經(jīng)濟(jì)形勢的下行讓各銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，然而，盡管信用卡的不良率超過銀行整體的平均不良率，但是由于信用卡的資產(chǎn)收益率遠(yuǎn)高于銀行的平均收益率，在高收益的驅(qū)動下，銀行仍舊愿意積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。而事實上，伴隨著未償信貸余額、逾期半年未償信貸總額、延滯賬戶透支余額的不斷增長，銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良率不斷高企。
日前，銀監(jiān)會副主席閻慶民在談到當(dāng)前不良貸款反彈成因時強(qiáng)調(diào)，信用卡正在成為銀行新增不良貸款的主要來源之一。在經(jīng)濟(jì)形勢下行、信用卡還款壓力增大的背景下，高達(dá)4.8萬億元的信用卡授信直接考驗著銀行的信用卡風(fēng)險管控能力。
不良率凸顯信用卡風(fēng)險
進(jìn)入2014年以來，不良率上升一直是銀行最頭疼的問題。交行金研中心報告顯示，經(jīng)濟(jì)形勢下行的背景下，不良率仍有可能慣性提高。實際上，信用卡的不良率也確實大幅提高。
據(jù)信用卡業(yè)內(nèi)人士透露，目前有些銀行的不良率已經(jīng)達(dá)到了2%，幾家主要股份制銀行的信用卡不良率也都達(dá)到了1.5%左右。該人士表示，信用卡不良率的提高在高速發(fā)卡期內(nèi)是必然的，尤其是現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢加速了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)生不良的概率。
從總體看，目前信用卡的風(fēng)險情況確實不容樂觀。央行發(fā)布的2014年第一季度支付體系運(yùn)行報告顯示，截至第一季度末，信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.88萬億元，同比增長39.38%，信用卡逾期半年未償信貸總額281.95億元，環(huán)比增長11.92%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.50%，占比較上季度末上升0.13個百分點。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會7月31日發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2013）》，截至2013年底，逾期半年未償信貸增長幅度大于未償信貸總額增長幅度，信貸潛在風(fēng)險上升。逾期半年未償信貸總額為251.9億元，較上年增長71.9%；以年率計的當(dāng)前損失率為0.78%，較上年同期增長24個BP。
多因素致風(fēng)險攀升
在經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)經(jīng)營不景氣的背景下，持卡人的還款能力普遍下降，是信用卡風(fēng)險攀升的主要原因。上述信用卡業(yè)內(nèi)人士說：“近年，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的不樂觀和信用卡發(fā)卡量的急速膨脹形成了鮮明的對比?！睌?shù)據(jù)顯示，我國信用卡授信總額已達(dá)4.80萬億元，同比增長31.12%。如此龐大的授信總額和如此快的增速，在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上構(gòu)成了很大的隱憂。
2013年以來，隨著發(fā)卡量的快速增長，信用卡貸款余額的增長幅度急劇擴(kuò)張，很多銀行的信用卡貸款余額甚至成倍增長，而與此同時，信用卡貸款還款逾期的情況卻屢屢發(fā)生，逾期半年未償信貸總額以及逾期半年未償信貸總額在期末應(yīng)償信貸總額中的占比呈持續(xù)上升態(tài)勢，說明信用卡貸款余額的高速增長與持卡人還款能力的不匹配不斷在加劇。
不僅如此，許多行業(yè)尤其是產(chǎn)能過剩行業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的爆發(fā)也讓信用卡領(lǐng)域受到波及。上述信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，2013年市場資金面整體比較緊張，很多產(chǎn)能過剩行業(yè)因為資金緊缺造成風(fēng)險的爆發(fā)，其中鋼貿(mào)領(lǐng)域最為典型。在資金緊缺的窘境中，一些持卡人轉(zhuǎn)向通過信用卡套現(xiàn)的形式緩解資金周轉(zhuǎn)中的困難，最終讓風(fēng)險在信用卡領(lǐng)域體現(xiàn)了出來。
值得關(guān)注的是，大量高額可透支信用卡的發(fā)放增加了信用卡延滯賬戶余額。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額總計62.4億元，比年初增長54.1%。據(jù)上述信用卡業(yè)內(nèi)人士透露，現(xiàn)在包括工行在內(nèi)的多數(shù)銀行都針對企業(yè)主或者個體工商戶發(fā)放可以高額透支的信用卡，當(dāng)經(jīng)營上出現(xiàn)資金緊張的時候，透支資金就進(jìn)入了經(jīng)營領(lǐng)域。
另外，信用卡欺詐帶來的損失也是風(fēng)險攀升的因素之一。信用卡欺詐損失率近年來總體呈下降趨勢，2013年信用卡欺詐損失金額為13059.8萬元，比上年下降7.2%；信用卡欺詐損失率為0.14BP，比上年下降0.07BP，但創(chuàng)新業(yè)務(wù)欺詐，如互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐損失金額和占比均呈增長態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，2013年互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額為1411.3萬元，比上年增長23.4%；互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失占比為10.8%，比上年增長2.7個百分點。
高收益驅(qū)動銀行加速發(fā)展
“信用卡較銀行的其他業(yè)務(wù)而言，不良率較高屬于正常情況。”上述信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，發(fā)卡量短期內(nèi)的高速增長，加之我國征信系統(tǒng)的建設(shè)的不完善，持卡人的信用意識不強(qiáng)，一定時期內(nèi)不良率高啟也在情理之中。
銀行之所以在不良率高企的背景下，仍舊發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)，主要是高收益在驅(qū)動。上述信用卡業(yè)內(nèi)人士告訴記者，經(jīng)濟(jì)形勢的下行讓各銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，因而各銀行都非常注重零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管信用卡的不良率超過銀行整體的平均不良率，但是由于信用卡的資產(chǎn)收益率遠(yuǎn)高于銀行的平均收益率，銀行仍舊愿意積極發(fā)展。
“發(fā)卡量的任務(wù)并沒有下調(diào)，實際審查可能會比以前稍微嚴(yán)格一些，但是不明顯?！鄙鲜鲂庞每I(yè)內(nèi)人士稱，五大行和股份制銀行仍在積極進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的拓展，目前五大行方面建行和交行發(fā)展的速度最快，招商、廣發(fā)、民生等也都在大力推進(jìn)。
不過，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然工行等銀行的信用卡政策基本沒有變化，很多股份制銀行也仍在積極推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)，但信用卡高透支額度的審批較之前更加嚴(yán)格。
不僅如此，上述信用卡業(yè)內(nèi)人士稱，現(xiàn)在銀行對于信用卡不良資產(chǎn)的處置也在積極推進(jìn)。各商業(yè)銀行的信用卡中心除了配備專門人員安排逾期催收之外，每年都會對信用卡的不良資產(chǎn)進(jìn)行及時的核銷，對于某些還能產(chǎn)生收益的不良資產(chǎn)，都會定期跟四大資產(chǎn)管理公司合作，進(jìn)行不良資產(chǎn)的打包出售，從而盡可能降低不良的損失。
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