兩三個月前的銀行“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”風(fēng)波尚未被遺忘，另一場圍繞銀行不合理收費(fèi)的戰(zhàn)爭又拉開了序幕。
近日在廣州、深圳等地，四大國有銀行悄然將ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費(fèi)由2元調(diào)高到4元，引起軒然大波。目前上海地區(qū)雖未按照此價格執(zhí)行，消費(fèi)者卻不免感到唇亡齒寒之憂。而國家發(fā)改委7月底關(guān)于“商業(yè)銀行同城ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)屬于市場調(diào)節(jié)價，商業(yè)銀行總行可以自行制定和調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”的表態(tài)更是將爭議進(jìn)一步推向高潮。
事實(shí)上，銀行頗受爭議的收費(fèi)遠(yuǎn)不止ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費(fèi)這一項(xiàng)。許多未被“搬上臺面”的潛在收費(fèi)，往往讓銀行用戶在現(xiàn)場被要求繳納或是年終盤點(diǎn)時才發(fā)現(xiàn)，意外之余不少用戶甚至大呼上當(dāng)。
賬戶休眠也收功能費(fèi)
隨著出境需求的增多，不少銀行客戶在辦理簽證時需要提供包括賬戶流水清單在內(nèi)的資產(chǎn)證明，這就催生了一項(xiàng)近期被熱議的費(fèi)用——賬單打印費(fèi)。
據(jù)記者了解，目前各家銀行打印的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不相同。以3年期的賬戶流水賬為例，交通銀行賬單打印費(fèi)為5元，工商銀行為30元，另一些銀行收取60元~100元不等的費(fèi)用，浦發(fā)銀行則需收取150元，幾乎為業(yè)內(nèi)之最。
事實(shí)上，除了上述費(fèi)用之外，銀行最常收取的還包括小額賬戶管理費(fèi)、轉(zhuǎn)賬失敗的手續(xù)費(fèi)、更換存折的費(fèi)用以及短信通知費(fèi)等等，也因收費(fèi)不合理、價格不統(tǒng)一、未告知客戶侵犯知情權(quán)等問題，在社會上引起廣泛的詬病。上述每一項(xiàng)，都與普通銀行卡用戶的生活息息相關(guān)，卻一直未能形成統(tǒng)一的收費(fèi)價格體系。
如果說使用了銀行的服務(wù)需要收費(fèi)還情有可原的話，對于已經(jīng)進(jìn)入“休眠”的賬戶仍征收年費(fèi)則引起許多人的不理解。以工行普通的牡丹借記卡為例，只要開卡，該卡片每年需要收取10元的年費(fèi)，如果持卡人棄之不用卻未去銀行注銷，該卡并不會因?yàn)樾菝邥r間過長而自動注銷。相反，持卡人可能會因?yàn)榭▋?nèi)余額不足、年費(fèi)沒有按時繳納而影響個人信用。
除了倒欠年費(fèi)之外，如果工行卡里存款日均余額不足300元，則每季度收取3元的手續(xù)費(fèi)作為小額賬戶管理費(fèi)，換言之，未占用多少銀行資源的客戶每年要為這張卡支付22元管理費(fèi)。目前針對小額賬戶，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行以及深發(fā)展、上海銀行都是采取12元/年的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但對“小額”的定義略有不同，比如工行、深發(fā)展等銀行標(biāo)準(zhǔn)為“300元以下”，而農(nóng)行、建行、交行為“500元以下”，招行則對低于10000元的小額賬戶收36元/年的管理費(fèi)，余額一般不包括卡內(nèi)的定期存款。除非是單位企業(yè)等機(jī)構(gòu)與銀行合作統(tǒng)一辦理的工資卡，才不會收取小額賬戶管理費(fèi)。目前，僅有民生、華夏等為數(shù)不多的銀行尚不收取此項(xiàng)費(fèi)用。
除了個人小額活期賬戶之外，高門檻的貴賓卡如果達(dá)不到銀行規(guī)定的賬戶金額，也將成為銀行收費(fèi)的對象。比如，招行對日均總資產(chǎn)不足50萬元的金葵花卡按月收取賬戶管理費(fèi)30元人民幣，工行理財金賬戶客戶如在該行年度日均資產(chǎn)低于20萬元人民幣，須按年繳納賬戶管理費(fèi)300元。
提取信用卡自有存款也收費(fèi)
除了上述為大眾所熟知的項(xiàng)目之外，信用卡還有一項(xiàng)隱匿的收費(fèi)——境內(nèi)提取信用卡內(nèi)自有存款，跨行和異地均要收取一定的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。信用卡自有存款又稱溢存款，是指信用卡在沒有透支的情況下，持卡人存入的“多余”款項(xiàng)。不少發(fā)卡行將持卡人提取自有存款的行為按透支提現(xiàn)處理，收取一定費(fèi)用。
雖然目前不少銀行都采取在提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上“松綁”的政策，比如將預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由交易金額2%調(diào)整為交易金額的1%、不分同城異地最低10元/筆，但一旦需要取現(xiàn)的次數(shù)增多，仍會給持卡者帶來一定的手續(xù)費(fèi)損失。據(jù)了解，目前只有廣發(fā)銀行信用卡實(shí)行提取自有存款免費(fèi)服務(wù)，也就是說，在中國大陸境內(nèi)的任意一臺有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM機(jī)上，持卡人均能免費(fèi)提出廣發(fā)信用卡內(nèi)的自有存款。
