信用卡不良貸款率在近兩年里接二連三再創(chuàng)新高，涉及到信用卡糾紛的案件也日益增多，特別是近期，商業(yè)銀行信用卡中心起訴持卡人案件數(shù)量持續(xù)攀升。9月10日，在上海高級人民法院網(wǎng)開庭公告披露的預(yù)告9月10日至10月10日開庭的信用卡糾紛案件中，以商業(yè)銀行信用卡中心作為原告、以自然人為被告的信用卡糾紛案就高達2037起。
受宏觀經(jīng)濟增長放緩，銀行信用卡壞賬持續(xù)走高，客觀上推高了信用卡糾紛案數(shù)量不斷上升。不少中小企業(yè)主通過個人透支或者刷卡套現(xiàn)的方式進行資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信用卡不良增加，這種現(xiàn)象在深陷危機中的鋼貿(mào)行業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。
“有些會員為了償還銀行貸款，刷信用卡或者套現(xiàn)償還銀行貸款本金和利息。為鋼貿(mào)商貸款的20多家銀行都為鋼貿(mào)商提供信用卡業(yè)務(wù)，在去年的時候我們初步統(tǒng)計，每個會員手中都有幾張大額信用卡。”上海寧德商會一位內(nèi)部人士表示。
信用卡糾紛案數(shù)量飆升
9月10日，在上海市高級人民法院網(wǎng)查詢9月10日到10月10日期間的開庭數(shù)據(jù)中顯示，在未來一個月內(nèi)，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、上海銀行等多家商業(yè)銀行信用卡中心為原告的信用卡糾紛開庭案件數(shù)量超過2000起，達到2037起。
其中，興業(yè)銀行信用卡中心信用卡糾紛案數(shù)量最高，總共起訴1410人，浦發(fā)銀行信用卡中心起訴405人，上海銀行信用卡中心起訴240人。
值得注意的是，在2037起商業(yè)銀行信用卡中心作為原告發(fā)起的信用卡糾紛案中，多名被告人同時被多家銀行起訴，這樣的被告人數(shù)量不在少數(shù)。
在以商業(yè)銀行為原告的信用卡糾紛案中，主要涉及信用卡惡意透支以及通過虛假消費等行為進行非法套現(xiàn)的兩種情況。
早在今年4月，上海高級人民法院方面就曾做過統(tǒng)計，2013年在已結(jié)案件中，信用卡詐騙占全部金融犯罪八成以上，在這其中以惡意透支型詐騙占絕大多數(shù)。
據(jù)報道，上海法院網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示去年9月5日至10月5日涉及信用卡糾紛的案件開庭數(shù)量僅97起。而今年同期差不多的時間內(nèi)，信用卡糾紛案件數(shù)量出現(xiàn)大幅飆升。
信用卡糾紛案數(shù)量上升的背后反映出當前銀行信用卡壞賬持續(xù)走高的現(xiàn)象。
央行發(fā)布的2014年第二季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額321.24 億元，較去年末上升27%；逾期半年未償還信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.57%，較去年末上升0.2個百分點，創(chuàng)兩年以來的新高。
剛剛收官的銀行中報中也有部分銀行顯示信用卡不良率均有不同程度上升。
截至今年上半年，16家上市銀行僅有建行、招行、興業(yè)、浦發(fā)、平安銀行5家披露了信用卡不良率，其中興業(yè)信用卡不良率最高，達到2.14%，其余順序分別為平安銀行1.79%、浦發(fā)1.72%、招行1%、建行0.79%。除了浦發(fā)信用卡不良率與去年年末相比有所下降外，建行、興業(yè)、招行和平安銀行4家銀行不良率與去年年末相比均上升。
興業(yè)銀行中報中對信用卡不良率表述為，主要原因是部分企業(yè)受宏觀經(jīng)濟放緩影響較大或自身管理經(jīng)營不善等問題，出現(xiàn)還款困難或違約。
平安銀行中報對信用卡不良率表述為，信用卡不良率比年初上升0.21 個百分點，主要是由于本行主動調(diào)整信貸投放策略，減少低收益客戶的信貸投放，在改善組合結(jié)構(gòu)和提高組合收益的情況下，組合風險在短期內(nèi)有所上升。但調(diào)整后的組合收益覆蓋風險的能力進一步增強，信用卡風險整體可控。
行業(yè)風險殃及信用卡不良
對于目前信用卡不良率上升，某上市銀行人士認為，信用卡不良率上升與各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略改變相關(guān)。
該銀行人士進一步解釋：“在2009年之前，銀行借助信用卡業(yè)務(wù)，推進零售客戶數(shù)量增長，信用卡的發(fā)行都是以個人信用消費貸款為主。在2010年左右，新增信用卡客戶以在本行辦理貸款業(yè)務(wù)的中小企業(yè)主居多，這部分客戶風險性難以量化，增加了信用卡不良率上升。”
此外，也有城商行人士表示，目前信用卡不良與宏觀經(jīng)濟相關(guān)，當中小企業(yè)主所處行業(yè)下行時，企業(yè)主通過個人透支或者刷卡套現(xiàn)的方式進行資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信用卡不良增加。
這種情況在鋼貿(mào)行業(yè)尤其明顯，特別是去年以來鋼貿(mào)危機爆發(fā)，行業(yè)的風險已經(jīng)傳導(dǎo)到信用卡領(lǐng)域。
2011年，鋼貿(mào)行業(yè)走低。公開資料顯示，從2011年6月開始，鋼材行業(yè)“入冬”近一年時間，上海螺紋鋼價格從4900元跌至3400元。自2011年底，銀行收緊鋼貿(mào)貸款，對鋼貿(mào)商開始只收不貸，并加大貸款清收力度。
在鋼貿(mào)行業(yè)經(jīng)濟下行的情況下，中小鋼貿(mào)商資金鏈斷裂。前述上海寧德商會內(nèi)部人士稱：“現(xiàn)在銀行催收貸款的手段多樣，有些會員為了償還銀行貸款，刷信用卡或者套現(xiàn)償還銀行貸款本金和利息，但是這也只能是拆東墻補西墻，資金鏈已經(jīng)斷了，市場情況又不好，鋼貿(mào)會員是真的沒有錢?！?
“為鋼貿(mào)商貸款的20多家銀行都為鋼貿(mào)商提供信用卡業(yè)務(wù)，在去年的時候我們初步統(tǒng)計每個會員手中都有幾張大額信用卡，平均額度在20萬元左右，涉及逾期的人數(shù)目前難以統(tǒng)計，因為好多會員已經(jīng)聯(lián)系不上了?！鄙鲜錾虾幍律虝耸勘硎?。
據(jù)悉，上海寧德商會曾經(jīng)組織會員與銀行協(xié)商，希望銀行對于會員的信用卡逾期給予減免政策。目前在寧德商會官網(wǎng)上看到，上海銀行和浦發(fā)銀行已經(jīng)有明確減免條款。
“各家銀行多少都有些減免政策，只是寬松程度不同，甚至針對不同的持卡人有不同的減免政策?！鄙鲜錾虾幍律虝耸空f。
對于銀行信用卡壞賬未來的風險預(yù)期問題，前述上市銀行人士表示，目前信用卡不良率還在正常范圍內(nèi)，風險總體可控。
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