春季信用卡消費升溫，信用卡分期業(yè)務(wù)也越來越多地被消費者選擇。在激烈市場競爭中，各家銀行都使出了渾身解數(shù)，推出各種諸如“零利息、零手續(xù)費”的優(yōu)惠吸引消費者眼球。然而天下沒有免費的午餐，對消費者而言信用卡分期遠(yuǎn)沒有銀行宣傳的那么劃算。
手續(xù)費率遠(yuǎn)比想象的高
趁著年底便宜，某IT公司職員小王購最近花1.2萬元買了一套家電。聽說現(xiàn)在信用卡分期免利息，于是準(zhǔn)備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳，每月手續(xù)費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他選擇了12期分期，每月還款1072元。
可是細(xì)想一下，就能發(fā)現(xiàn)其中的問題：持卡人并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個月，持卡人只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費，所以消費者實際承擔(dān)的年化利率會明顯高于7.2%。按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。
因此，信用卡分期業(yè)務(wù)多數(shù)情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單將其月利率乘以24，從而得到更接近實際的年化利率。
以某商業(yè)銀行一次性扣除手續(xù)的信用卡分期業(yè)務(wù)為例，其手續(xù)費率及對應(yīng)的實際年利率如下：
目前，絕大多數(shù)銀行分期手續(xù)費按期限長短制定不同的費率標(biāo)準(zhǔn)。一般情況下，期限越長手續(xù)費率越高。也有分期越多費率越低的，如建行和浦發(fā)銀行。消費者可以根據(jù)期限長短，選擇手續(xù)費率相對較低的銀行作信用卡分期業(yè)務(wù)。
提前還款仍收手續(xù)費
大多數(shù)銀行在分期付款服務(wù)方面是這么規(guī)定的：若持卡人申請?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)我行核準(zhǔn)后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費。而這樣的提前還款，顯然沒有意義。因為如果提前卻無法節(jié)省手續(xù)費，還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金，以收益抵消掉部分手續(xù)費。目前，僅有光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等極少數(shù)銀行可以提前還款而免收剩余手續(xù)費。
一次性收取手續(xù)費不劃算
目前銀行收取手續(xù)費有兩種方式，一種是以月手續(xù)費的方式平均每期收取，如農(nóng)行、建行、交行、民生等；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。以購買金額1200元的產(chǎn)品申請分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費用，真實年利率為14.02%。而如果分每個月收取，對應(yīng)的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。所以同等費率條件下，應(yīng)該優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費的銀行。除了可以降低實際承擔(dān)的費率，還可以降低初期的資金壓力。
優(yōu)惠活動實為“高利貸”
筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話：“先生您好，今年是我行發(fā)卡十周年，為了答謝老客戶，我們針對我行信用卡優(yōu)質(zhì)客戶提供一筆無息貸款，額度為2萬，不僅可以免手續(xù)費ATM取現(xiàn)，而且還款時可以分期還清?！惫P者追問：“完全免費的？”工作人員補(bǔ)充說道：“如果選擇12期分期，每月只要支付0.75%手續(xù)費就行了?！?
聽到這里，水落石出了。
優(yōu)惠活動實質(zhì)是在向持卡人推銷分期付款業(yè)務(wù)，只是工具變成了現(xiàn)金額度，而費率往往比普通的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費更高。原因在于，這種分期業(yè)務(wù)的消費者資金投向不確定，風(fēng)險高于傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)，因而要求的手續(xù)費也略高。
同時，筆者通過撥該行發(fā)信用卡中心了解到，信用卡的優(yōu)質(zhì)客戶確實可以享受到免息貸款額度，并采取分期付款模式分為6期到24期不等。雖然期數(shù)不同，但每期手續(xù)費都為0.75%。根據(jù)測算，持卡人要真正支付的年利率為16.22%。
這種比傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)高出近10%的利潤空間，這正是各銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)趨之若鶩的重要原因。殊不知，這項業(yè)務(wù)實質(zhì)上是在鼓動消費者借“高利貸”。
“最低還款額”利息高
“最低還款額”是指持卡人在到期還款日前無法償還全部應(yīng)付款項時，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應(yīng)付款項。這種形式，實質(zhì)上是分期業(yè)務(wù)的隱性版本。即把應(yīng)還款分成兩期，一期是最后還款日先還一小部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩余欠款。當(dāng)消費者還不起錢的時候，應(yīng)盡量避免選最低還款額還款。因為“最低還款額”年化利率高達(dá)18%，是所有分期業(yè)務(wù)類型中利息最高的。
舉個例子。假設(shè)一位前期無任何欠款的信用卡持卡人每月賬單日為20日，到期還款日為次月10日。其在12月10日進(jìn)行了累計10000元的消費，那么在12月20日的對賬單中，這位持卡人的“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。如持卡人選擇使用最低還款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低還款額還款1000元。
那么，按照銀行現(xiàn)行的最低還款計息方式，該持卡人在1月20日的對賬單中循環(huán)利息為：10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。這200元就是持卡人這一個月所需要償還的利息。
也就是說，如果選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享免息期。而是需要承擔(dān)每日萬分之五的利息，并按月計復(fù)利還款。
小心“滿額自動分期”
近日，有網(wǎng)友在微博上吐槽其網(wǎng)購花費2元被銀行分12期還款的事件。該網(wǎng)友直呼信用卡自動分期業(yè)務(wù)，為吃手續(xù)費的“卡老虎”。只要消費者辦卡時一不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或接聽客服營銷電話時答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)，則只要每期賬單刷卡消費達(dá)到約定金額，銀行便會將該筆業(yè)務(wù)自動處理成分期業(yè)務(wù)。而后續(xù)持卡人打電話要取消該業(yè)務(wù)，則往往需要一次性結(jié)清未支付的手續(xù)費，可謂申辦容易取消難。而在費率方面，自動分期業(yè)務(wù)也不是省油的燈，需要承受高額的費率。
信用卡分期業(yè)務(wù)，是各大銀行一種針對小額貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)物。它為出現(xiàn)臨時性財務(wù)障礙、現(xiàn)金流暫時無法周轉(zhuǎn)的消費者，提供了一個簡便有效的融資方式。但作為“消費貸款”的微型靈活版本，信用卡分期業(yè)務(wù)往往需要消費者付出高昂的分期費用。
而重點是，銀行往往有意弱化甚至隱瞞這些信息。
