該負(fù)責(zé)人的說(shuō)法被日前披露出來(lái)的首份上市銀行2013年年報(bào)—平安銀行年報(bào)所印證,在平安銀行各類(lèi)個(gè)人貸款中,信用卡業(yè)務(wù)以微弱劣勢(shì)屈居于經(jīng)營(yíng)性貸款之后,遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于住房按揭等業(yè)務(wù),而且信用卡業(yè)務(wù)和汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)總額2013年同比都幾近翻倍。
不過(guò),平安銀行年報(bào)中有關(guān)信用卡不良貸款率的表述也確實(shí)值得警惕,“截至報(bào)告期末,(信用卡業(yè)務(wù))不良貸款率較年初升至1.58%,仍維持在業(yè)界較低水平。也就是說(shuō),更多銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率甚至遠(yuǎn)高于1.58%。
銀行熱衷:
部分銀行業(yè)務(wù)占比超按揭
鑒于上市銀行多數(shù)尚未公布2013年年報(bào),因此平安銀行的年報(bào)在某種意義上成為全行業(yè)的“試金石”。在平安銀行的2013年年報(bào)中,信用卡業(yè)務(wù)可謂賺足了風(fēng)頭。
截至2013年年末,平安銀行零售貸款(含信用卡)余額較年初增長(zhǎng)44.20%,而零售貸款(不含信用卡)的增幅僅為35.61%。
年報(bào)顯示,2013年平安銀行信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速、穩(wěn)健增長(zhǎng)。期末流通卡量達(dá)1381萬(wàn)張,較年初增長(zhǎng)25.6%;總交易金額達(dá)5281億元,同比增長(zhǎng)141.8%,其中網(wǎng)上交易金額繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)趨勢(shì),同比增長(zhǎng)213%。截至報(bào)告期末,貸款余額868億元,較年初增長(zhǎng)74.6%。
從該行個(gè)人貸款的細(xì)分來(lái)看,經(jīng)營(yíng)性貸款最多,為894.3億元;信用卡貸款其次,為868.3億元(但其增幅遠(yuǎn)快于經(jīng)營(yíng)性貸款);住房按揭貸款規(guī)模略有縮減,至649.6億元;汽車(chē)貸款增幅逾一倍,達(dá)到487.5億元。
信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模超過(guò)住房按揭的上市銀行并不僅僅是平安銀行。
民生銀行2013年半年報(bào)顯示,截至去年中期,民生銀行信用卡透支金額占個(gè)人貸款的比例為15.3%,高于住房按揭貸款(11.93%)。
但是從平安銀行的不良貸款率來(lái)看,住房按揭業(yè)務(wù)為0.44%、經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)為0.55%,汽車(chē)貸款為0.21%,而信用卡應(yīng)收賬款的不良貸款率則由2012年年末的0.98%上升至1.58%。即便如此,平安銀行仍表示,其信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率仍維持在業(yè)界較低水平,可見(jiàn)行業(yè)整體面臨的風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)。
記者注意到,浦發(fā)銀行去年的半年報(bào)顯示,該行信用卡及透支業(yè)務(wù)的不良貸款率由2012年同期的1.55%上升至2.05%,而浦發(fā)銀行當(dāng)期個(gè)人貸款中的總體不良貸款率僅為0.6%。此外,招商銀行、興業(yè)銀行2013年中期信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率也都超過(guò)了1%。
不過(guò),“上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)整體而言風(fēng)控還是很到位的,不良貸款率高的情況主要存在于一些小型城商行和農(nóng)商行中”,一位在“四大行”會(huì)計(jì)師事務(wù)所任職的人士對(duì)記者表示。
央行統(tǒng)計(jì):
逾期半年未償增七成
確實(shí),對(duì)于信用卡業(yè)務(wù),銀行近年來(lái)的推廣力度逐年加大,發(fā)卡量也多年保持兩位數(shù)增長(zhǎng),但是驕人業(yè)績(jī)的背后,逾期貸款的大幅增加也成為其阿克琉斯之踵。
央行上月發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2013年年末,全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張,其中信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張,較上年末增長(zhǎng)18.03%,增速加快2.03個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)人均擁有信用卡0.29張,較上年末增長(zhǎng)16%。北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平,分別達(dá)到1.63張和1.3張;信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)31.17%;信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)61.80%;信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元,較2012年年末增加105.34億元,增長(zhǎng)71.86%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%,占比較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。
此外,央行上述報(bào)告還顯示,2013年銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶763.47萬(wàn)戶,聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1063.21萬(wàn)臺(tái),ATM52萬(wàn)臺(tái),較上年末分別增加280.2萬(wàn)戶、351.43萬(wàn)臺(tái)和10.44萬(wàn)臺(tái)。截至2013年年末,每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8104張,較上年末減少4.71%。
現(xiàn)實(shí)操作:
違規(guī)套現(xiàn)屢禁不止
在信用卡不良貸款率上升和交易規(guī)模大增的背后,有一個(gè)風(fēng)控漏洞不容小覷,那就是信用卡套現(xiàn)。
“零首付車(chē)貸,有征信要求,無(wú)資產(chǎn)貸款,要求:上海籍客戶25周歲以上,征信良好可貸20萬(wàn)元-30萬(wàn)元,客戶不要車(chē)也可以直接得現(xiàn)金”、“某銀行信用卡額度5萬(wàn)元以下有卡客戶直接升到白金信用卡,銀行內(nèi)部操作”、“尋找純白戶辦理大額信用卡,黑戶洗白”……這些涉及無(wú)真實(shí)交易背景的信用卡套現(xiàn)廣告在各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屢見(jiàn)不鮮。
上述所說(shuō)的“純白戶”,就是沒(méi)有辦過(guò)任何信用卡也沒(méi)有任何其他貸款記錄的人,在央行打印的征信報(bào)告?zhèn)€人信用欄是空白,據(jù)中介李飛透露,“這類(lèi)人群辦理大額信用卡是最便捷的”;而所謂的“黑戶洗白”,就是消除央行征信系統(tǒng)的不良信用記錄。
“除了一些真正符合條件的高端客戶人群外,很多辦理大額信用卡的人并不是真的要進(jìn)行大額消費(fèi),而是為了套取現(xiàn)金,然后再拆東墻補(bǔ)西墻的償還,直至最后資金鏈斷裂,形成不良貸款”,另一個(gè)中介人士對(duì)記者表示。
“現(xiàn)在POS機(jī)具數(shù)量那么多,銀行也很難直接分辨交易的真實(shí)性”,上述銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示,“銀行的主要對(duì)策只能是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),通過(guò)高利潤(rùn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”。
但是,這種通過(guò)利潤(rùn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的做法,也被部分信用卡客戶質(zhì)疑,“無(wú)形中造成誠(chéng)信客戶為不良貸款"買(mǎi)單"的現(xiàn)實(shí)”。
該人士同時(shí)表示,目前大數(shù)據(jù)的使用越來(lái)越頻繁和高效,銀行還是可以通過(guò)一定程度的數(shù)據(jù)交換逐步堵住這一漏洞的。