微創(chuàng)新其實(shí)就是一種輕度、微小的創(chuàng)新的意思,360靠微創(chuàng)新在僅有4年左右的時(shí)間占據(jù)了個(gè)人電腦殺毒80%左右市場(chǎng),其實(shí)360微創(chuàng)新核心體驗(yàn)就是方便、免費(fèi)。所以微創(chuàng)新雖然有微小的意思,但并不是簡(jiǎn)單的意思,正是這種微小的地方戰(zhàn)勝了對(duì)手,取得了全面的勝利。
微創(chuàng)新在信用卡行業(yè)也體現(xiàn)的十分明顯。
1、 信用卡歷史中的微創(chuàng)新
信用卡前身就是旅行支票,就是旅游的客人先把錢存進(jìn)一個(gè)叫運(yùn)通的公司(就是現(xiàn)在著名的信用卡組織美國(guó)運(yùn)通),然后客人拿著支票到國(guó)外酒店等消費(fèi),省去了兌換外幣等手續(xù),運(yùn)通公司就靠存錢和消費(fèi)之間有個(gè)停留時(shí)間差賺取利潤(rùn)。
旅行支票要先付款后消費(fèi)使用起來就不是特別方便,后來被一個(gè)叫大萊俱樂部發(fā)明了信用卡,先消費(fèi)后付款方式讓信用卡受到了極大歡迎,只要交上年費(fèi)就可以使用了。在歷史中大萊和運(yùn)通扮演了最重要的角色,把信用卡定位一直是為高端人群的服務(wù)。
上個(gè)世紀(jì)80年代后萬事達(dá)和VISA看到了信用卡普通階層巨大的市場(chǎng),就非??斓恼加辛耸袌?chǎng),而成為現(xiàn)在全球排名前兩位最大的信用卡組織。
2、 信用卡功能服務(wù)的微創(chuàng)新
國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)不得不說招商銀行,招行不是最早發(fā)行信用卡的銀行,同時(shí)招行也是網(wǎng)點(diǎn)最少的銀行之一,招行在短短幾年時(shí)間做到市場(chǎng)占有第一,遙遙領(lǐng)先其他股份制銀行,招行除了功臣仲躋偉外,重要的原因就是一卡通產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行,抓住了用戶使用方便需求加上服務(wù)。
國(guó)內(nèi)很多聯(lián)名卡也是種微創(chuàng)新,比如很多銀行都和航空公司發(fā)行聯(lián)名卡,不僅可以享受優(yōu)惠,還有航空聯(lián)名卡附送保險(xiǎn)小小功能,通過伊春空難賠付巨額保險(xiǎn)事件可能會(huì)影響以后購(gòu)買機(jī)票付款方式。
3、 信用卡運(yùn)營(yíng)的微創(chuàng)新
目前不少銀行還處在跑馬圈時(shí)代,其實(shí)圈地沒有錯(cuò),單純的提高發(fā)卡對(duì)象門檻是錯(cuò)誤的,因?yàn)楹玫目蛻糁挥泻苌俚囊徊糠郑赡軙?huì)出現(xiàn)過去運(yùn)通只做高端失去群眾的大市場(chǎng),目前基本所有銀行都把好的客戶定位在公務(wù)員、大企業(yè)和事業(yè)單位員工,而很多有對(duì)信用卡有需求如小企業(yè)員工或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者卻申請(qǐng)不到信用卡。光大銀行發(fā)行借記卡和信用卡合一卡就是個(gè)微創(chuàng)新,通過經(jīng)常使用借記卡產(chǎn)生一個(gè)信用記錄后銀行開始給予一定信用額度。
判斷客戶好與壞通常兩個(gè)來源數(shù)據(jù),一個(gè)就是判斷單位、收入、房產(chǎn)證等明顯數(shù)據(jù),另個(gè)其他信用記錄,比如水電費(fèi)單,通訊費(fèi),購(gòu)物等數(shù)據(jù),而目前很多銀行收集不到找到客戶其他信用記錄,造成很多客戶流失。以后誰能掌握到更全面的客戶數(shù)據(jù)信息,可能就能擁有更的的客戶。
還有個(gè)目前銀行營(yíng)銷過于死板,網(wǎng)點(diǎn)少的銀行普遍比網(wǎng)點(diǎn)多的銀行發(fā)卡量要少,沒有網(wǎng)點(diǎn)的城市基本不發(fā)卡,“跑飯吃”的平安銀行就敢于突破,平安銀行不甘于“等飯吃”,平安將信用卡營(yíng)銷隊(duì)伍擴(kuò)到?jīng)]有網(wǎng)點(diǎn)城市開拓市場(chǎng),其實(shí)目前還款環(huán)境已經(jīng)完全可以實(shí)現(xiàn)異地還款,僅僅就是打破常規(guī),可能有了一片藍(lán)海,更有意思是“平安守護(hù)信用卡特別免償計(jì)劃”將保險(xiǎn)和信用卡融合在一起,如果運(yùn)營(yíng)好,可能對(duì)中國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制提供了一個(gè)很好的借鑒方法,用戶只要交點(diǎn)保費(fèi)(費(fèi)用相當(dāng)于一般信用卡年費(fèi)),就可以放心用卡,銀行也不會(huì)出現(xiàn)很多違規(guī)催款事件了。
4、 信用卡互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的微創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展絕對(duì)現(xiàn)在讓銀行都在乎利用好這個(gè)工具,但大多數(shù)銀行信用卡采用砸錢做互聯(lián)網(wǎng)廣告營(yíng)銷,有的銀行都開通了網(wǎng)上直接申請(qǐng),但很多不方便,有時(shí)比傳統(tǒng)方式營(yíng)銷渠道還麻煩。
卡寶寶網(wǎng)提供了一種更簡(jiǎn)單的預(yù)約服務(wù)方式,其實(shí)目前銀行信用卡直銷人員已基本遍布全國(guó)大中城市,但直銷上門推廣方式有時(shí)造成用戶反感,很多用戶也有信用卡需求但又不想出辦公室門,這時(shí)用戶在網(wǎng)上不用一分鐘可以預(yù)約提交簡(jiǎn)易申請(qǐng),然后銀行人員核實(shí)后就上門服務(wù),銀行業(yè)務(wù)想預(yù)約用戶僅需付差不多公交車費(fèi)錢給卡寶寶網(wǎng)就可以,省去了在外面找客戶時(shí)間和推廣成本,用戶得到全免費(fèi)服務(wù)??▽殞毦W(wǎng)方式完全不和銀行沖突,且一站可預(yù)約申請(qǐng)不同銀行信用卡,只是幫助銀行人員最快的找到準(zhǔn)客戶。理論上說卡寶寶模式可以遍布所有城市,只要有銀行人員愿意上門服務(wù)。
第三方支付工具基本充當(dāng)了網(wǎng)上支付信用卡角色,比如支付寶等即是一種支付工具,又是一種擔(dān)保工具,其實(shí)本質(zhì)上和信用卡有點(diǎn)相似,都是金融工具。支付寶、財(cái)付通等掌握了很多用戶交易記錄,這是銀行所要的,如何利用好第三方工具會(huì)大大增強(qiáng)信用卡的電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入。
移動(dòng)支付將更是充滿了機(jī)會(huì),誰能走在前面,誰能提供更方便的微創(chuàng)新服務(wù),可能決定今后銀行信用卡位置。