34歲的談先生最近郁悶至極：剛買3個(gè)月的新車在外地被盜，當(dāng)他準(zhǔn)備報(bào)保險(xiǎn)公司尋求理賠時(shí)，才得知4S店沒有為他代買盜搶險(xiǎn)，現(xiàn)在車沒了，卻還有12萬元的購車款等著他用信用卡分期還。
新車在成都被盜
談先生來自重慶墊江。今年5月，他拿出多年積蓄，在主城一家4S店買了一輛兩驅(qū)版帶天窗的城市越野車。
這款車裸車價(jià)接近20萬，談先生最后選擇的購車方式是：首付10萬余元，剩余車款通過信用卡分期支付，在三年之內(nèi)付清。算上稅費(fèi)、保險(xiǎn)，以及信用卡分期付的服務(wù)手續(xù)費(fèi)，全部辦下來需花費(fèi)24萬余元。
倒霉的是，新車買了還不到3個(gè)月，就于8月8日凌晨在成都被盜。談先生說，他們8月7日去成都錦江區(qū)三圣鄉(xiāng)探親，愛車夜里就停在親戚家樓下的空地上，第二天一早發(fā)現(xiàn)車沒了?！皥?bào)警后，據(jù)當(dāng)?shù)嘏沙鏊{(diào)查，車子是8日凌晨4：40左右被盜的，前后用時(shí)只有幾分鐘?！?
4S店沒代買盜搶險(xiǎn)
談先生聽受理案件的派出所說，那里時(shí)常發(fā)生車輛被盜的案件，找回的希望很渺茫。談先生想起購車時(shí)給愛車投下的保單，他希望通過保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)與理賠，減輕自己的損失。
然而，保險(xiǎn)公司客服人員在得知情況后回復(fù)，由于談先生所投保的車險(xiǎn)中并沒有包含“盜搶險(xiǎn)”，所以不會進(jìn)行任何賠付。
客服人員一席話像一瓢冷水，談先生完全不敢相信。因?yàn)樗逦浀?，?dāng)初購車時(shí)，曾向4S店內(nèi)幫他代辦這些手續(xù)的銷售代表提出，按4S店的慣例投保全部車險(xiǎn)，所以盡管他不知道“盜搶險(xiǎn)”，但他知道應(yīng)該包括在“全部車險(xiǎn)”的范疇內(nèi)。
“這一定是銷售代表的失誤，才會漏買盜搶險(xiǎn)?！闭勏壬f，早在購車前他就聽說過，如果是貸款購車，一般都會綁定購買盜搶險(xiǎn)。
家人在4S店展廳吃住
談先生更沒想到，找到4S店后，那位銷售代表至今都沒出來面對。
幾天前，忍無可忍的談先生家人用自己的方式開始維權(quán)：談先生的父母背著涼席、被子，住進(jìn)了這家4S店；他們在展廳正中央的地面，一待就是四五天，不但午飯、晚飯?jiān)谡箯d吃，就連夜晚也不離開展廳。當(dāng)然，這種有些過激的維權(quán)方式對4S店的正常經(jīng)營造成了影響——展廳連續(xù)4天無法關(guān)門，店方還臨時(shí)加派了人手值夜班。
談先生的父母這兩天沒有再去4S店。談先生說，那是因?yàn)閴|江老家開始農(nóng)忙亟需人手，父母不得不趕回幫忙。此外，4S店也明確了給他的回復(fù)：4S店是按流程辦理，不存在問題；而且當(dāng)初簽訂合同時(shí)，談先生也對車險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行過簽字確認(rèn)。因此，4S店建議談先生通過正規(guī)途徑來維權(quán)。
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多數(shù)貸款購車銀行要求投保
但信用卡分期支付沒作限定
帶著談先生的案例以及種種疑問，談先生先后咨詢了一位4S店銷售代表、一位車險(xiǎn)從業(yè)人員、一位銀行信貸專員，請他們解讀盜搶險(xiǎn)與車險(xiǎn)、車貸之間的關(guān)系。
1.什么是盜搶險(xiǎn)？哪些情況建議投保？
盜搶險(xiǎn)全稱為機(jī)動車輛全車盜搶險(xiǎn)，屬于商業(yè)車險(xiǎn)的一種主險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任為：全車被盜竊、被搶劫、被搶奪所造成的車輛損失，以及車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。車險(xiǎn)從業(yè)人員表示，車齡兩年以內(nèi)的新車被盜風(fēng)險(xiǎn)較大，建議投保；此外，無固定車庫、無固定停車地點(diǎn)、長期停在露天車場或出差在外的情況下，也建議投保。
2.盜搶險(xiǎn)是否屬于4S店依慣例需為購車者辦理的險(xiǎn)種？
4S店銷售代表稱，通常情況下，只有交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的，其他商業(yè)保險(xiǎn)必須經(jīng)過購車者的同意4S店才能為其代買。如果硬要說慣例，那么在全款購車的情況下，向購車者推薦得較多、投保較多的幾類商業(yè)險(xiǎn)種為：三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。而在貸款購車的情況下，則需要根據(jù)銀行貸款的類型與具體要求，決定購車者是否需要購買盜搶險(xiǎn)，這時(shí)沒有絕對的“慣例”一說。
3.為啥有的車貸銀行需要購車者投保盜搶險(xiǎn)？
銀行信貸專員介紹，絕大多數(shù)貸款具有抵押性質(zhì)，即：購來車輛的所有權(quán)在還清款項(xiàng)之前屬于銀行，如果因未投保盜搶險(xiǎn)而發(fā)生車輛丟失，損失的是銀行。所以為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行要求購車者必須投保盜搶險(xiǎn)，見到相應(yīng)保單后才同意放款。至于談先生這類車貸，實(shí)際上是通過發(fā)放一張大額信用卡，一次性刷卡透支付清尾款、再由談先生分期償還，這種操作不存在所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此銀行不再對購車者做出必須投保盜搶險(xiǎn)的限定，4S店也就不將其作為必投險(xiǎn)種進(jìn)行捆綁銷售。
4.是否購買了盜搶險(xiǎn)就能做到萬無一失？
車險(xiǎn)從業(yè)人員舉了一個(gè)例子。山東濟(jì)南的徐女士剛買的一輛新車不到兩天就被盜，她向保險(xiǎn)公司索賠被拒，原因在于，她的車購買了盜搶險(xiǎn)但被盜時(shí)仍然未上正式牌照，根據(jù)保險(xiǎn)合同上車險(xiǎn)公司的免責(zé)聲明：該車險(xiǎn)公司的盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任要從被保險(xiǎn)車輛領(lǐng)取正式號牌之日開始算起。因此，車險(xiǎn)從業(yè)人員特別提醒：購車者在購買任何車險(xiǎn)的時(shí)候，都應(yīng)注意該險(xiǎn)種的理賠范圍、生效時(shí)間及免責(zé)條款，以免遇到類似尷尬。
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