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節(jié)后理財先理信用卡

      

  春節(jié)長假歸來話理財,讀者在考慮如何投資之前還是應(yīng)該先理信用卡。對于在春節(jié)長假期間用信用卡“喜刷刷”的消費(fèi)者而言,節(jié)后及時還款也不容小視。當(dāng)下信用卡的還款方式不下幾十種,持卡人可以選擇最便捷的,如果春節(jié)刷卡消費(fèi)金額比較大,可以選擇最低還款或賬單分期,現(xiàn)在的信用卡還款越來越人性化,多家銀行到了還款日還可以申請容差容時服務(wù),也就是經(jīng)核準(zhǔn),晚幾天還款也不罰息。

  網(wǎng)上平臺還款更便捷

  說到信用卡還款方式,最省心的就是借記卡與信用卡關(guān)聯(lián),設(shè)置自動還款。傳統(tǒng)的信用卡發(fā)卡行內(nèi)還款包括:發(fā)卡行柜臺、ATM、網(wǎng)上銀行、自動轉(zhuǎn)賬、電話銀行等還款方式。還款后信用卡額度即時恢復(fù),款項一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后即可入賬,只要是在規(guī)定期限內(nèi)還款,就不會有額外費(fèi)用產(chǎn)生。

  由于跨行轉(zhuǎn)賬還款涉及到一定的費(fèi)用,同時款項在到賬的時間和還款便捷程度上都不如其他方式,到賬時間一般在1-3個工作日,所以選擇跨行轉(zhuǎn)賬還款方式的持卡人越來越少。

  伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,通過“銀聯(lián)在線”、“支付寶”、“快錢”、“財付通”等網(wǎng)上支付平臺還款成為持卡人熱衷的方式。通過網(wǎng)絡(luò)平臺,只要信用卡持卡人擁有一張具有網(wǎng)上支付功能的銀聯(lián)儲蓄卡,就可以同行或者是跨行還款。目前,支付寶支持30家銀行的信用卡還款,手續(xù)費(fèi)全免。

  最后,去家門前的便利店通過電話支付終端(拉卡拉)還款也是非常方便的還款方式。

  最低還款不如賬單分期

  不少持卡人在春節(jié)期間曾有過大額消費(fèi),如果資金緊張,不能一次性還款怎么辦?一般可以選擇兩種方式,一種是最低還款,另一種是賬單分期付款。

  所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項目后普通消費(fèi)金額的10%,在每期信用卡賬單中會單獨(dú)列明。例如當(dāng)月透支消費(fèi)了1萬元,最低還款額只需要還1000元。但持卡人必須清楚,雖然償還最低還款額可保持良好的信用記錄,能夠繼續(xù)享受循環(huán)信用,卻不再享受免息還款待遇,銀行將從消費(fèi)入賬日開始計算,按日息萬分之五來收取全部消費(fèi)金額的利息,并按月復(fù)利計算,年息高達(dá)18.25%。據(jù)了解,目前只有工商銀行采用部分計息的方式計收利息。持卡人若按照最低還款額還款,那么已經(jīng)償還的部分將免收利息,未清償?shù)牟糠謺挠涃~日起按每天萬分之五計息。

  如果賬單金額較大、較長一段時間內(nèi)無法一次性還款的持卡人,可以選擇賬單分期付款,防止利滾利的情況發(fā)生。持卡人在辦理了分期還款業(yè)務(wù)之后,千萬不要以為可以高枕無憂了。分期還款雖然延長了還款時間,不產(chǎn)生利息,但要支付手續(xù)費(fèi),各家銀行規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。相對最低還款的全額計息,賬單分期的成本會低一些。

  信用卡分期還款每期手續(xù)費(fèi)一般為分期總金額乘以每期手續(xù)費(fèi)率。各家銀行對賬單進(jìn)行的分期期數(shù)各有不同,通常,賬單分期有3個月、6個月、12個月等幾個期限,期數(shù)不同,手續(xù)費(fèi)率也不同,還款期限越長,手續(xù)費(fèi)也就越高。比如,3個月分期還款,手續(xù)費(fèi)大約在1.6%-2.4%;6個月分期手續(xù)費(fèi)大約在3.6%-4.2%;12個月分期手續(xù)費(fèi)大約在7.2%。分期本金總額以月為單位平均攤還,余數(shù)計入最后一期,每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時入賬。也有銀行對于分期手續(xù)費(fèi)一次性收取。

  容差容時保護(hù)信用

  不管采用哪種還款方式,信用卡持卡人一定要對自己的信用重視起來,不能因?yàn)橐粫r的疏忽或輕視而影響信用記錄。一旦影響了個人信用記錄,將直接影響到以后的信貸行為。而且,個人不良信用記錄一旦產(chǎn)生是不能被消除的,按照規(guī)定,個人不良信用記錄的保存期限為五年。

  其實(shí),有些非主觀的延時還款還是有補(bǔ)救措施的。自去年7月1日起,新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》正式實(shí)施,各大銀行開始執(zhí)行信用卡“容差容時”還款服務(wù)。

  如果不得不推遲幾天還款,可以提前給銀行卡客戶中心打電話,申請容時服務(wù)。對于銀行的容時業(yè)務(wù),各家銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)都不盡相同,多數(shù)銀行的寬限期均為3天。如果不小心少還了幾元錢甚至幾角錢,銀行一般會自動提供容差服務(wù),大多數(shù)銀行關(guān)于容差的標(biāo)準(zhǔn)為不超過10元,而有的銀行就賬單額度比例來測算,如中行規(guī)定,當(dāng)期欠款不超過欠款額的1%或者10元人民幣,但是容差服務(wù)并不代表著持卡人就可以不還這容差的錢。當(dāng)期欠款不超過欠款額的1%或者10元人民幣,不會被罰利息,欠款一并計入下期賬單。也就是說,這差的錢并沒有一筆勾銷。

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