信用卡需不需要設(shè)密碼的問題,近期又被翻來覆去地討論。其中頗占“上風(fēng)”的是,信用卡如果沒有設(shè)置交易密碼、僅憑簽名就能完成消費(fèi)的,一旦發(fā)生卡片遺失、被盜刷的情況,持卡人可以獲得銀行賠付,免受損失。事實(shí)是否真是這樣?
經(jīng)過對多家銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn),設(shè)不設(shè)交易密碼的問題較為復(fù)雜,還真不能“一刀切”,“不設(shè)更安全”的說法太片面。
“密碼+簽名”是中國特色
國外信用卡都沒有密碼,只有卡面信息或磁條信息,采用簽名消費(fèi)的方式,不需要輸入所謂的交易密碼。而國內(nèi)各大銀行的信用卡采取的是“密碼+簽名”和直接簽名兩種方式并行的做法,如果持卡人在辦理信用卡、激活使用的時(shí)候設(shè)置了交易密碼,那么在刷卡消費(fèi)的時(shí)候就要輸入這個(gè)交易密碼,并在簽購單上簽名,才能完成消費(fèi)。
“設(shè)置密碼是與目前國內(nèi)的信用卡用卡環(huán)境密切相關(guān)的,一方面,現(xiàn)在的不少信用卡用戶就是過去的借記卡用戶,有設(shè)密碼、輸密碼的用卡習(xí)慣,另一方面,國內(nèi)的商家在簽名管理方面還沒有國外那么專業(yè)、嚴(yán)格,設(shè)個(gè)密碼、多道防線是有必要的?!比A夏銀行蘇州分行個(gè)金部的專家表示,自己用卡時(shí)就有設(shè)密碼的習(xí)慣。目前很多商家在顧客刷卡消費(fèi)很少核對簽名,常常是簽購單還沒打印、顧客還沒簽名,信用卡就已經(jīng)交還顧客,根本不看背面的簽名,也不關(guān)心你在簽購單上簽了啥。
不過,需要提示的是,目前,支持“密碼+簽名”的主要是國內(nèi)的銀聯(lián)POS 機(jī),在境外的VISA、Mas-terCard商戶,甚至部分中國銀聯(lián)商戶,還是無需交易密碼,只要簽名即可刷卡消費(fèi)。
有“失卡保障”的卡確實(shí)可以不設(shè)密碼
從信用卡遺失到持卡人掛失前的這段時(shí)間,一旦卡片被盜刷,持卡人可以獲得銀行的補(bǔ)償么?答案就與這張信用卡是否憑密碼支付密切相關(guān)了。
通過研各家銀行信用卡使用條款可發(fā)現(xiàn),大多數(shù)銀行都明確“凡使用密碼進(jìn)行的交易,均視為持卡人本人所為”,也就是說,一旦信用卡設(shè)置“密碼+簽名”的消費(fèi)形式,那么持卡人就有對信用卡密碼保管的責(zé)任,卡片發(fā)生盜刷要求索賠的時(shí)候,銀行一般不會(huì)賠付。不管密碼是被破譯了還是被泄露了,都由持卡人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。
同時(shí),未使用密碼的盜刷也不一定能獲得銀行賠償,這還關(guān)系到信用卡相應(yīng)的銀行是否提供“失卡保障”。所謂失卡保障是指信用卡客戶遺失信用卡后,持卡人如果在第一時(shí)間向銀行申請掛失,銀行將對持卡人在掛失前一定時(shí)間內(nèi)因盜刷而造成的損失進(jìn)行賠償。目前只有部分銀行、部分信用卡推出了失卡保障。
設(shè)交易密碼可以多加一道防線,不設(shè)交易密碼則有可能享受“失卡保障”,那到底要不要設(shè)密碼?“應(yīng)該分用卡環(huán)境、所用信用卡的類型來分別對待?!鞭r(nóng)業(yè)銀行蘇州分行的一名工作人員稱,比如國外的信用卡市場比較成熟,確實(shí)不需要設(shè)密碼,而國內(nèi),不是所有銀行的所有信用卡都有“失卡保障”,持卡人還是應(yīng)該設(shè)立交易密碼。對于確實(shí)有“失卡保障”的信用卡,持卡人則可以選擇不設(shè)密碼。
“失卡保障”有時(shí)限最好開通交易短信
享受“失卡保障”,各行都有時(shí)限和條件限制。其中,招商銀行信用卡遺失或失竊后,掛失前48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的被冒用損失可申請補(bǔ)償;建設(shè)銀行提供境外刷卡失卡保障服務(wù),時(shí)限同樣是掛失前48小時(shí)內(nèi);交通銀行持卡人丟失信用卡掛失,根據(jù)實(shí)際情況賠付掛失前72小時(shí)內(nèi)所發(fā)生的被盜刷的資金損失,賠付金額最高為4萬元人民幣/卡/年; 華夏信用卡提供掛失前120小時(shí)的失卡保障服務(wù),時(shí)限為業(yè)內(nèi)最長。而在保障的生效時(shí)間、生效條件和賠付金額等有所不同外,各行都明確,憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等,不在“失卡保障”的范圍之內(nèi)。也就是說,“密碼+簽名”是不能享受失卡保障的。
據(jù)了解,目前各家銀行都推薦持卡人采用“密碼+簽名”的方式,提高信用卡使用的安全性,同時(shí)強(qiáng)調(diào)持卡人要注意保管好自己的信用卡和相關(guān)密碼,如使用中注意遮擋、不把密碼告訴別人、設(shè)置相對不容易破譯的密碼等,一旦卡片遺失,要及時(shí)掛失等。農(nóng)行工作人員指出,現(xiàn)在銀行一般都有短信通知服務(wù),持卡人最好開通短信通知,這樣能隨時(shí)掌握交易狀態(tài),即時(shí)收到提醒,也不至于出現(xiàn)盜刷也不知曉的情況,而事前的防范顯然比事后的爭取賠付更有效。
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