買房買車辦貸款、個(gè)人辦理信用卡，都要跟銀行簽合同。但是，銀行格式合同中有些條款或加重消費(fèi)者的責(zé)任，或限制消費(fèi)者的合法權(quán)益，有的甚至故意推卸自身責(zé)任等，你在簽合同時(shí)注意到這些問(wèn)題沒(méi)有？
昨日，從石柱工商分局獲悉，該局上月起展開(kāi)整治銀行業(yè)霸王合同格式條款問(wèn)題專項(xiàng)行動(dòng)，檢查轄區(qū)8家銀行和下屬經(jīng)營(yíng)主體45戶次，發(fā)現(xiàn)有6家銀行的10種格式合同文本存在問(wèn)題。石柱工商分局監(jiān)管科副科長(zhǎng)劉彬介紹，為此，該局先行責(zé)令相關(guān)銀行改正，并實(shí)地指導(dǎo)銀行強(qiáng)化合同法律意識(shí)。同時(shí)，對(duì)整改達(dá)不到要求的單位，該局將通過(guò)行政約談，督促檢查其限期整改。對(duì)違法行為情節(jié)嚴(yán)重的，該將立案查處。
從市內(nèi)各大銀行個(gè)人貸款中心了解到，各銀行個(gè)人貸款合同都是由各銀行統(tǒng)一制定統(tǒng)一印刷。也就是說(shuō)，某銀行使用的個(gè)人貸款格式合同，不論主城還是區(qū)縣，都是一樣的格式合同。因此，石柱工商分局在針對(duì)銀行格式合同條款檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題條款，在主城一樣存在。
劉彬提醒廣大市民，若發(fā)現(xiàn)格式合同中有侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的條款，可直接到當(dāng)?shù)毓ど滩块T舉報(bào)或投訴，也可撥12315申訴。
重慶市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)主任陳艇指出，如果消費(fèi)者在簽合同時(shí)遭遇類似霸王條款，可以要求銀行修改或劃掉這項(xiàng)條款，或者要求銀行在合同上約定出現(xiàn)類似問(wèn)題后的責(zé)任如何判定等。如果消費(fèi)者已經(jīng)簽署了含有類似霸王條款的合同，那么可走法律程序找工商等行政部門確認(rèn)該條款無(wú)效，以此保護(hù)自己的合法權(quán)益。針對(duì)這些問(wèn)題合同格式條款，陳艇還為消費(fèi)者提供了修改樣本。
十種霸王條款
主要三大類型
劉彬介紹，格式合同文本中的10種霸王條款，歸納起來(lái)主要有三大類：轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加重借款人責(zé)任；免除銀行自身責(zé)任、排除持卡人的主要權(quán)利；限制或排除借款人的主要權(quán)利。
A類常見(jiàn)條款 某銀行《個(gè)人購(gòu)房借款/擔(dān)保合同》
條款內(nèi)容
除貸款人的過(guò)錯(cuò)外，錯(cuò)劃、無(wú)法劃入指定賬戶產(chǎn)生的法律后果由借款人承擔(dān)，不影響其履行本合同項(xiàng)下的所有義務(wù)。
批駁
劉彬：該條款違反了合同法、重慶市合同格式條款監(jiān)督條例、合同違法行為監(jiān)督處理辦法等法律法規(guī)規(guī)章的有關(guān)規(guī)定，加重了借款人的責(zé)任。
根據(jù)重慶市合同格式條款監(jiān)督條例第九條第二項(xiàng)“格式合同條款不得含有加重消費(fèi)者責(zé)任的內(nèi)容，讓消費(fèi)者承擔(dān)本應(yīng)由提供方承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任”，該條款對(duì)銀行適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任，對(duì)持卡人適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，有違合同公平精神，屬于將本應(yīng)由自己承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。另外，規(guī)定錯(cuò)劃、無(wú)法劃入指定賬戶產(chǎn)生的法律后果均由借款人承擔(dān)，也無(wú)法律依據(jù)。
陳艇：該條款是不公平條款，沒(méi)有存在的必要。在銀行辦理貸款都會(huì)辦理新的銀行卡，出現(xiàn)錯(cuò)劃、無(wú)法劃入的情況只有很小的概率，而這樣小概率事件的責(zé)任讓消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)，就顯得更不合理，加重了消費(fèi)者的責(zé)任。
