因?yàn)榇中纳龠€了幾元幾角或是因?yàn)轳R虎遲還了一日兩日而常常挨全額罰息的刷卡一族們將迎來一個好消息——7月1日，由中國銀行業(yè)協(xié)會公布修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》正式執(zhí)行，新規(guī)將為國內(nèi)所有信用卡使用者亮起容差容時的還款綠燈，信用卡全息罰款壽終正寢，欠款3天以內(nèi)、金額少于10元的即視為按時還款。
信用卡消費(fèi)10000元，即使只有10元未還，銀行仍按10000元收息。作為信用卡持有者的山東律師王新亮，早在2年前致信中國銀監(jiān)會，請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”霸王條款進(jìn)行整頓或廢除。同時，一直被消費(fèi)者視為“娘家人”的中國消費(fèi)者協(xié)會也對信用卡“全額罰息”的作法提出質(zhì)疑，認(rèn)為這是在消費(fèi)者不知情前提下的“霸王條款”。現(xiàn)在這個曾被多家銀行描述為“遵從國際慣例，與霸王條款無關(guān)”的信用卡收費(fèi)問題，在受到來自社會方方面面的質(zhì)疑和譴責(zé)后，終于壽終正寢。
毋庸置疑，銀行作為企業(yè)，提供服務(wù)理應(yīng)得到相應(yīng)的報酬。對于銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行卡實(shí)行收費(fèi)應(yīng)視為一種正常的商業(yè)行為。隨著國有商業(yè)銀行向自負(fù)盈虧的商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，如果對日益放大的銀行卡業(yè)務(wù)仍提供“免費(fèi)午餐”的話，銀行就會失去原動力，出現(xiàn)不應(yīng)有虧空，最終也會導(dǎo)致其給客戶提供的服務(wù)質(zhì)量大打折扣?！?/p>
但從平等互惠的角度來看，銀行與客戶之間是平等的商品交換關(guān)系，它們之間的買賣是以等價交換為前提。銀行有制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)獲取報酬的權(quán)利，客戶也有選擇服務(wù)的權(quán)利。但現(xiàn)在問題是當(dāng)各家銀行卡服務(wù)紛紛告別“免費(fèi)時代”，銀行服務(wù)沒有免費(fèi)，只有收費(fèi)，沒有市場，只有壟斷時，消費(fèi)者只能是砧板上任人宰割的魚肉，不得不為與所謂的國際慣例接軌的銀行卡服務(wù)埋單的同時，能否享受到真正的國際水平服務(wù)卻仍是一個未知數(shù)。
也就是說，惟有營造一種公平競爭的商品交換環(huán)境，才能讓消費(fèi)者充分享受收費(fèi)服務(wù)應(yīng)有的水準(zhǔn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時促進(jìn)銀行改善服務(wù)和提高質(zhì)量，從而形成自己的特色，更能夠形成規(guī)范統(tǒng)一、競爭有序的金融市場秩序，促進(jìn)國內(nèi)金融業(yè)進(jìn)一步健康發(fā)展。
延伸閱讀
全額計(jì)息方式
按照全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。而按照未清償部分計(jì)息，只需支付這1分錢未還清部分的利息即可，比全額計(jì)息省下不少。
持卡人如果未能在到期還款日（含）前償還最低還款額，應(yīng)支付所用款項(xiàng)從記賬日起至還款日止的透支利息外，還按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。比例由人民銀行規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。
比如持卡人當(dāng)期最低還款額為1200元，而持卡人當(dāng)期只還了1100元，那么需要支付（1200-1100）×5%=5元滯納金。
容差還款
對信用卡的計(jì)息方式，除了銀行常用的全額計(jì)息和部分計(jì)息外，現(xiàn)在部分銀行還推出了“容差還款”，比如建設(shè)銀行、民生銀行等。那什么是“容差還款”?
這種計(jì)息方式下的利息，具體是如何計(jì)算的呢？以民生銀行為例，該行的“容差還款”規(guī)定是：持卡人沒有全額還款，但其未還部分的差額少于10元時，民生銀行視同該持卡人全額還款。比如說客戶消費(fèi)1萬元，而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，民生銀行將視客戶為全額還款，不再計(jì)收利息。
不過，各銀行的容忍度都是不一樣的。其中，中國銀行執(zhí)行欠款的1%以內(nèi)容忍；建設(shè)銀行執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；浦發(fā)銀行執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；招商銀行執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；民生銀行執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；農(nóng)行最小還款已還清的情況下普卡100元以內(nèi)金卡200元以內(nèi)。此外，中信銀行及交通銀行均執(zhí)行無容忍政策。
銀行態(tài)度
工行是國內(nèi)第一個取消“全額罰息”的銀行。取消“全額罰息”后工商銀行將名利雙收。當(dāng)前來看，取消“全額罰息”的國際卡占工商銀行的信用卡總發(fā)卡量不到10%,因此對其信用卡的利息收入影響不大；從長期來看，工商銀行的信用卡市場潛力巨大：
調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在工商取消“全額罰息”后，有近四分之一的持卡人表示會多使用工商銀行信用卡或者是考慮去申請一張工商銀行信用卡；從品牌上講，相對于其它銀行信用卡品牌認(rèn)知來源于銀行品牌的“給予”而言，工商銀行已經(jīng)通過其信用卡取消“全額罰息”事件來“反哺”其母品牌，彰顯工商銀行“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的品牌訴求。
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