馬航事件后，各個保險公司迅速排查，不過在一長串保險公司排查名單中，細(xì)心的讀者發(fā)現(xiàn)有5名失聯(lián)人員并非是保險公司客戶，而是平安信用卡的用戶。實(shí)際上，很多信用卡在鼓勵消費(fèi)者開卡時會宣傳有相應(yīng)的保險產(chǎn)品贈送，除了最普遍的航意險，還涉及各種消費(fèi)類保險。但是這些保險產(chǎn)品真的讓消費(fèi)者賺到了？其實(shí)并不一定。
A信用卡主要送什么險？
與信用卡伴生的免費(fèi)保險產(chǎn)品，主要集中在開卡送保險、積分兌保險、刷卡送保險等幾種形式，無論哪種方式，前提是需要開通銀行的信用卡，有的銀行要求有一定的使用次數(shù)。這些贈送的保險主要是航空意外險，如招行與國航/東航/南航聯(lián)名信用卡分別提供普卡50萬元、金卡200萬元的意外險。有些銀行的信用卡甚至為持卡人的同行家人(配偶及子女)也提供同樣的高額航空意外險保障，如廣發(fā)南航明珠卡。此外，一些銀行推出的多功能聯(lián)名信用卡也會為持卡人的航空出行投保航空意外險，如深圳商業(yè)銀行曾經(jīng)推出的國內(nèi)首張最具綜合保障功能的聯(lián)名信用卡“中國平安萬里通聯(lián)名信用卡”，為持卡人提供最高達(dá)200萬元的航空意外險。
航意險受銀行追捧的主要原因是其普及度高、接受程度也高，推廣成本費(fèi)用低，而出險概率又微乎其微。事實(shí)上在馬航事件之前，幾乎沒有出現(xiàn)過信用卡保單用戶出險賠付。
這些保險產(chǎn)品的共性是，與持卡人消費(fèi)指向相關(guān)，如與航空公司聯(lián)名的信用卡一般主送航意險，部分贈送與飛行有關(guān)的航班延誤險、行李延誤或丟失、旅行證件重置、旅游中斷保險等。而平安車主信用卡贈送的保險是為持卡人提供全車人員意外保險。還有一些是針對女性持卡人專門設(shè)計的信用卡，除了女性消費(fèi)品可以打折外，還贈送女性健康保險以及入院醫(yī)療的補(bǔ)貼。
B 信用卡送的什么險最實(shí)用？
“需要即實(shí)用”，這一原則幾乎是通吃。按照事故發(fā)生概率來說，能夠被普遍使用的是航班延誤險。因此，持卡人最好搞清楚信用卡附贈保險產(chǎn)品的內(nèi)容，在遇到航班延誤等情況下，可以及時申請理賠。
不過，作為信用卡增值服務(wù)的一項，此類附送保險在保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動接受，而無法自主搭配組合。另外，信用卡附贈保險的理賠前提往往是跟刷卡消費(fèi)緊密掛鉤的，例如一些信用卡對于航空意外、旅行便利等保險的理賠前提，必須是用該信用卡為本人全額購買機(jī)票或80%支付旅游團(tuán)費(fèi)。在出險時，持卡人必須在規(guī)定時間內(nèi)及時通過特定的熱線電話向保險公司報備，并提供相關(guān)證明，如機(jī)票及登機(jī)牌復(fù)印件、損失清單和原始費(fèi)用單據(jù)及身份證明等。除了航意險，其他手續(xù)復(fù)雜，理賠金額一般也不會高。
C 為什么信用卡保險無保單？
值得注意的是，信用卡保險并無保單，屬于“團(tuán)險”性質(zhì)。所謂團(tuán)險，就是以某類特定的團(tuán)體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險，只要符合條件，即進(jìn)行理賠。信用卡贈送的保險就屬于這一種承保類型。沒有保單是因為這份保險是銀行為客戶提供的增值服務(wù)，由銀行統(tǒng)一與保險公司約定服務(wù)條款，如果出險發(fā)生理賠，信用卡中心有記錄可查看客戶是否投保，而消費(fèi)者有需要可直接撥打銀行客服電話或保險公司專門的理賠熱線報案。
部分銀行信用卡附贈保險一覽表
所贈保險
銀行 卡種 普通卡 金卡 白金卡
平安銀行 標(biāo)準(zhǔn)信用卡 保額 每萬元保額保費(fèi) 保額 每萬元保額保費(fèi) 保額 每萬元保額保費(fèi)
保險信用卡 30萬元 29元 50萬元 17.4元
工商銀行 國航知音牡丹信用卡 50萬元 17.4元
工銀東航聯(lián)名卡 50萬元 17.4元 100萬元 8.7元 400萬元 2.175元
南航明珠牡丹信用卡 50萬元 17.4元 100萬元 8.7元 400萬元 2.175元
招商銀行 攜程旅行信用卡 50萬元 17.4元 100萬元 8.7元
國航知音信用卡 50萬元 17.4元 200萬元 4.35元
南航明珠信用卡 50萬元 17.4元 200萬元 4.35元
東航聯(lián)名信用卡 50萬元 17.4元 200萬元 4.35元
50萬元 17.4元 200萬元 4.35元
注：計算方法：以從廣州出發(fā)前往昆明的航班為例，信用卡全額支付1260元機(jī)票才能獲得保險，折扣機(jī)票390元，即多花870元購買30萬-400萬元不等的航意險。例如：平安銀行保險信用卡所贈保險的每萬元保額保費(fèi)即870÷50=17.4元(普通航空意外險20元，最高保額50萬元，每萬元保額保費(fèi)為0.4元)。
請仔細(xì)看清保費(fèi)扣繳方式
特別提醒
一些信用卡保單并非沒有貓膩，有的貓膩就隱藏在保費(fèi)扣繳方式和保障期限上。一般來說，銀行送的保險普遍以一年期的短期險為主。所以，消費(fèi)者在申請時一定要看清楚保險的具體條款，尤其是保險產(chǎn)品的費(fèi)用說明部分，包括贈送保險的期限，到期續(xù)保是否免費(fèi)，并核實(shí)清楚保障范圍、期限和保費(fèi)。
一些保險贈送期僅為一年，對于保險產(chǎn)品免費(fèi)期到期后是自動扣費(fèi)還是繼續(xù)贈送，消費(fèi)者尤其要看清楚，若不愿續(xù)保，應(yīng)在免費(fèi)到期前取消自動續(xù)費(fèi)。否則，即使信用卡信用額度用完，也會自動扣除第二年保費(fèi)。
