處于風(fēng)口浪尖的銀行信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)事件，在風(fēng)險爆發(fā)十余天后，即將塵埃落定。
經(jīng)濟觀察報1月18日的獨家報道《信用卡違規(guī)套現(xiàn)涉案百億第三方支付承壓》曾對此事進行了披露。
若切分這根連接著商業(yè)銀行信用卡中心、銀聯(lián)和第三方收單機構(gòu)、商戶的信用卡預(yù)授權(quán)交易鏈條，也許不難看出誰是主要責(zé)任方。雖近期各相關(guān)方迅速出擊、嚴(yán)控風(fēng)險，但誰來承擔(dān)損失責(zé)任的爭論似乎并未停止，風(fēng)險敞口及具體損失亦尚無統(tǒng)一定論。
在近期曝出風(fēng)險？國內(nèi)市場資金趨緊成為常態(tài)以及年關(guān)背景下，“我們認(rèn)定這是一個新型的犯罪案例，不法機構(gòu)與商戶互相勾結(jié)，利用銀聯(lián)的規(guī)則漏洞套現(xiàn)。這種手法與傳統(tǒng)的非法套現(xiàn)區(qū)別很大?！惫ば心档たㄖ行馁Y深風(fēng)險管理專家羅榕表示。目前，公安機關(guān)已介入調(diào)查。
目前，包括羅榕在內(nèi)的部分業(yè)內(nèi)人士呼吁盡快修改115%的預(yù)授權(quán)規(guī)則。但銀聯(lián)方面表示，調(diào)整該規(guī)則必須經(jīng)由人民銀行同意。
對抗風(fēng)險的“戰(zhàn)爭”
“17家大行都被叫去開了會，在這次的風(fēng)險排查中，一家銀行都沒有拉下?！?月份以來，在監(jiān)管部門頻繁參會的一名第三方支付人士告訴經(jīng)濟觀察報，2013年年底以來，半個多月的時間里，就像經(jīng)歷了一場戰(zhàn)爭。
“去年年底發(fā)現(xiàn)這種大規(guī)模信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)的現(xiàn)象以后，銀聯(lián)就密切關(guān)注，先是郵件、電話提示各發(fā)卡、收單機構(gòu)，1月7日就下發(fā)了正式函件，1月13日我們正式召集發(fā)卡、收單機構(gòu)開了專題會議。”銀聯(lián)風(fēng)險管理部副總經(jīng)理袁曉寒表示，“現(xiàn)在已經(jīng)沒有新增案例，風(fēng)險得到有效控制。對于已產(chǎn)生的套現(xiàn)金額，發(fā)卡、收單機構(gòu)都加大了催收力度，現(xiàn)在部分資金已經(jīng)追回，剩余部分資金也大多未到還款日，實際情況比傳聞好得多。此外，我們已將涉案相關(guān)信息移送公安部門，并緊密聯(lián)動，公安機關(guān)也高度重視此次案件?！?
部分第三方支付公司在內(nèi)部下發(fā)了整治信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的緊急通知。銀行方面，工行已于1月9日“叫?！背~信用卡預(yù)授權(quán)交易，將預(yù)授權(quán)確認(rèn)金額比例參數(shù)調(diào)整為不得超過預(yù)授權(quán)交易的100%。
上述第三方支付人士透露，此次深陷套現(xiàn)風(fēng)波的除了第三方支付，幾家大行也或多或少受到波及，工行、建行涉及金額較多。
不過，預(yù)授權(quán)套現(xiàn)事件中所涉及的風(fēng)險資金實際上并不等同于系統(tǒng)壞賬，目前持卡人將資金還給銀行后，這部分風(fēng)險就會解除。
根據(jù)工行后續(xù)調(diào)查，該行已聯(lián)系上4173戶持卡人中的3279戶，占比約78.58%；已有2229戶開始還款，占比53.37%。“還款金額2633萬元，暫無因預(yù)授權(quán)交易造成的逾期賬戶。加之收單機構(gòu)將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任彌補損失缺口，風(fēng)險完全是可控的。”羅榕稱。
銀聯(lián)方面表示，風(fēng)險爆發(fā)以來，其協(xié)同發(fā)卡、收單機構(gòu)共同應(yīng)對，建立了涉及此類交易的銀行卡賬戶及不法商戶信息共享、交流機制；并牽頭就事件與公安機關(guān)進行聯(lián)動。銀聯(lián)多次集中協(xié)調(diào)要求發(fā)卡行、收單機構(gòu)明確先集中精力減少損失的總體處置原則，同時協(xié)同配合、全力進行持卡人追款工作以及配合公安機關(guān)調(diào)查處理，通過各種措施將可能形成的損失降到最低。
