如今銀行卡的普及速度過快，銀行就像在賣小菜一樣向外出售信用卡，用各種優(yōu)惠活動(dòng)和贈(zèng)禮來吸引大家辦理信用卡， 那么我們應(yīng)該怎么樣正確的看待信用卡和使用信用卡呢？
在年輕人這個(gè)群體中，基本上錢包里都有信用卡，有的還有幾張不同銀行的信用卡。用信用卡支付已經(jīng)成為了一種習(xí)慣。然而刷卡消費(fèi)雖然很方便，但是很容易導(dǎo)致消費(fèi)超出自己的付款能力，多張信用卡的混合使用，也很容易混淆每張卡不同的還款日期，造成逾期延遲還款，還有滯納金、罰息等額外利息支出。所以正確使用信用卡 是很重要的。
一、還貸總額不能超出總收入的70%。每個(gè)月的收入中，可以有70％用在當(dāng)期支出，20％儲(chǔ)蓄起來，用作應(yīng)付突發(fā)事件的支出，另外10％則適合作為保費(fèi)，通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社會(huì)保障的不足。這樣算起來，每月包括房貸和信用卡在內(nèi)，還貸總額最高不宜超過總收入的70%。如果你的房貸已經(jīng)占到了月收入的一半，那信用卡的消費(fèi)限額就應(yīng)該控制在20%以內(nèi)，比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金額就不宜超過1000元。否則，當(dāng)月負(fù)債，下月容易繼續(xù)負(fù)債，未來收入的一部分就會(huì)被用來償還過去的支出，未來將沒有余錢過好日子。
二、卡債不宜超過信用額度的一半。由于各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行在審核信用額度時(shí)，出于推廣循環(huán)信貸的考慮，額度往往相對(duì)較高，有些甚至可能會(huì)超過收入的二三倍，如并無固定收入、只靠父母接濟(jì)的大學(xué)生也能獲得2000～5000元不等的信用額度，如果在此范圍內(nèi)盡情刷卡，會(huì)在不知不覺中動(dòng)用起循環(huán)信用，每月只還最低還款額，跌入年息18%的“陷阱”。因此，計(jì)算每月還款的額度很重要，每月控制卡債不超過信用額度的一半，也是適當(dāng)?shù)淖晕冶Ｗo(hù)措施。
三、消費(fèi)借款盡量一年內(nèi)還清。從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗灰幸粋€(gè)月的支出超過收入，就變成負(fù)債，未來收入的一部分就會(huì)被用來償還過去的支出，因此債務(wù)不要拖得太久。一般來說，用信用卡支付的消費(fèi)項(xiàng)目，最好是在3個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)一年時(shí)間里還清消費(fèi)項(xiàng)目借款，否則對(duì)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃將會(huì)造成一定的影響。
學(xué)會(huì)了理性消費(fèi)，但還是有可能因?yàn)檫€款日忘記還款導(dǎo)致延遲還款，需要繳納罰息等額外利息支出。所以為了保險(xiǎn)，可以把信用卡賬戶與自己的工資賬戶關(guān)聯(lián)起來，每月自動(dòng)從工資賬戶上劃款到信用卡賬戶，如此一來就避免了因?yàn)檫€款不及時(shí)而形成的利息支出。而大學(xué)生也可以將信用卡賬戶與父母給自己存放零用錢的賬戶關(guān)聯(lián)起來，又能享受免息，又能保證不被罰息。需要特別提醒的是，采用關(guān)聯(lián)賬戶的方式還款，持卡人需要經(jīng)常關(guān)注自己還款賬戶的資金余額，因?yàn)橐坏┯囝~不足以償還信用卡的欠款，將自動(dòng)按照最低還款額扣款形成循環(huán)利息，而長(zhǎng)期余額不足，則會(huì)產(chǎn)生滯納金、罰息、循環(huán)利息等各種費(fèi)用，增加還款負(fù)擔(dān)。
分期付款是現(xiàn)在十分火熱的一種消費(fèi)方式，特別集中在收入來源不穩(wěn)定的年輕人中。分期付款變相增加了信用卡的信用額度，也大大擴(kuò)大了透支消費(fèi)的空間，從而很容易使得這些實(shí)際消費(fèi)能力不足的持卡人陷入循環(huán)往復(fù)的還款里。然而，盡管免息，每張信用卡的分期付款都會(huì)征收數(shù)目不等的手續(xù)費(fèi)，期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)越高。因此即使動(dòng)用分期付款，也最好在3個(gè)月內(nèi)還清，最長(zhǎng)一年，避免把債務(wù)放入第二個(gè)年度。3個(gè)月分期還基本在自己的還款能力之內(nèi)，也不太容易陷入債務(wù)泥潭。相反，如果拖的期限越長(zhǎng)，附上手續(xù)費(fèi)，就會(huì)讓“雪球”越滾越大。
