近期，多家銀行爭(zhēng)推信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品。然而，有業(yè)內(nèi)分析師發(fā)現(xiàn)，信用卡現(xiàn)金分期懷疑被銀行過度包裝，不少消費(fèi)者使用信用卡現(xiàn)金分期，不僅要付出高額的手續(xù)費(fèi)，且既使提前償還貸款，分期手續(xù)費(fèi)仍要一分不少的交給銀行。
信用卡現(xiàn)金分期疑似過度包裝
對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，銀行的描述是為符合條件的持卡人提供的支取現(xiàn)金并分期償還的業(yè)務(wù)。從各家銀行的信用卡中心官網(wǎng)得知，大部分銀行近期都不約而同的將信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)擺在重要位置進(jìn)行推廣。
此外，多家銀行還適時(shí)推出了優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶。例如招商銀行持卡人如果在6月份成功辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)滿1萬(wàn)元將可獲得500個(gè)積分，上不封頂。另外，通過信用卡官方掌上客戶端，持卡人可以用積分搶兌辦理現(xiàn)金分期體驗(yàn)券或現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)抵用券。
從民生銀行信用卡中心了解到，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不需要持卡人先進(jìn)行刷卡消費(fèi)，可以直接通過手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行申請(qǐng)?jiān)诳捎妙~度范圍內(nèi)的貸款，銀行將申請(qǐng)金額以現(xiàn)金匯入申請(qǐng)人的借記卡，然后申請(qǐng)人再按不同期限和手續(xù)費(fèi)分期歸還。
特別值得注意的是，持卡人申請(qǐng)轉(zhuǎn)入資金的借記卡不局限于申請(qǐng)銀行，例如民生銀行就支持工行、建行、中行、交行、農(nóng)行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行，共9家銀行的借記卡；且辦理此類業(yè)務(wù)一般不需要任何抵押，也不需要支付銀行利息，僅僅需要支付手續(xù)費(fèi)。
“我最近才知道這項(xiàng)業(yè)務(wù)，由于我本身是個(gè)月光族，經(jīng)常有急需用錢的時(shí)候，這項(xiàng)業(yè)務(wù)不需要抵押，辦理也方便，也不需要審核貸款用途，很快就可以拿到錢周轉(zhuǎn)”，持卡人吳女士說(shuō)。
業(yè)內(nèi)分析師稱，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)早在2010年左右就有了，并非銀行最近推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，本質(zhì)為依托于信用卡的信用貸款，且貸款審批速度要比普通消費(fèi)貸款快。
而銀行業(yè)內(nèi)人士表示，去年信用卡分期業(yè)務(wù)已經(jīng)讓各家銀行嘗到了甜頭，而近期突然火爆的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，不過是新瓶裝舊酒，再通過密集推介刺激一下持卡人，好賺取更多的手續(xù)費(fèi)。
此外，信用卡現(xiàn)金分期發(fā)放針對(duì)的是信用卡持卡人，而銀行在發(fā)放信用卡之前就已經(jīng)對(duì)持卡人的個(gè)人情況進(jìn)行了審核，這部分人群通常是具有還款能力的，銀行針對(duì)這類人群發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)也降低了審批貸款環(huán)節(jié)的成本。
三年手續(xù)費(fèi)約為本金三成
據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分銀行提供的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)都為3期、6期、12期、24期。僅中信銀行和光大銀行提供短至1個(gè)月的現(xiàn)金分期，費(fèi)率分別為1.5%和2%；而可以提供36期也就是3年分期業(yè)務(wù)的銀行只有4家，分別是中信、廣發(fā)、興業(yè)和華夏銀行。
而從手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來(lái)看，各家情況也不盡相同。例如申請(qǐng)分3期，分期收取手續(xù)費(fèi)中最便宜的是郵儲(chǔ)銀行，每期費(fèi)率僅為0.6%；一次性收取費(fèi)用的銀行中，最便宜的則為工商銀行，一次性收取1.65%手續(xù)費(fèi)。若申請(qǐng)6期或者12期，每期收取手續(xù)費(fèi)的銀行中，最便宜的仍然是郵儲(chǔ)銀行，為0.6%，一次性收取費(fèi)用的銀行中，最便宜的為工行和中行，均為3.6%。
平安銀行的收費(fèi)模式則比較特殊，從平安銀行信用卡官網(wǎng)給出的介紹中，沒有明確分期的手續(xù)費(fèi)，而是根據(jù)不同分期數(shù)，給出了手續(xù)費(fèi)區(qū)間，如24期的手續(xù)費(fèi)區(qū)間為每期0.64%-0.83%。該行客服人員告訴記者，具體的手續(xù)費(fèi)需要根據(jù)持卡人的資質(zhì)來(lái)確定，也就是說(shuō)，要看銀行對(duì)持卡人的綜合評(píng)定結(jié)果。
銀行方面表示：“信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)要高于發(fā)卡行消費(fèi)分期產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，雖然低于直接取現(xiàn)業(yè)務(wù)，但是手續(xù)費(fèi)肯定不低廉。10萬(wàn)元貸款分期3年，36期共需要支付手續(xù)費(fèi)接近3萬(wàn)元。”
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)“只進(jìn)不出”。即便持卡人提前還款，手續(xù)費(fèi)也一分不少的收取，很多銀行都約定，“若持卡人申請(qǐng)?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)我行核準(zhǔn)后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費(fèi)”。
業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于，一般一張信用卡的取現(xiàn)額度為授信額度的50%，也就是說(shuō)想要一次性取出10萬(wàn)元現(xiàn)金，需要這張信用卡的授信額度為20萬(wàn)元才能辦到，而信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)對(duì)信用卡額度的要求沒有這么高。
現(xiàn)金分期不屬于信用卡套現(xiàn)
由于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最高額度高達(dá)30萬(wàn)元，質(zhì)疑此項(xiàng)業(yè)務(wù)有非法套現(xiàn)嫌疑的聲音也不絕于耳。
招商銀行業(yè)務(wù)細(xì)則中規(guī)定，“持卡人辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)獲得資金不得用于債權(quán)或者股票交易、資本市場(chǎng)投資、權(quán)益性投資或發(fā)放高利貸等違法行為，否則我行有權(quán)及時(shí)終止業(yè)務(wù)并要求持卡人立即償還全部現(xiàn)金分期資金”。
不過，某商業(yè)銀行信用卡中心人士坦言，雖然該業(yè)務(wù)獲得的資金只能用于消費(fèi)，不允許投資，但是錢到了客戶手中，確實(shí)難以監(jiān)測(cè)資金去向，最后花在哪里了誰(shuí)也不知道，也沒法管，30萬(wàn)元在一些城市確實(shí)可以完成房產(chǎn)的首付了。
專家認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)是持卡人本身沒有發(fā)生消費(fèi)行為，通過非法中介虛擬消費(fèi)行為，將銀行資金套取出來(lái)，不支付任何利息。而信用卡現(xiàn)金分期則是信用貸款的一種，持卡人本身發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的消費(fèi)交易，也需要向銀行支付手續(xù)費(fèi)，因此與信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的區(qū)別。
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