“量入而出”這個(gè)詞在信用卡不斷普及的今天提起來似乎讓有些人覺得有點(diǎn)過時(shí)，隨著信用卡的逐漸普及，刷卡消費(fèi)和透支消費(fèi)已經(jīng)成為很多現(xiàn)代人的生活方式，人們的消費(fèi)觀念也在逐漸發(fā)生著變化，消費(fèi)未來成為一種時(shí)尚。其實(shí)信用卡雖然是提前透支未來的收入，但同樣需要量“未來的入”為“現(xiàn)在的出”，不論是用信用卡消費(fèi)還是理財(cái)都需要理性對(duì)待，養(yǎng)成“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣。
中國銀行業(yè)發(fā)布《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，2009年我國信用卡交易總金額達(dá)3.5萬億元，同比增長69.9%。與此同時(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為76.96億元，同比增長127.9%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，比2008年年末增長1個(gè)百分點(diǎn)。
需要指出的是，如果不具備理性消費(fèi)的觀念，那不論是信用卡消費(fèi)還是信用卡理財(cái)都會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。案例一：非理性過度刷卡消費(fèi)。小顧，大學(xué)畢業(yè)后自從有了第一張卡后，花錢變得大手大腳，之后共擁有6家銀行的信用卡，每月的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于工資收入，使得欠款金額不斷累計(jì)，當(dāng)銀行不斷打電話催款，他才意識(shí)到，一年時(shí)間內(nèi)已經(jīng)拖欠銀行超過5萬元，最終只能靠父母還清所有的債務(wù)。案例二：盲目用信用卡透支理財(cái)。小周先后擁有了8家銀行的信用卡，額度都在萬元以上，其中80%以上都是金卡，他先后用信用卡透支超過10萬元用于期貨交易，最終因投資失誤被平倉，不但沒有獲得收益，更讓他背負(fù)上了沉重的債務(wù)。
因此，作為消費(fèi)者必須樹立“量入為出”的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成理性的信用卡消費(fèi)習(xí)慣。首先，應(yīng)按需辦理信用卡，不盲目追求信用卡數(shù)量。按照銀行的規(guī)定信用卡都要收取年費(fèi)，并且銀行一般都會(huì)在卡到期前自動(dòng)為你續(xù)辦信用卡，年費(fèi)也繼續(xù)收取，長期不用的信用卡如果不及時(shí)辦理停用，不但會(huì)造成不必要的支出，而且還可能造成信用卡用戶的信用污點(diǎn)。
其次，應(yīng)根據(jù)能夠還款的能力范圍進(jìn)行消費(fèi)，按時(shí)足額還款。消費(fèi)者如果在免息期內(nèi)不能全額償還透支消費(fèi)款項(xiàng)的話，要支付從交易入賬日至還款日止的對(duì)應(yīng)利息，而且是按透支消費(fèi)款項(xiàng)全額計(jì)息，也就是說如果欠銀行1000元錢，還給銀行1元或999元，只要沒全部還清，銀行將按全部應(yīng)還款的1000元計(jì)息。此外，由于跨行還款不是即時(shí)到賬，所以消費(fèi)者應(yīng)盡量提前兩三天還款，還可將信用卡與借記卡設(shè)置關(guān)聯(lián)賬戶，實(shí)行銀行自動(dòng)劃撥還款。
第三，盡量不用信用卡取現(xiàn)。信用卡無論是透支取現(xiàn)還是非透支取現(xiàn)都要收取手續(xù)費(fèi)，即使持卡人事先將錢存到信用卡中也不劃算，因?yàn)榇嫒胄庞每ǖ馁Y金是沒有利息的，但是取出來還要收取手續(xù)費(fèi)。
此外，需要特別指出的是，目前，“以卡養(yǎng)卡”的現(xiàn)象越來越多，不少人用一張信用卡套現(xiàn)的方式償還另一張信用卡的賬單，而這樣很可能會(huì)造成惡意透支而被追究刑事責(zé)任。2009年12月，最高人民法院和最高人民檢察院出臺(tái)的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對(duì)“惡意透支”予以了明確，一是銀行兩次催收通知，二是收到通知后超過3個(gè)月不歸還。惡意透支超過1萬元以上，就要被判處5年以下有期徒刑或者拘役。而如果透支額度達(dá)到100萬元以上，就要被判處10年以上有期徒刑甚至是無期徒刑。此外，今年5月，最高人民檢察院、公安部發(fā)布刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定信用卡惡意透支數(shù)額在1萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。
信用卡的普及使得人們的生活更為便捷，但這種便捷和高效必須建立在理性消費(fèi)習(xí)慣和“量入為出”的觀念之下，這樣才能夠更好地享受信用卡所帶來的金融便利，而不是被信用卡所牽絆。
