為幫助持有信用卡的居民規(guī)避不必要的“被收費(fèi)”的風(fēng)險(xiǎn)，近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”）公開(kāi)征求意見(jiàn)。近日，記者就《辦法》的熱點(diǎn)問(wèn)題采訪了邕城的銀行及持卡人。
銀行有義務(wù)提醒持卡人按時(shí)還款
賬單沒(méi)收到導(dǎo)致的糾紛，應(yīng)如何處理呢？《辦法》從保障消費(fèi)者利益的角度出發(fā)，要求發(fā)卡銀行為發(fā)卡人提供各種服務(wù)。如發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)將即將到期的透支金額、還款日期等信息告知持卡人等。
8月12日，南寧的龍女士告訴記者，因?yàn)檫€款日期她曾跟銀行的信用卡中心有過(guò)一次“糾紛”。龍女士每次透支信用卡都會(huì)按時(shí)還款。但有一次，她要到鄉(xiāng)下出差一個(gè)月，就囑咐家人注意查收信用卡賬單，按時(shí)按金額還款。巧的是，這個(gè)月他們家的信箱正好沒(méi)有收到賬單，不熟悉信用卡業(yè)務(wù)的家人就把這事給忘了。等到龍女士回到家時(shí)，已經(jīng)過(guò)了到期還款日一天。龍女士趕緊把賬單還了，但她電話(huà)咨詢(xún)信用卡中心卻被告知，銀行已經(jīng)開(kāi)始收取利息。為此，龍女士與銀行的信用卡客服人員進(jìn)行了一番爭(zhēng)論，她認(rèn)為自己沒(méi)有收到賬單，是銀行的責(zé)任。銀行則說(shuō)，客戶(hù)有責(zé)任與義務(wù)通過(guò)各種渠道了解自己的賬單情況。最后，信用卡中心為她啟用了一張卡只能使用一次的逾期還款權(quán)，才消除了這筆賬單的利息?，F(xiàn)在，得知《辦法》對(duì)銀行通知的義務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，龍女士頗感欣慰。
大學(xué)生糊里糊涂用上信用卡
大學(xué)生雖然消費(fèi)能力相對(duì)低，但因?yàn)閿?shù)量龐大，成為各路信用卡的“主攻對(duì)象”。學(xué)生持卡人大多數(shù)沒(méi)有直接經(jīng)濟(jì)來(lái)源，需要家里接濟(jì)，信用卡也因此更容易對(duì)銀行和持卡人雙方造成風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)，《辦法》禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。此外，還從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。
記者了解到，此前，銀行也不允許未成年人直接持有信用卡，但對(duì)發(fā)卡銀行的數(shù)量并無(wú)具體規(guī)定。8月12日晚，記者來(lái)到廣西大學(xué)南苑餐廳，隨機(jī)對(duì)10多名在校學(xué)生進(jìn)行了采訪。受訪的大多數(shù)同學(xué)知道信用卡，但對(duì)信用卡的具體用途卻不甚了解，只知道信用卡是可以用來(lái)透支的。而有部分同學(xué)不知信用卡為何物，更不知道信用卡和普通的銀行卡有什么區(qū)別。即將升入大四的余同學(xué)，特地?fù)艽蛄四炽y行的客服熱線后，她才知道自己持有的銀行卡為信用卡，年費(fèi)為50元，一年刷卡消費(fèi)滿(mǎn)5次才可以免年費(fèi)。持有該卡3年但很少刷卡的她驚呼：“我都不知道被扣了這么多錢(qián)！”
從采訪中了解到，大部分學(xué)生辦理信用卡是因?yàn)閷W(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金的發(fā)放必須用到，辦卡的時(shí)候也不清楚辦的是信用卡。另外有部分學(xué)生辦理信用卡是因?yàn)橛腥松祥T(mén)推銷(xiāo)，足不出戶(hù)就可以辦卡并且不需要交納任何費(fèi)用，還有小禮品贈(zèng)送，基于種種的“優(yōu)惠”，一時(shí)心動(dòng)就辦理了信用卡。
使用信用卡需多了解信息
為保障持卡人的利益，《辦法》提出，申請(qǐng)人確認(rèn)欄應(yīng)載明以下語(yǔ)句，并要求客戶(hù)抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)則?！辈贿^(guò)，記者走訪了邕城幾家銀行后發(fā)現(xiàn)，有的銀行要求申請(qǐng)人抄錄，但大多數(shù)申請(qǐng)人只需要簽名就可以了。
《辦法》特別規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書(shū)面、客服電話(huà)錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。一些市民表示，自己并不知道信用卡即使不激活也有可能被收取年費(fèi)的規(guī)定。8月13日、14日，記者特地致電多家銀行的信用卡客服中心，得到的答案只有一個(gè)：不激活，不收費(fèi)。
不過(guò)，即使此《辦法》完全實(shí)施，持卡人要想“玩轉(zhuǎn)”信用卡，而不是被信用卡“忽悠”，還得提前做好功課。比如說(shuō)，大多數(shù)銀行在客戶(hù)申請(qǐng)信用卡時(shí)會(huì)提出，在辦卡一年內(nèi)要刷夠幾次才能免年費(fèi)。但有的銀行卻要求，一年的消費(fèi)金額要達(dá)到5000元才能免年費(fèi)。如果信用卡持有人未能將這些信息了解清楚，就要被收取年費(fèi)了。還有的持卡人投訴，自己明明已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上銀行還款了，怎么還被收取了滯納金和利息？結(jié)果常常被告知，因?yàn)椴煌€款渠道的到賬時(shí)間不同。記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)令人難察覺(jué)的費(fèi)用：部分銀行的信用卡注銷(xiāo)后，如果卡內(nèi)仍有剩余存款，還要收取賬戶(hù)管理費(fèi)，若持卡人長(zhǎng)期不取款出來(lái)，還有可能導(dǎo)致賬戶(hù)出現(xiàn)欠款。
