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評論:阿里將是銀行殺手

      

前幾天傳出了支付寶要進(jìn)軍信用卡領(lǐng)域的大新聞,這是個(gè)大新聞。這個(gè)新聞的先兆意義在于,阿里巴巴的方向開始跟其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭變得不太一樣,也許多少年之后你會發(fā)現(xiàn),阿里巴巴更多不是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司,而是一家金融公司!

  簡要從幾個(gè)方面論述下這個(gè)問題。

  1、存款

  有些朋友可能會遇到這種情況,你所在的公司要求你的工資卡必須是某某銀行的,你就納悶了,我換個(gè)銀行的怎么就不行,然后人事告訴你,不行,公司是這么規(guī)定的。實(shí)際的情況是,這不是你們公司決定的,而是你們公司的財(cái)物經(jīng)理跟該銀行某業(yè)務(wù)經(jīng)理有勾結(jié)。

  據(jù)我一位銀行朋友的說法,上海民生銀行正式的業(yè)務(wù)經(jīng)理要求名下存款不低于3000萬,至于你貸款發(fā)出去多少,這只關(guān)系業(yè)績,不會影響到福利,但反過來,即使你貸款發(fā)出去N多,名下沒存款,薪水雖高,但可能你還簽不了正式合同。為什么?因?yàn)榇婵?,是銀行的血液,是基礎(chǔ)。

   當(dāng)AB兩人利用支付寶交易,交易的資金先從A到支付寶,再從支付寶到B,中間有個(gè)資金駐留過程,就支付寶而言,這是一個(gè)輸血放血過程,當(dāng)大量交易交錯(cuò)進(jìn) 行的時(shí)候,就會導(dǎo)致支付寶賬面上憑空會保持一定的資金,這個(gè)資金的額度取決于交易額、交易完成的平均時(shí)間,有所波動,但可以數(shù)據(jù)預(yù)測,同時(shí),有意義的也只 是平均數(shù),偶爾的意外波動可以通過央行的貼現(xiàn)來解決,并不需要憂郁。當(dāng)阿里的日交易額一次次創(chuàng)下新高,實(shí)際上,支付寶賬面上能穩(wěn)定保持的現(xiàn)金也必然同樣變 成了天文數(shù)字。

  這些錢存在銀行,就會創(chuàng)造巨額利潤,利潤的大小取決于利率大小。而銀行又會利用存進(jìn)去的錢,發(fā)放貸款,創(chuàng)造二次利潤。那么,如果支付寶用這個(gè)錢直接發(fā)放貸款,理論上,它可以賺兩次錢。

  從民生銀行對業(yè)務(wù)經(jīng)理的要求以及某些公司的不合理要求,不難看出,除了壟斷性質(zhì)的國有銀行,吸引存款對于商業(yè)銀行而言,并非那么容易,而支付寶,憑空就能來這么多存款,而且還是不要給網(wǎng)民支付利息的。從成本和收益的角度來看,阿里若做銀行,比其他銀行會活得更加愉快。

  2、貸款與風(fēng)險(xiǎn)

   銀行靠貸款創(chuàng)造利潤,但我們知道,貸款有風(fēng)險(xiǎn),壞賬率一直是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要指標(biāo),這是銀行工作的重中之重,也是難點(diǎn)。難在哪里?商業(yè)銀行向企業(yè)提供 貸款,除去抵押擔(dān)保,判斷源自于銀行可以粗略掌握企業(yè)的財(cái)物數(shù)據(jù)。但風(fēng)險(xiǎn)卻仍然很難精確預(yù)計(jì),因?yàn)殂y行最多能了解企業(yè)資金流通,那些詳細(xì)的數(shù)據(jù)信息是銀行 看不見的,。

  從這個(gè)意義上說,銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小實(shí)際上跟銀行對貸款對象的信息了解多少成反比。

  與之相反的,以電子商務(wù)為依托,阿里巴巴不但掌握了網(wǎng)商的資金流通數(shù)據(jù),還掌握了整個(gè)商務(wù)運(yùn)營細(xì)節(jié),可以預(yù)計(jì)的是,阿里做銀行,在風(fēng)險(xiǎn)控制上天生就比傳統(tǒng)銀行出色。

  3、信用公司

  信用,顯然是電子商務(wù)的基礎(chǔ)。同樣,信用更是金融的基礎(chǔ)。在外國,存在一些專門做信用評級的公司,但在中國,似乎沒有,當(dāng)然,可能有,但這些個(gè)公司本身的信用可能就值得好好懷疑。

  而信用的衡量,實(shí)際上跟信息掌握的多少有關(guān),幾乎可以絕對的說,信息的不對稱性是所有矛盾的根源所在,信息掌握越少,風(fēng)險(xiǎn)越高,融資的成本也就越高,信用評級公司的誕生,實(shí)際上是為了降低融資成本。

  這個(gè)邏輯表示,如果中國將產(chǎn)生一家有影響力的信用評級公司,那么阿里是最大可能。

  同時(shí),反過來說,同樣兩種融資渠道,其中一家對你不了解,另一家對你了解,那么你從第一家融資的成本就會更高,這決定了你會選擇第二家作為融資渠道。

  4、信用卡問題

  對于商業(yè)銀行而言,發(fā)信用卡是一項(xiàng)收入來源,但是對于支付寶來說,信用卡的意義超出了傳統(tǒng)信用卡的范疇。

  支付的便捷很多時(shí)候是電子商務(wù)的決定性因素。以我個(gè)人為例,幾年來我每每想買點(diǎn)什么東西,我最終都幾乎放棄,對一個(gè)懶人而言,目前的電子銀行太麻煩了,支付寶太難用了,要是手機(jī)短信支付能擴(kuò)散到電子商務(wù),那該多好啊。

  電子銀行之所以復(fù)雜,是出于安全性的考慮,然而,銀行卡的演變也在與時(shí)俱進(jìn),不但有了動態(tài)密碼,最近我還發(fā)現(xiàn)銀行跟魔獸世界學(xué)了,居然有了密??ǎ@一切的一切,都是為了在安全的基礎(chǔ)上更簡潔的支持電子支付。

   此前兩三年間,校園刮過一場推銷信用卡的風(fēng),一個(gè)銀行接一個(gè)銀行的吹,但學(xué)生們對這些真的沒什么真實(shí)需求,更多是看心情臨時(shí)決定開通的,但是支付寶信用 卡的意義可能還不太一樣,發(fā)這玩意的可是阿里,對你網(wǎng)購有實(shí)實(shí)在在的意義??梢灶A(yù)見的是,不久之后,校園又會刮起一場信用卡風(fēng),這一次,它將比以往任何一 家銀行的信用卡更受歡迎,對于學(xué)生而言,將有一份很爽的兼職機(jī)會快來了。

文/月光博客 作者/越石父

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