記者就此算了一筆賬：如果一個在廣州工作、家鄉(xiāng)在異地的人要帶10000元回老家，如將該筆款項(xiàng)存入工行借記卡，在老家的工商銀行提取，需收取1%的手續(xù)費(fèi)，如跨行取款還須交4元的跨行提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，僅手續(xù)費(fèi)部分就繳納了104元。而該人士如果將此10000元在無欠款的情況下存入廣發(fā)信用卡，則可以分文不交提取全部的10000元現(xiàn)金。對此，理財專家認(rèn)為，雖然信用卡的基本功能是透支消費(fèi)，但在手續(xù)費(fèi)高企且名目繁多的年代，巧用信用卡的這項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)可媲美借記卡的取款功能，不失為一種聰明的理財方式。
掛失費(fèi)貴過開卡費(fèi)
而銀行卡用戶一般不會注意到的另一項(xiàng)費(fèi)用則是掛失費(fèi)，因?yàn)閽焓闆r是少數(shù)，所以用戶往往到了銀行柜臺親自辦理掛失時才驚覺“辦卡容易補(bǔ)卡難”——補(bǔ)辦一張卡的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于換家銀行重新開卡。
以信用卡為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前各家銀行信用卡掛失費(fèi)從20元到80元不等。掛失費(fèi)最低的是工商銀行的牡丹國際信用卡和牡丹貸記卡，收費(fèi)為20元；交行、農(nóng)行、光大等銀行的信用卡一般在50元左右；招商的雙幣信用卡為60元；最高的是廣東發(fā)展銀行，其普通廣發(fā)雙幣卡掛失要85元。
鑒于中國的銀行卡總量約有21億張，客戶人數(shù)為3億~4億，并且銀行大部分結(jié)算業(yè)務(wù)都是通過銀聯(lián)結(jié)算，其實(shí)通過資源共享早就攤低了成本，那么銀行方面緣何還要征收如此高額的掛失費(fèi)呢？
對此，一家地方性銀行上海分行的工作人員向記者解釋：“銀行之所以收取較高的掛失費(fèi)用，主要是因?yàn)閽焓зM(fèi)包括將客戶丟失卡的信息傳送到各大支付組織以避免在境外被盜用做離線操作的可能，而這些結(jié)算單位——比如VISA和MASTERCARD等提供這些服務(wù)是要向銀行收費(fèi)的，此外，掛失費(fèi)還包括重新制卡并郵寄的工本費(fèi)，都是算在銀行成本里的?！?/p>
不過，據(jù)記者了解，掛失費(fèi)并非上述人員所說的那樣“一費(fèi)多用”，事實(shí)上，如果用戶需要銀行通過快遞方式實(shí)現(xiàn)快速發(fā)卡，還要再加收手續(xù)費(fèi)。比如廣發(fā)銀行就要另收80元作為EMS的郵資，而一般銀行快遞加急需要20元的快遞費(fèi)用。
手續(xù)費(fèi)中間收入亟待規(guī)范
記者致電上海多家商業(yè)銀行詢問一些收費(fèi)細(xì)節(jié)，均稱“遵循總行的規(guī)定”，而對于以往侃侃而談的“成本論”，銀行此時的態(tài)度也明顯謹(jǐn)慎許多。
一位不愿透露姓名的銀行業(yè)人士表示，在不違反國家商業(yè)法律法規(guī)的情況下，銀行按照成本核算和經(jīng)營需求，通過手續(xù)費(fèi)來追求中間收入的做法并不違規(guī)，“雖然費(fèi)用多少仍可在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下再行商榷，但絕大多數(shù)收費(fèi)并不是剛剛起步，之前就有了，只是因?yàn)榇舜慰缧惺掷m(xù)費(fèi)問題的爭議而突然被社會放大了。”
但記者也從有關(guān)消費(fèi)者維權(quán)的律師方面了解到，商業(yè)銀行對于各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)的完全自行定價并沒有足夠的法律依據(jù)，而發(fā)改委近期也將會同銀監(jiān)會、中國央行聯(lián)合出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，以明確和規(guī)范銀行收費(fèi)的行為。
銀監(jiān)會令銀行停止違規(guī)收費(fèi)——中國銀監(jiān)會8月3日表示，已向各商業(yè)銀行發(fā)布通知，要求其立即開展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作，對所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)行為進(jìn)行自查清理，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。要求各商業(yè)銀行要妥善處理服務(wù)收費(fèi)相關(guān)事宜，遵守合法合規(guī)、科學(xué)定價測算、履行社會責(zé)任、風(fēng)險可控4項(xiàng)原則，必須明碼標(biāo)價。
目前，銀監(jiān)會和國家發(fā)展改革委正抓緊對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》進(jìn)行修訂，將重點(diǎn)明確對商業(yè)銀行在公平競爭、信息透明、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公眾監(jiān)督、協(xié)會自律等方面的具體要求。同時，兩部門還將審慎推進(jìn)政府指導(dǎo)價調(diào)整工作，目前已組織有代表性的240家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對基礎(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)成本進(jìn)行詳細(xì)測算，為相關(guān)政府指導(dǎo)價管理工作提供依據(jù)。考慮到銀行服務(wù)收費(fèi)事宜涉及金融消費(fèi)者權(quán)益，影響廣泛，上述工作采取穩(wěn)步推進(jìn)的方式，將在征求各方意見后盡快發(fā)布。