而直聯(lián)與代理人模式被指是預(yù)授權(quán)事件中存在問題的兩個方面。
其實，通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的業(yè)務(wù)，可以根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》進行責(zé)任認(rèn)定；而銀行與第三方直聯(lián)，風(fēng)險便沒有明確的分?jǐn)傓k法，此前出現(xiàn)相互推諉的狀況。
有接近央行人士稱，此前第三方支付牌照發(fā)放力度太大，業(yè)態(tài)競爭殘酷，導(dǎo)致很多發(fā)展不規(guī)范，此次套現(xiàn)事件如果持續(xù)發(fā)酵，不排除收回部分機構(gòu)收單牌照的可能性。
一位業(yè)內(nèi)人士稱，商戶在此類事件中可獲20%~40%的利益。
該事件中，“百分之八九十是真實賬戶，并非偽卡?！蹦硣秀y行的銀行卡中心人士表示，“1月10日以來，由于加大了催收力度，目前這部分套現(xiàn)資金回籠得很快?！?
代理人需強化精細(xì)管理
一接近央行人士透露，除此前報道的上海匯付外，富友、隨行付、易寶和卡友在此次預(yù)授權(quán)事件中風(fēng)險資金亦深陷其中，富友、隨行付、匯付涉及風(fēng)險資金在7到8億之間，易寶、卡友約5到6億元。從區(qū)域來看，富友的問題集中區(qū)域在河南和福建，這兩省涉案金額均為富友最大；隨行付的問題在河南，涉案金額排第二；易寶的主要問題集中在浙江。“有些支付公司主要是在某一特定領(lǐng)域發(fā)生風(fēng)險，如卡友的風(fēng)險問題都出在鋼貿(mào)領(lǐng)域，全國鋼貿(mào)的大單均為卡友。”該人士補充。
一位參加銀聯(lián)專題會議的人士透露，在風(fēng)險發(fā)生的高峰期，銀聯(lián)方面數(shù)據(jù)統(tǒng)計涉案金額在20多億，風(fēng)險敞口在2-3億，最終可能產(chǎn)生損失預(yù)計在千萬級別。另有接近央行人士補充，第三方支付與銀行直聯(lián)所涉數(shù)據(jù)遠(yuǎn)高于銀聯(lián)轉(zhuǎn)接金額?！爸甭?lián)是一個問題，代理人模式是另一個問題。”該人士總結(jié)。
當(dāng)記者在淘寶網(wǎng)上搜索“POS機”關(guān)鍵字，顯示結(jié)果4.27萬，價格由幾百到幾萬不等，其中亦包括二手轉(zhuǎn)賣以及明碼標(biāo)價0.38費率的POS機具。“市場的開拓、商戶的培訓(xùn)以及商戶服務(wù)由代理人來完成，但是核心審核的內(nèi)容都是我們自己來做。”該負(fù)責(zé)人同時坦言，代理人制度確實需要精細(xì)化管理。
收單市場幾年間經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，自2011年5月央行首發(fā)第三方支付牌照至今， 兩年多的時間里已陸續(xù)發(fā)放七批牌照，獲牌機構(gòu)已達250家。
跑馬圈地到精細(xì)化管理的轉(zhuǎn)型問題已經(jīng)迫在眉睫。
“代理人模式確實有天然的弊端，如果不親臨現(xiàn)場通常很難做到真正的審核，光是材料的審核其實并不能做到完全的風(fēng)險把控?！币晃唤咏y聯(lián)人士稱。
同時，一位來自涉事第三方支付的人士認(rèn)為，一些發(fā)卡行凍結(jié)了第三方支付的資金，如果第三方支付規(guī)模太小，將會面臨極為嚴(yán)重的流動性風(fēng)險?！坝屑易栽趦?nèi)蒙古的公司叫捷付睿通，據(jù)初步了解，風(fēng)險資金在1億左右，這種小公司可能出現(xiàn)很大的問題。”該人士說，業(yè)內(nèi)大的公司則不會出現(xiàn)資金流動性問題。
此外，銀聯(lián)方面認(rèn)為，此次銀行直聯(lián)也存在風(fēng)險資金；銀行自有的收單業(yè)務(wù)同樣在此次事件中存在相當(dāng)風(fēng)險。
全產(chǎn)業(yè)鏈整頓
“很久以前我們就開始用信用卡套現(xiàn)還錢了，不是什么新鮮花招?！币粡V東企業(yè)主告訴經(jīng)濟觀察報，“年關(guān)難過，我現(xiàn)在信用卡已經(jīng)刷爆了。剛還完上游的錢，現(xiàn)在還在追討下家的錢?！?
