經(jīng)過幾輪降準(zhǔn)降息，現(xiàn)在無論是貸款買房還是貸款買車，利率都比較低。因此貸款買房買車的人越來越多，但是并不是每個人都能從銀行貸到款，因為并不是每個人的個人征信都清清白白。銀行在放貸之前一定會查貸款人的信用記錄，如果有污點就很難貸到款。那銀行憑啥可以查個人征信報告呢？
銀行是用別人的錢來賺錢的地方。想從銀行貸款可沒那么容易。首先一點銀行會審查你具不具備貸款的資格?，F(xiàn)在隨著個人征信制度的推進(jìn)，個人信用報告在銀行判斷一個人是否具備貸款資格過程中所起的作用越來越重要。
其實銀行也不能隨便查詢個人的征信報告。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十二條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：
（一）審核個人貸款申請的；
?。ǘ徍藗€人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；
（三）審核個人作為擔(dān)保人的；
（四）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的；
?。ㄎ澹┦芾矸ㄈ嘶蚱渌M織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。
除了以上5項業(yè)務(wù)之外，銀行想查個人征信報告，就必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。
《征信業(yè)管理條例》第十八條規(guī)定，
向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個人信息。
記得是書面授權(quán)，口頭的不算。
另外，你不用擔(dān)心銀行背著你查詢你的個人征信記錄，因為在《個人征信報告》中，有一個部分是“查詢記錄”，在“查詢記錄”中，我們可以清楚地看到哪家銀行的哪位員工在什么時候，為什么查詢你的個人信用記錄。
信用白戶和信用純白戶是個啥？
有些人會說了，我是信用白戶，向銀行申請貸款應(yīng)該比較容易獲得批準(zhǔn)吧？你錯了，信用白戶容易被拒絕。在講具體的原因之前，小M先講一下什么是“信用白戶”。
其實“信用白戶”分為信用白戶和信用純白戶兩類。
信用白戶是指，有申請貸款和信用卡的記錄但是申請沒有批下來；
信用純白戶是指，從來沒有申請過信用卡和貸款的人，個人信用完全空白。
簡單一句話，信用白戶和信用純白戶都是指在銀行沒有信用記錄的客戶群體。
部分銀行為了把控風(fēng)險，將貸款的客戶鎖定在有信用記錄的群體上，因此信用白戶在申請貸款容易被拒絕。
看來不欠銀行的錢，也不一定是好事！
信用污點會存在5年
信用白戶還好，最可怕的是信用出現(xiàn)污點或不良信用記錄。信用污點一旦被記錄，人工就很難消除。
《征信業(yè)管理條例》第十六條明確規(guī)定，
征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
比如一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在8月26日還款，但是一直逾期到11月11日才償還，那么，從11月11日開始計算，5年后此記錄將被刪除。
這5年間你很難從銀行獲得貸款。就算貸到了，所付出的代價也會比較高。
你或許覺得5年太久了。其實不算久，據(jù)小M所知，美國規(guī)定，個人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制；英國規(guī)定保留6年；我國香港地區(qū)的規(guī)定是，個人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。
與國外相比，中國不良信用記錄保留5年不算長。
冰凍三尺非一日之寒！信用記錄的好壞也不是在一兩天之內(nèi)形成的。一般而言，新的、良好的信用記錄的累積會逐步替代之前的不良信用記錄。兩年內(nèi)保持良好的信用記錄，有助于重塑個人的信用形象，因為一般情況下，銀行在查詢個人信用狀況時，會重點關(guān)注個人最近兩年的信用行為。
查詢次數(shù)不能頻繁
說到這，你可能會去查查自己的信用記錄看看有沒有污點。其實每個人每年都有2次在柜臺免費查詢本人信用報告的機(jī)會，供你了解自身的信用狀況，有問題及時發(fā)現(xiàn)及時修改。小M在此提醒一下，在短時間內(nèi)頻繁查詢個人征信記錄的人也不容易從銀行獲得貸款，因為個人征信查詢次數(shù)上看，銀行會認(rèn)為你最近非常缺錢又貸不到錢才如此頻繁地查個人征信。
