā)卡機構(gòu)均視為持卡人本人所為”、“若因卡片或密碼保管不善等原因造成的損失,由持卡人自行承擔”,但基本上持卡人是沒辦法進行舉證。

 

盜刷頻率

 

廣東目前的發(fā)卡量3億多張,約占全國總卡量九分之一。此外,廣東也是銀行卡犯罪大省,發(fā)案數(shù)逐年攀升,占全省全部經(jīng)濟犯罪的40%以上。某國有大行的數(shù)據(jù)顯示,去年該行信用卡平均每日盜刷案例為20多例。

 

吐槽賠付

 

一位網(wǎng)友表示,“最大的難題是你被盜刷的卡是在國內(nèi)辦的,錢無端端被刷了還要親自給舉證?這要是放在境外銀行,只要被盜刷或者多收錢,只要一個電話,一般還會臨時給你補上缺失款項,以后的事情銀行都會主動跟進?!?

 

一位讀者表示,自己的信用卡被盜刷后,身邊的銀行朋友都說,處理特別麻煩,最后的結(jié)果也未必能如愿,“能賠付五成就不錯了?!?

 

盜刷種類

 

業(yè)內(nèi)人士表示,對于儲戶資金被盜,無非有兩類情況: 一是儲戶的卡和密碼皆被盜,不法分子拿著真卡盜走了資金;二是客戶的卡在自己手上,但信息和密碼泄露了,被不法分子做成了偽卡,盜走了卡內(nèi)資金。

 

為啥差距這么大呢

 

“這其實也和銀行服務(wù)有關(guān)系,國外的銀行由于競爭壓力大,利率市場化進程完善,因此對客戶的服務(wù)和保障也隨之提升,甚至有的銀行為了搶客戶,還給新客戶和介紹人都發(fā)獎金,此外,國外的相關(guān)保險也比較完善。”一位廣東銀行業(yè)內(nèi)部人士表示。

 

國外經(jīng)歷

 

“我們在國外刷卡,只要有異常情況,銀行就會來電詢問,如果說不是我消費的,銀行就會凍結(jié)該筆資金,哪怕是真的遭到了盜刷,不需要我操心就會解決。”一位中國在洛杉磯的留學生小林(化名)說。

 

國內(nèi)經(jīng)歷

 

小林的朋友劉先生回國后在一家銀行開通了信用卡,然而月前他返美公干前一天,銀行發(fā)來短信顯示,信用卡被連刷多筆,總金額超5萬元人民幣。劉先生第一時間致電銀行,銀行稱賬號已凍結(jié),并提醒辦理拒付手續(xù)。兩周后劉先生從美國回到國內(nèi),銀行卻告知他由于未及時辦理拒付手續(xù),錢已轉(zhuǎn)入對方賬戶,這筆錢銀行是否負責賠償,需調(diào)查,調(diào)查大約需30個工作日。

 

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