套現(xiàn)風(fēng)波事發(fā)以來，115%預(yù)授權(quán)規(guī)則開始受到市場的普遍質(zhì)疑。
銀聯(lián)方面回應(yīng)，銀聯(lián)卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)規(guī)則為發(fā)卡、收單成員機構(gòu)共同協(xié)商確定。
“預(yù)授權(quán)是信用卡的基本功能，自信用卡誕生以來在賓館、酒店等行業(yè)被廣泛應(yīng)用，有效滿足了持卡人的用卡需求。銀聯(lián)籌建之初就開始使用這套規(guī)則，這是和國際卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)處理規(guī)則一致的。在超限比例上，銀聯(lián)規(guī)則執(zhí)行15%的幅度，實際上比有的國際卡組織更保守和謹(jǐn)慎。預(yù)授權(quán)功能規(guī)則在全球市場，已經(jīng)經(jīng)歷幾十年的市場檢驗?！秉S建軍說。
銀聯(lián)成立伊始，規(guī)則制定基本借鑒Visa模式，而Visa的游戲規(guī)則基于國外成熟信用體系，預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)主要用于酒店等消費場所。同時，市場資金價(1270.00, 6.30, 0.50%)格趨零的狀況下，信用卡套現(xiàn)成本極高。
信用卡逾期利率和資金價格倒掛成為今年信用卡套現(xiàn)事件頻發(fā)的重要原因。
以溫州民間融資綜合利率指數(shù)為參考，12月至今，溫州民間資金價格在19.5到20.6之間波動。而信用卡取現(xiàn)年化利率，以日息萬五的普遍定價來計算，則年化利率在18.25上下。
銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理黃建軍認(rèn)為，銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，經(jīng)營環(huán)境、市場參與主體不斷變化，銀聯(lián)與產(chǎn)業(yè)各方需要根據(jù)中國目前的誠信體系狀況，共同研究如何進一步優(yōu)化完善業(yè)務(wù)規(guī)則體系，以更好地滿足市場發(fā)展與風(fēng)險防控的要求?！拔覀円蔡崾緩V大持卡人，注意自身信用管理，不要參與套現(xiàn)等違法行為，以免被不法分子利用?！?
來自建行一位業(yè)內(nèi)人士告訴經(jīng)濟觀察報，未來的一段時間里，各市場主體會積極討論整頓的問題，而這次整頓并非單個行業(yè)的問題，而是一次全產(chǎn)業(yè)鏈的整頓。事件發(fā)生后，產(chǎn)業(yè)各方都在進行反思。事件對產(chǎn)業(yè)各方加強風(fēng)險防范，提出了更高的要求。
一位第三方支付高管告訴經(jīng)濟觀察報，央行回收收單牌照的可能性不大，但行業(yè)整頓的可能性很大，“現(xiàn)在會采取什么措施還不好說，預(yù)授權(quán)管理肯定是重要的一塊，比如對于不是賓館餐飲類的商戶，預(yù)授權(quán)就關(guān)閉等等。”
目前銀聯(lián)沒有公布具體涉案金額。“呼吁盡快修改信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則。這個規(guī)則到了必須要改的時候了?！绷_榕說。
不過，銀聯(lián)表示修改預(yù)授權(quán)規(guī)則必須經(jīng)由人民銀行同意。
