信用卡業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張的同時,信用卡詐騙等互聯(lián)網(wǎng)案件頻發(fā),給信用卡風(fēng)險管控帶來艱巨挑戰(zhàn)。目前信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險壓力不斷趨大,預(yù)計這種趨勢在短時間內(nèi)根本沒辦法控制住,還有可能進(jìn)一步加劇,所以,嚴(yán)把發(fā)卡質(zhì)量關(guān),有效擴(kuò)大用信規(guī)模,加大不良透支清收力度,控制不良透支成為信用卡業(yè)務(wù)工作的重中之重。
一、提高風(fēng)險防范意識
風(fēng)險與信用卡業(yè)務(wù)相伴隨之產(chǎn)生,正確認(rèn)識信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范,是保證信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提,各行必須高度重視并采取積極有效的措施,防患未然。
二、嚴(yán)控營銷受理風(fēng)險
1.規(guī)范營銷行為,采取更加嚴(yán)格的發(fā)卡準(zhǔn)入,謹(jǐn)慎發(fā)卡。落實營銷受理崗“三親見”規(guī)定。即必須做到:親見客戶本人,親見客戶身份證件原件、親見客戶簽名。
2.謹(jǐn)慎受理無固定工作單位客戶申請辦卡。信用卡客戶必須要有固定工作單位或有穩(wěn)定的收入來源。對于無固定工作的自由職業(yè)者或個體職業(yè)者應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)展,應(yīng)要求提供具有還款能力的收入證明或財產(chǎn)證明材料。
3.做到三個“嚴(yán)禁”發(fā)卡。嚴(yán)禁受理來歷不明辦卡申請,嚴(yán)禁與中介機(jī)構(gòu)等第三方合作發(fā)卡或受理中介機(jī)構(gòu)提供的申請資料,嚴(yán)禁企業(yè)單位代為員工辦理信用卡。特別是對于網(wǎng)點自動上門辦理信用卡的客戶,必須要現(xiàn)場核查身份,確定本人身份方可辦理。
三、嚴(yán)格資信審查
加強(qiáng)發(fā)卡前的資信調(diào)查,嚴(yán)格發(fā)卡審查制度,是防范信用卡風(fēng)險的第一步。首先,應(yīng)通過各種渠道搜集申領(lǐng)人的經(jīng)濟(jì)收入和資信狀況,特別是要了解其出勤、工資收入及其他表現(xiàn)等情況。對一些信譽(yù)度低和經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定的個體戶、停薪留職人員、離退休人員及其他一些社會閑散人員辦卡,要采取質(zhì)押辦卡措施。
四、加強(qiáng)特約商戶的人員培訓(xùn)
每個特約商戶受理信用卡前,發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要對其財務(wù)人員、柜 臺服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識的系統(tǒng)培訓(xùn),并注意培訓(xùn)實際操作步驟、要領(lǐng)和方法,進(jìn)行操作示范,對容易發(fā)生操作錯誤或錯漏的地方,應(yīng)著重加以講解,列舉一些不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙的案例,以提高經(jīng)辦員辨別真?zhèn)涡庞每ǖ哪芰?,提高其防范意識。平時發(fā)卡機(jī)構(gòu)要定期、不定期對特約商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn),提高受卡人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),保證每個經(jīng)辦員都能嚴(yán)格按照規(guī)定受理信用卡,避免發(fā)生由于不懂操作而受理造成的風(fēng)險。
五、強(qiáng)化內(nèi)部管理.建立健全風(fēng)險制約機(jī)制
信用卡作為一項新興業(yè)務(wù),各項規(guī)章制度有待進(jìn)一步完善,因此,目前必須建立健全一整套內(nèi)部管理制約機(jī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信用卡工作人員的思想政治教育,明確內(nèi)部分工,健全崗位責(zé)任,對資信審查、打卡、資料建檔及賬務(wù)處理等關(guān)鍵的工作崗位要加強(qiáng)事后監(jiān)督,加強(qiáng)對空白卡及打卡機(jī)的管理,防止內(nèi)部作案和內(nèi)外勾結(jié)作案,實行專人打卡,定期進(jìn)行崗位輪換,健全和完善內(nèi)部管理制度,使不法分子無洞可鉆、無機(jī)可乘。
六、強(qiáng)化信用卡自身的防范功能
充分利用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù),不斷研制新型的高質(zhì)量的防偽、防假冒的信用卡,使犯罪分子難以得手。同時,不斷推廣完善信用卡現(xiàn)代化識別設(shè)備和裝置,并全面推廣有其獨特安全控制系統(tǒng)的IC卡。
七、加強(qiáng)透支管理
發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)透支管理,控制透支額度。持卡人出現(xiàn)透支,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)立即寄發(fā)透支通知書,提醒持卡人償還透支款項;透支達(dá)1個月或透支超期限者,及時派人上門催收,防止形成呆賬;透支時間達(dá)3個月未還者,派人上門找持卡人,訂出切實可行的償還透支款項計劃;透支超限額和透支時間達(dá)3個月以上者,收回欠款后視情況可取消其用卡資格。對有意拖欠透支款項者,可運用法律手段追收。
八、運用法律的手段控制信用卡風(fēng)險
發(fā)卡機(jī)構(gòu)平時應(yīng)主動與司法部門聯(lián)系交流、溝通情況,聘請長年法律顧問,每當(dāng)遇到透支拒不還款的情況,則由律師出面。及時向法院起訴,清收欠款。對持卡人惡意透支數(shù)額巨大、經(jīng)多次索要無效風(fēng)險管理篇通過法院拒不出庭應(yīng)訴的,應(yīng)及時向公安部門報案,對其收容審查,并查封其家產(chǎn),減少發(fā)卡機(jī)構(gòu)損失。
九、轉(zhuǎn)移風(fēng)險.建立信用卡保險機(jī)制
積極向保險公司投保,由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險,是銀行信用卡風(fēng)險管理的重要方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與保險公司聯(lián)系,開辦信用卡意外損失保險。一方面,讓持卡人參加保險,一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成經(jīng)濟(jì)損失,由保險公司按規(guī)定比例賠償,從而有效地保護(hù)持卡人的切身利益,解除其后顧之憂。另一方面,發(fā)卡機(jī)構(gòu)可針對自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況對風(fēng)險進(jìn)行投保,以減少銀行資金損失。