看上去實(shí)惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不是免費(fèi)的午餐。在你刷鍋一筆信用卡大額消費(fèi)后，手機(jī)可能會(huì)收到一條短信“回復(fù)×可以辦理分期業(yè)務(wù)”，這時(shí)候你是不是動(dòng)心了呢？通過信用卡分期來還款，手里的錢不就可以放到余額寶里或買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)了嗎？但事實(shí)上，消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)，真的要好好算算到底是選擇直接還款和分期還款，因?yàn)樾庞每ǚ制诟犊?，也許未必如你想象中劃算。
分期付款手續(xù)費(fèi)其實(shí)并不低
有些人以為信用卡分期付款銀行也不會(huì)像貸款那樣有利率，何樂而不為，其實(shí)是忽視了一個(gè)很重要的事情：分期付款的手續(xù)費(fèi)。市民吳先生通過信用卡分期付款的方式買了一臺(tái)價(jià)格6000元的電腦，月手續(xù)費(fèi)率0.6%，年化利率7.2%，分12期，每月還款536元；吳先生一開始覺得劃算，但后來發(fā)現(xiàn)了問題，每還完一期后實(shí)際本金是遞減，但銀行卻仍按6000元為基數(shù)一次性收取手續(xù)費(fèi)，這樣算下來實(shí)際支付的真實(shí)年利率約為13.03%，這是銀行所宣傳的7.2%的近2倍。
分期越長要交的手續(xù)費(fèi)就越多
各家銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)是不一樣的，而且通常都是分檔來計(jì)算的，分期越長，要交的手續(xù)費(fèi)就越多。如某股份制銀行是這樣規(guī)定的：分期2期，每期費(fèi)率1%；分期3期，每期費(fèi)率0.9%；分期6期，每期費(fèi)率0.75%；分期12期，每期費(fèi)率0.6%。
以市民小于為例。小于4月份的信用卡透支總額為8219元，假設(shè)小于使用分期付款，透支總額×95%=7808.05元就是小于本期可以進(jìn)行分期的最高金額。如果將這7808.05元全部用來分期，以分兩期還款，每期手續(xù)費(fèi)需要78.08元，共156.15元；以分3期計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)70.27元，共210.81元；以分6期計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為58.56元，共351.36元；以分12期計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為46.85元，共562.18元。
可以算一筆賬，如果小于將7808.05元用來買“寶寶”理財(cái)，假設(shè)按照5%的年化收益率來計(jì)算，小于獲得的利息為390元多一點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于分12期手續(xù)費(fèi)要付出的562.18元。
哪種分期付款更劃算
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，各銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)有兩種收取方式，一是全部手續(xù)費(fèi)均攤到每期收取，另一種是在繳付首期款時(shí)一次性收??；而對(duì)于銀行來說，一次性收取比均攤到每期“更賺”。同樣來算一筆賬，以購買6000元的產(chǎn)品申請(qǐng)分12期付款為例，如果繳付首期款時(shí)一次性收取7.2%費(fèi)用，其真實(shí)年利率為14.02%。而如果分?jǐn)偟矫科谑杖?，?duì)應(yīng)的年化利率為13.03%，兩者利率相差約1%。因此，市民如果分期付款的金額高，在同等費(fèi)率情況下，選擇按期收手續(xù)費(fèi)的銀行更劃算。
另外，需要提醒市民的是，用信用卡分期付款，如果提前還款，銀行仍收取手續(xù)費(fèi)；如果你已經(jīng)一次性繳納了手續(xù)費(fèi)，那么提前還款就更是沒有意義了。
零利率+零手續(xù)費(fèi)的大宗消費(fèi)可以選擇分期付款
如此說來，信用卡分期付款還能選擇嗎？事實(shí)上，有細(xì)心的讀者會(huì)發(fā)現(xiàn)，在某些家具城或者電器商場(chǎng)里，一些大宗的物品都會(huì)標(biāo)上“分期付款”的標(biāo)簽，此時(shí)如果仔細(xì)觀察或者咨詢就會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些產(chǎn)品是零利率+零手續(xù)費(fèi)的。
據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，此類商品一般是銀行與商家共同推出的促銷，分期的手續(xù)費(fèi)一般由銀行和商家共同承擔(dān)，對(duì)消費(fèi)者來說，這是一筆福利。如果此時(shí)你囊中羞澀，不妨大膽使用分期付款。不過要提醒一下，信用卡分期前，最好仔細(xì)看一下相關(guān)的規(guī)則和是否需要繳納分期手續(xù)費(fèi)。另外，也要比較一下價(jià)格，如果該商品是在加價(jià)的基礎(chǔ)上再來玩“零利率+零手續(xù)費(fèi)”的花樣，那么你就要當(dāng)心了。
卡寶寶網(wǎng)溫馨提醒
信用卡網(wǎng)上商城 免息免手續(xù)費(fèi)是幌子
目前，各大銀行網(wǎng)上商城的商品種類極為豐富，其內(nèi)容涵蓋數(shù)碼通信、旅游機(jī)票、書籍音像、家電百貨等等。面對(duì)琳瑯滿目的商品，許多持卡人都選擇了透支消費(fèi)，而此時(shí)，銀行口中“免息、免手續(xù)費(fèi)”的信用卡郵購分期付款，就成為不少持卡人減輕付款壓力的最好選擇。
所謂郵購分期付款，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行網(wǎng)上商城購物，購買相應(yīng)產(chǎn)品并分期付款，商品會(huì)以郵寄形式送到消費(fèi)者手中。某股份制商業(yè)銀行客服表示，郵購分期付款相當(dāng)于銀行幫助商戶代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點(diǎn)，所以不對(duì)持卡人收取任何費(fèi)用。
但事實(shí)卻并不像銀行口中宣傳的那般“美好”，細(xì)心的購物者不難發(fā)現(xiàn)，銀行郵購分期的商品價(jià)格往往要比市價(jià)貴出一大截。
市民小姜收到了某銀行網(wǎng)上商城寄來的郵購彩頁廣告，其中一款筆記本性能卓越、外觀漂亮，宣傳單上注明市場(chǎng)價(jià)格5799元，而網(wǎng)上購買只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續(xù)費(fèi)。但細(xì)心的小姜在網(wǎng)上貨比三家后發(fā)現(xiàn)，這臺(tái)筆記本電腦市場(chǎng)售價(jià)為4781元，也就是說，那家銀行網(wǎng)上商城的價(jià)格要高出了418元。
正所謂“羊毛出在羊身上”，看上去實(shí)惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不是免費(fèi)的午餐。銀行一位業(yè)內(nèi)人士透露，網(wǎng)上商城商品的報(bào)價(jià)往往要高于市場(chǎng)中間價(jià)，其實(shí)就是銀行已經(jīng)把手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)移到這些商品的價(jià)格上了。
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