大家在電影中應(yīng)該都看見過(guò)，在美國(guó)他們刷卡都是通過(guò)簽字就可以完成信用卡支付，但是國(guó)內(nèi)引入信用卡之后，雖然也可以簽字，但是絕大多數(shù)用戶都是通過(guò)密碼支付的。那么為什么在美國(guó)他們都不用密碼呢？下面小編就給大家說(shuō)說(shuō)吧！
1、信用卡歷史
以前的信用卡都是紙質(zhì)的，并沒(méi)有現(xiàn)在的支付功能，只是一種對(duì)于持卡人的身份證明。到了1959年美國(guó)運(yùn)通才開始采用塑料卡片，但是依然無(wú)法實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易支付。只是通過(guò)壓片機(jī)，把手動(dòng)信息記錄變?yōu)榱藱C(jī)械記錄方式，省去了手工抄錄的繁瑣。但是其根本沒(méi)有改變，依然只是一種身份的證明而已。
所以其實(shí)一開始信用卡就只是一種信用證明，簽名作為持卡人的授權(quán)與支付確認(rèn)，即授權(quán)銀行在持卡人的信用范圍內(nèi)支付這筆款項(xiàng)給商戶。這就與國(guó)家對(duì)簽名的重視程度問(wèn)題有關(guān)了。 首先，歐美國(guó)家對(duì)簽名的法律效力非常重視。在歐美，個(gè)人的簽名有很強(qiáng)的法律效力，簽名就代表了一個(gè)人的法律態(tài)度。例如，各類文件、合同都是以簽名來(lái)確認(rèn)，并沒(méi)有中國(guó)的所謂“公章”制度，所謂的企業(yè)章一般只是作為機(jī)構(gòu)識(shí)別使用，效力以簽名章為準(zhǔn)。
其次，美國(guó)有大量使用個(gè)人支票，而支票也是以簽名確認(rèn)持票人支付意愿，已經(jīng)具備了完善的簽名認(rèn)證制度。因此，信用卡出現(xiàn)之后，也沿襲了支票的這一習(xí)慣。
再者，對(duì)簽名識(shí)別的責(zé)任在機(jī)構(gòu)。歐美的銀行從業(yè)人員、商戶都有很強(qiáng)的意識(shí)來(lái)識(shí)別簽名，否則如果簽名明顯不符，機(jī)構(gòu)很可能要承擔(dān)盜刷責(zé)任，這使得與簽名相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較成熟。
2、健全的法律制度
在美國(guó)，《借貸真實(shí)法》（Truth in Lending Act）規(guī)定如果一個(gè)消費(fèi)者的信用卡被非授權(quán)使用，該持卡人的法律責(zé)任最多為50美元。具體言之，該信用卡必須是該持卡人已經(jīng)接受使用的卡、非授權(quán)使用行為發(fā)生在持卡人通知發(fā)卡人之前、其卡因?yàn)閬G失、偷盜或其他類似的行為，已經(jīng)或也許被非授權(quán)使用?！督栀J真實(shí)法》對(duì)“非授權(quán)使用”的定義，對(duì)持卡人也非常有利——非授權(quán)使用的使用人不是持卡人、該使用人沒(méi)有得到持卡人的真實(shí)的或暗示的授權(quán)或者也不存在表見代理的情況、并且持卡人沒(méi)有因非授權(quán)使用而預(yù)期年化收益。換言之，《借貸真實(shí)法》將信用卡被非授權(quán)使用的風(fēng)險(xiǎn)完全放在接受信用卡作為支付手段的商家、處理信用卡支付憑證的商業(yè)銀行及發(fā)卡人的頭上。
正是由于美國(guó)健全的法律制度對(duì)持卡人提供了強(qiáng)有力的用卡安全保障，VISA、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等卡組織，以及發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)，對(duì)于盜刷、盜卡交易的處理流程非常完善，持卡人不需要擔(dān)心丟卡后被盜刷，卡丟失或被盜后只要打電話給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，剩下的事情就是發(fā)卡機(jī)構(gòu)操心的事情了。更重要的是，由于個(gè)人信用體系非常完善，一般人不會(huì)拿自己的信用開玩笑。即便如此，一些大額消費(fèi)，商戶還是要通過(guò)查詢身份證明的形式來(lái)確認(rèn)持卡人。
正是由于擁有健全的信用卡安全保障，因此美國(guó)的IC卡遷移反而并不積極。但是從今年 10月1日起，美國(guó)政府要求所有商戶的POS終端必須支持EMV標(biāo)準(zhǔn)，否則在發(fā)生信用卡詐騙時(shí)，損失由商戶承擔(dān)。在銀行卡安全方面，美國(guó)落后于其他許多國(guó)家，一個(gè)原因是十幾年前美國(guó)的磁條信用卡詐騙案比其它國(guó)家低得多?？墒墙陙?lái)，由于其它國(guó)家的IC卡遷移非常積極，信用卡欺詐現(xiàn)象呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，因此信用卡詐騙集團(tuán)將自己的目標(biāo)地區(qū)從歐洲轉(zhuǎn)移到了美國(guó)，全球一半的信用卡詐騙案發(fā)生在美國(guó)，而且數(shù)量繼續(xù)增長(zhǎng)。美國(guó)被迫對(duì)要對(duì)信用卡進(jìn)行更新?lián)Q代。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)有12億張借記卡和信用卡需要更換，1千2百萬(wàn)的POS終端需要升級(jí)。美國(guó)的主要銀行從2011年就開始給用戶發(fā)送有芯片的信用卡，可是最近的調(diào)查顯示54%的美國(guó)人還沒(méi)有收到有芯片的信用卡，56%的美國(guó)人不知道芯片卡有什么用。
3、東西方習(xí)慣的差異
目前，國(guó)外在完成IC卡遷移的過(guò)程中開始使用憑密碼+簽名的驗(yàn)證方式進(jìn)行交易，但是由于傳統(tǒng)習(xí)慣根深蒂固，即便完成了IC卡遷移，也只是降低了卡片本身被復(fù)制盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，而無(wú)法防范信用卡被盜和網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，在使用中還多以使用簽名為主。
中國(guó)引入信用卡業(yè)務(wù)之初，完全忽視了簽名交易在中國(guó)法律環(huán)境下以及習(xí)慣上與西方的差異，僅憑簽字交易在中國(guó)并不提倡使用，而是建議使用密碼交易。