修改建議：將這個(gè)條款直接取消。
B類常見(jiàn)條款 某銀行《信用卡申請(qǐng)表》
條款內(nèi)容
因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫?，乙方不承?dān)任何責(zé)任，但可視情況協(xié)助甲方解決問(wèn)題或提供必要幫助。
批駁
劉彬：合同法第117條規(guī)定“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外”。可見(jiàn)，除不可抗力是免責(zé)的法定理由外，將供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等一律作為不承擔(dān)責(zé)任的表述過(guò)于絕對(duì)，有違合同公平原則，該條款將第三方原因與不可抗力混合一起，屬于免除銀行自身責(zé)任、排除持卡人主要權(quán)利的條款。
陳艇：該條款同樣加重了消費(fèi)者的責(zé)任，供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等原因并不屬于不可抗力，銀行將這樣的第三方原因交由消費(fèi)者來(lái)負(fù)責(zé)，是不合理的。
修改建議：因不可抗力等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫模曳讲怀袚?dān)任何責(zé)任，但可視情況協(xié)助甲方解決問(wèn)題或提供必要幫助。
C類常見(jiàn)條款 某銀行《個(gè)人住房（商業(yè)用房）借款合同》
條款內(nèi)容
未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，抵押人不得以任何方式處分抵押財(cái)產(chǎn)，包括但不限于放棄、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租（包括原租賃合同到期后續(xù)租或修改租賃合同）、出資、重復(fù)擔(dān)保、遷移、改為公益用途、與其他物添附或改建、分割等。
批駁
劉彬：關(guān)于抵押物的處置方式，銀行增加了很多條件限制或排除借款人對(duì)抵押物處分的主要權(quán)利，此種霸王條款在銀行的格式合同中最為常見(jiàn)，10種霸王條款中有7種都是該內(nèi)容，只是表述方式大同小異。
抵押權(quán)為價(jià)值權(quán)，于其設(shè)立之后，無(wú)須轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人對(duì)抵押物仍然享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。首先，根據(jù)物權(quán)法第190條規(guī)定，抵押人出租抵押物是受到物權(quán)法承認(rèn)的，無(wú)須抵押權(quán)人的同意。其次，物權(quán)法第199條規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照規(guī)定清償。由此可知，物權(quán)法承認(rèn)抵押人重復(fù)抵押的權(quán)利，且無(wú)須抵押權(quán)人的同意。同時(shí)，法釋[2000]44號(hào)第51條規(guī)定“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)超出其抵押物價(jià)值的，超出部分不享有優(yōu)先受償?shù)男Я??！庇纱丝芍?，法律不但承認(rèn)抵押人的重復(fù)抵押權(quán)，而且不再限制重復(fù)抵押的次數(shù)、額度。此外，根據(jù)擔(dān)保法，抵押人對(duì)抵押物享有出租、出借、轉(zhuǎn)移或再次抵押的權(quán)利。類似條款嚴(yán)厲限制借款人的權(quán)利，有違合同公平原則。
陳艇：這類條款中包括不限于的內(nèi)容是不合理的。針對(duì)處分抵押財(cái)產(chǎn)中“處分”的法律含義，可以理解為權(quán)利轉(zhuǎn)讓，也就是買賣。但是，是可以將抵押物進(jìn)行出租、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓的等。因此，讓抵押人放棄、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租等形式來(lái)處理抵押物是不公平的。
修改建議：未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，抵押人不得處分抵押財(cái)產(chǎn)。
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