銀行卡清算市場開放“靴子落地”。近日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》（以下簡稱《辦法》），在去年4月的開放決定和7月征求意見稿的基礎上，進一步確定了銀行卡清算機構的準入門檻與業(yè)務開展具體條件等監(jiān)管指標。境內外機構只要“有規(guī)可循”則可以正式申請清算牌照了。卡牛信用卡專家楊仁杰認為，管理細則的出臺意味著銀行卡清算市場開放進入實操階段，中國銀聯將直面國內外眾多機構的挑戰(zhàn)，隨著銀聯“一家獨大”的格局被打破，持卡人的刷卡費率及服務有望改善。
銀聯壟斷被打破
《辦法》提出，全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機構實施市場準入管理。只要符合條件的內外資企業(yè)都可以申請成為類似于銀聯的銀行卡清算機構。這就意味著，支付寶等第三方支付機構、以工行為代表的銀行機構、萬事達、Visa、JCB等國際卡組織都可成為我國銀行卡清算市場有力的競爭者。
但與第三方支付公司一樣，國外銀行卡巨頭在申請銀行卡清算牌照時面臨同樣的困境?！掇k法》對申請機構提出了銀行卡清算業(yè)務專營性要求，銀行卡清算機構需要獨立的運營模式，而不能與原其他業(yè)務進行交叉混同。另外，銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應當以自有資金出資，不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。
國信證券分析師張為文認為，不管是否設有門檻，銀行卡清算市場的開放，都將打破銀聯一家“獨大”的壟斷局面。之前銀行卡刷卡收費率遵照的分成比例為7∶2∶1，隨著快捷支付的興起，第三方支付公司直接與銀行連接，正逐步侵蝕清算市場這塊大“蛋糕”。
不過楊仁杰表示，雖然市場未來準入開放，但經驗表明，清算市場并不適合出現大量卡組織。“雖然國際卡組織具有強大的網絡優(yōu)勢、成熟的數據積累等優(yōu)勢，但其作為新進者的角色，市場份額低，缺乏相應的客戶積累。隨著清算牌照帶來的壁壘以及大型機構的發(fā)力，國內銀行卡的清算市場將形式‘幾家獨大’的局面&rdquo。
刷卡手續(xù)費有望降低
楊仁杰表示，清算市場競爭機制形成后，持卡人的銀行卡交易手續(xù)費有望降低，同時服務水平也將得到提升。數據顯示，僅去年全年，我國銀行卡消費達55萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。而截至今年一季度，全國就發(fā)生銀行卡交易192.30萬億元，其中消費業(yè)務13.39萬億元。
事實上，居民的消費交易、日常繳費、轉賬匯款、ATM取現等等，都要與銀行卡清算機構打交道。楊仁杰表示，銀行卡清算市場的大門敞開后，市場將重新洗牌，不同清算機構在刷卡、轉賬和取現等方面的費率將會有所不同，這種差異化競爭將使消費者受益。“就像支付機構通過打折補貼等優(yōu)惠來吸引用戶一樣，誰的服務好、費率低、安全性高，消費者就會選擇誰。這對持卡人來說不僅選擇更多，而且可以享受更多優(yōu)惠。”
目前，國內信用卡產品不同卡種之間僅在卡權益上有所差異，產品形態(tài)不夠多樣化。清算市場開放后，銀聯或將效仿VISA、萬事達等發(fā)卡組織所發(fā)行的卡產品，在產品形態(tài)上更加細分。不同卡組織發(fā)行的同類別的信用卡產品之間相互競爭，信用卡利率、年費等費用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或將不同，卡片的功能和權益也可能更加精細化。例如當前很多銀行的標準卡和聯名卡年費和利率基本一樣，以后有不同的卡組織后，可能會在各個產品上下功夫，標準卡一個收費方案，不同聯名卡又是不同的收費方案，最終會在更加充分市場競爭中，為消費者提供更適合其個性化需求的產品。
人民銀行有關負責人表示，銀行卡清算服務市場化機制的逐步建立，將為廣大消費者和持卡人帶來更加個性化的銀行卡支付產品，營造更加安全便捷的支付環(huán)境，不斷滿足公眾日益多樣化的支付需求，提升消費便利和生活品質，為金融消費者提供更好的支付服務。
