盡管央行“定向降準(zhǔn)”擴(kuò)大范圍，并且有放松存貸比等多種措施支持貨幣政策呈現(xiàn)逐漸寬松的格局，但業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于貨幣政策仍以調(diào)結(jié)構(gòu)和防風(fēng)險為主，因此信貸額度突破原有目標(biāo)的可能性較小。在下半年信貸投放難言大幅寬松的環(huán)境下，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、切實防范信貸風(fēng)險仍是中小銀行的首要任務(wù)。
根據(jù)央行日前發(fā)布的《2014年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，6月末，人民幣貸款余額77.63萬億元，同比增長14.0%，增速比上月末高出0.1個百分點，比去年末低0.1個百分點。上半年人民幣貸款增加5.74萬億元，同比多增6590億元。
據(jù)了解，今年上半年，商業(yè)銀行的信貸投放延續(xù)了去年的穩(wěn)健增長態(tài)勢，新增信貸主要集中在小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款、個人貸款等領(lǐng)域。展望下半年，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，盡管“定向降準(zhǔn)”擴(kuò)圍、放松存貸比計算口徑使貨幣政策呈現(xiàn)漸進(jìn)性寬松的格局，但由于貨幣政策仍以調(diào)結(jié)構(gòu)和防風(fēng)險為主，因此信貸額度突破原有目標(biāo)的可能性較小。在下半年信貸投放難言大幅寬松的環(huán)境下，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、切實防范信貸風(fēng)險仍是中小銀行的首要任務(wù)。
新增貸款向小微傾斜
“2014年前5個月，我行各項貸款總體呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，貸款增長以人民幣貸款為主，其中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、個人貸款增量合計占全部貸款增量的近70%?！比A夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
華夏銀行的數(shù)據(jù)或許有一定代表性。央行發(fā)布的《2014年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，3月末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.7萬億元，同比增長16.3%，增速比上年末高2.1個百分點；一季度小微企業(yè)新增貸款5609億元，占同期全部企業(yè)新增貸款的30.5%。
銀行業(yè)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行傾向小微企業(yè)貸款不僅是由于受到國家政策扶持小微企業(yè)的影響，更是出于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要。因為通過小微企業(yè)貸款，商業(yè)銀行不僅可以依托小微企業(yè)開展各式各樣的中間業(yè)務(wù)，還可以通過完善利率定價的方式，以價補量，提高銀行的盈利能力。
“2014年，我行陸續(xù)開發(fā)了信用類、保證類、抵質(zhì)押類、產(chǎn)業(yè)鏈類、結(jié)算類等系列產(chǎn)品，大力發(fā)展100萬元以下的小微信用貸款，升級小微金融模式?！睆V東南粵銀行分管小微業(yè)務(wù)且擔(dān)任深圳分行行長的甘宏說，“目前，個體工商戶都面臨著融資難的問題，因其存在缺乏有效抵押物、財務(wù)信息不透明等問題，很難從銀行獲得貸款。我們通過創(chuàng)新小微金融模式，通過交叉檢驗技術(shù)和評分卡技術(shù)，還原經(jīng)營主體的財務(wù)信息，實行標(biāo)準(zhǔn)化的批量客戶營銷，以彌補個體工商戶信息不透明的問題，從而提高小微貸款審批時效，為客戶提供周到的金融服務(wù)，創(chuàng)造有利于小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境?！?
除小微企業(yè)外，綠色信貸、現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)、民生消費、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、先進(jìn)裝備制造等國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)也成為商業(yè)銀行信貸投放的重要領(lǐng)域。
信貸額度仍受限制
6月16日，央行對符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行“降準(zhǔn)”0.5個百分點。這是繼4月25日以來央行的連續(xù)第二次“降準(zhǔn)”。緊跟“定向降準(zhǔn)”，銀監(jiān)會6月30日宣布調(diào)整存貸比計算方式，以引導(dǎo)信貸資金進(jìn)一步向小微企業(yè)和“三農(nóng)”傾斜。
分析人士認(rèn)為，“定向降準(zhǔn)”擴(kuò)圍、存貸比計算口徑放松，表明貨幣金融政策繼續(xù)呈現(xiàn)出漸進(jìn)性寬松的格局。上述政策疊加，無疑將使商業(yè)銀行釋放出一定比例的流動性，增加可投放的信貸資金。
“央行‘定向降準(zhǔn)’為銀行提供了更多的流動性，同時也減少了銀行向央行提交的‘隱性稅收’，可增加銀行的盈利，這是因為吸儲的成本要高于備付金的收入。同時，更多的流動性將減少銀行對同業(yè)拆借市場的依賴，同業(yè)拆借市場利率會有所下降。銀行的可貸資金增加后，可以增強為小微企業(yè)提供貸款的能力。”包商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家華而誠接受記者采訪時表示。
但業(yè)內(nèi)專家同時表示，由于受到信貸額度的限制，商業(yè)銀行下半年的信貸投放難言大幅寬松。
“銀行對小微企業(yè)的貸款受到貸款規(guī)模的限制，新增的可貸資金可能無法全部轉(zhuǎn)化為對小微企業(yè)的貸款?！比A而誠認(rèn)為。
“調(diào)整存貸比計算方式對銀行放貸能力的影響有限，因為大多數(shù)上市銀行的存貸比低于75%的監(jiān)管要求?！备呷A證券分析師馬寧表示。
民生證券也預(yù)計，放松存貸比計算口徑釋放的表內(nèi)信貸規(guī)?；虻陀陬A(yù)期?？s分子的規(guī)模總體和預(yù)期基本一致，但擴(kuò)分母的規(guī)模僅包括大額可轉(zhuǎn)讓存單和外資法人銀行吸收的境外母行一年期以上存放凈額，大概率低于同業(yè)結(jié)算存款的規(guī)模。
優(yōu)化結(jié)構(gòu)是首要任務(wù)
據(jù)交通銀行金融研究中心預(yù)計，下半年商業(yè)銀行貸款投放節(jié)奏將先快后緩，全年新增人民幣貸款有望達(dá)到10萬億元左右，全年余額同比增速可能達(dá)到14%左右。
在銀行信貸資源仍為稀缺資源的背景下，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險，提升貸款定價能力，將貸款投向效益好、綜合回報高、新興的增長領(lǐng)域成為中小銀行現(xiàn)階段的重要任務(wù)。
“從客戶結(jié)構(gòu)方面來看，小微企業(yè)將受到國家政策支持，個人消費既是國家鼓勵的領(lǐng)域，又將受益于居民收入增長，因此未來銀行在小微企業(yè)、個人客戶的信貸投放將進(jìn)一步增加。”華夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“從行業(yè)結(jié)構(gòu)方面來看，‘三農(nóng)’、先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級等國家政策重點支持的領(lǐng)域具備較好的發(fā)展前景，預(yù)計將是銀行新增信貸投放的重點?！?
“下半年，我行將繼續(xù)寫好‘盤活存量、優(yōu)化增量’這篇文章，加大對小微企業(yè)以及國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展行業(yè)領(lǐng)域的信貸投放力度，同時嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩等行業(yè)信貸投放，積極支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。”華夏銀行負(fù)責(zé)人稱。
甘宏認(rèn)為：“未來，廣東南粵銀行深圳分行將進(jìn)一步加快網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，依托網(wǎng)絡(luò)突破地域限制，發(fā)揮物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點的協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點的有機(jī)結(jié)合，提高小微金融服務(wù)效率，提升小微金融服務(wù)質(zhì)量，為小微客戶構(gòu)建多層次、差別化的服務(wù)體系?！?
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