一直以來(lái)，偏高的信用卡分期手續(xù)費(fèi)或透支利率是持卡人比較“節(jié)約”的重要因素。不過(guò)，伴隨近年來(lái)大幅增長(zhǎng)的信用卡市場(chǎng)，信用卡余額代償業(yè)務(wù)悄然興起，多家公司搶食信用卡市場(chǎng)蛋糕。如果持卡人臨時(shí)遇到還款困難，信用卡余額代償?shù)某杀具h(yuǎn)低于透支利率和分期手續(xù)費(fèi)。
信用卡代償悄然興起
所謂信用卡的透支利息，通常會(huì)在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況(享受一定的免息期)，第二種是使用信用卡取現(xiàn)(不享受免息期)。根據(jù)目前每天萬(wàn)分之五的透支利率，折算下來(lái)年利率高達(dá)18.25%。若選擇分期還款，由于分期還款導(dǎo)致可用本金每個(gè)月在減少，因此分期費(fèi)用折合成年化利率也高達(dá)為15%—17%。
日前，央行出臺(tái)政策，將信用卡透支利率由固定改為區(qū)間管理，信用卡利率逐漸走向市場(chǎng)化。如果未來(lái)發(fā)卡行將信用卡的透支利率設(shè)定在央行規(guī)定的下限，就相當(dāng)于是給現(xiàn)行利率打了7折，其年化利率也高達(dá)13%左右。據(jù)融360的數(shù)據(jù)，在全國(guó)1.5億左右的信用卡用戶中，大約有40%的客戶每月能按時(shí)全額還款，剩下的60%的客戶會(huì)因各種突發(fā)事件或原因?qū)е虏荒馨磿r(shí)還款，但其中大部分也是優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶，只是因?yàn)槿狈Ω屿`活、低價(jià)的信貸產(chǎn)品服務(wù)，而導(dǎo)致信用留下污點(diǎn)。
這就催生了信用卡余額代償業(yè)務(wù)的興起。所謂的余額代償，即是用戶在獲較低利率之下通過(guò)A 金融機(jī)構(gòu)先行結(jié)清B銀行信用卡賬單，后還款至A金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程。這種業(yè)務(wù)模式在美國(guó)、新加坡等金融業(yè)開(kāi)放的國(guó)家已經(jīng)具有數(shù)十年的歷史，可以說(shuō)是非常成熟。在國(guó)內(nèi)，余額代償業(yè)務(wù)近年來(lái)逐漸興起，分食信用卡市場(chǎng)這塊大蛋糕。
代償?shù)膬?yōu)勢(shì)就是省錢(qián)
事實(shí)上，信用卡代償業(yè)務(wù)就是針對(duì)持卡人提供一筆信用貸款。目前市面上此類產(chǎn)品包括維信金融的“卡卡貸”、拉卡拉的“替你還”、薩摩耶金融的“省唄”和數(shù)禾科技的“還唄”等。
卡卡貸的代還金額為最低1千元，最高5萬(wàn)元。還款期數(shù)可選7天、6期、12期、18期、24期；替你還的主要代還金額范圍在最低1千元，最高1萬(wàn)元，申請(qǐng)周期在1-4周，不收取利息，但要收取手續(xù)費(fèi)。目前在省唄可申請(qǐng)到的最高額度是2萬(wàn)元，在還唄可申請(qǐng)到的最高額度是3萬(wàn)元。
那么，這樣的新興還款方式真能省錢(qián)嗎？信用卡代償最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就是省錢(qián)。以5萬(wàn)元分期為例，某銀行信用卡中心分6期的費(fèi)率為4.80%，每月手續(xù)費(fèi)400元；分12期的費(fèi)率為8.85%，每月手續(xù)費(fèi)368.75元。而優(yōu)質(zhì)客戶使用卡卡貸分6期、12期、18期，最低每月費(fèi)用都是325元。
如果跟信用卡透支利率比較，信用卡代償?shù)睦矢袃?yōu)勢(shì)，尤其是部分產(chǎn)品利率還有打折優(yōu)惠。如還唄就是其中的佼佼者，據(jù)悉最低利息為8.99%，僅為信用卡透支利率的5折。而且整個(gè)流程十分快速，3分鐘通過(guò)審核，3秒放款，在須臾之間解決您的信用卡還款需求。
信用卡利率走向市場(chǎng)化
日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革。其中，比較重要的幾條是：一是取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。據(jù)悉，已經(jīng)有不少銀行正在研究政策，并且實(shí)行了信用卡利率市場(chǎng)化。
值得一提的是，并非所有的信用卡代償利率都比銀行劃算。據(jù)融360分析：以1萬(wàn)元的透支金額為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，在替你還，申請(qǐng)1周，手續(xù)費(fèi)為200元；2周手續(xù)費(fèi)為300元；3周手續(xù)費(fèi)為400元；4周手續(xù)費(fèi)為600元。通過(guò)這樣的借款周期方式，持卡人可以自由選擇還款時(shí)間，對(duì)于那些急需還款但工資尚未發(fā)放的持卡人來(lái)說(shuō)，較為靈活。
而持卡人直接采取信用卡最低還款方式呢？假設(shè)持卡人在5月1日一次性消費(fèi)1萬(wàn)元，賬單日期是每月15日，還款日為次月3日，持卡人6月3日只還1000元最低還款額、6月10日還清剩余的9000元，那么循環(huán)利息為：10000×0.05%×33(5月1日-6月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(6月3日-6月9日)=196.5元。略低于替你還產(chǎn)品1周期限的手續(xù)費(fèi)。據(jù)悉，替你還7月份手續(xù)費(fèi)打折，1周期的手續(xù)費(fèi)按1.2%，這樣才有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。
省唄主打的是分期，根據(jù)信用等級(jí)，分為兩個(gè)分期利率，A類等級(jí)的用戶3月分期月費(fèi)率為0.72%、6月費(fèi)率為0.63%、12月分期為0.59%;B類用戶的3月分期費(fèi)率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。而目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費(fèi)水平為0.6%-0.7%，期限越長(zhǎng)利率越低。如此看來(lái)，信用卡代償與銀行分期相比并未實(shí)惠多少。不過(guò)省唄官網(wǎng)上正在搞利率最低打7折的活動(dòng)，如果打了7折，那就立分高下了。
