每逢假期，信用卡還款都是很多人繞不開的話題。
這里也來簡單探討下，信用卡賬單分期真實年化利率的問題。
而為方便大家看清楚，這里就以借唄還款作為對比的對象！事實上，這也代表了目前一部分年輕人的還款方式：以貸養(yǎng)貸（比如用從借唄借錢還信用卡）。
首先大家要先了解下，銀行的計息方式和借唄的計息方式的差異。
先說銀行，比較喜歡文字游戲，宣傳都是說免息，但收取的分期手續(xù)費，其實也算利息了。而且由于每期的手續(xù)費都是固定的，因此真實年化利率往往比理論上的要高。
舉個例子，12萬元分12期，每期費率是0.5%，則每期還款本金是1萬元，手續(xù)費是600元！
理論上說，年化利率是6%（0.5%×12），但你每期都還了本金，欠銀行的錢是越來越少，比如到最后一期，其實你就欠銀行1萬元，而手續(xù)費依然是600元，這時年化利率就高達72%了。
而涉及費率的真實年化利率計算，卡寶寶信用卡小編此前也說過，可以簡單地用（名義年化利率×2-1）計算，即費率是0.5%，真實年化利率大概是11%左右。
再說借唄，其實也是文字游戲，畢竟用萬分之四之類的宣傳，給人的感覺似乎不多，但實際上，它的真實年化利率可以達到15.6%左右。
好了，回到重點，假設你信用卡還不上了，到底用賬單分期還是借唄還款劃算呢？
以卡寶寶信用卡小編為例（假設分6期），最新的一期可分期的賬單金額是1341.76元！原本月費率是0.8%，相當于每期手續(xù)費10.73元，總手續(xù)費64元左右。
簡單計算下，真實年化利率15%左右！當然，這只是估算的，實際上比日利率是萬分之四的借唄還多點。
比如借唄借1341元，6期的話總利息是54元（如下圖），便宜了10塊錢：
不過對個別用戶來說，部分分期費率會有優(yōu)惠，比如卡寶寶信用卡小編的，實際上分期月費率在0.36%，真實年化利率7.6%左右。
具體而言，總手續(xù)費僅29元，又比借唄便宜了不少。
換句話說，假設你信用卡還不上，到底是選擇分期還款，還是借唄還款，關鍵就是看銀行給你月費率的高低。
具體而言，假設月費率在0.67%左右，那么跟日利率在萬分之四的借唄就差不多！
不過這個“差不多”，相當于民間借貸1.5分的利息，其實也不低了，你覺得呢？
