信用卡分期付款能在短期有效減輕持卡人的資金壓力，但作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，分期還款并不是“免費大餐”，其還款方式和“成本”卻并不便宜，持卡人還需謹(jǐn)慎適度地進(jìn)行選擇。
每年的春節(jié)前夕，歷來是國內(nèi)最熱鬧的消費旺季。在商家促銷及人情往來的推動下，許多信用卡持卡人可能會遇上這樣一個煩惱：當(dāng)刷卡消費金額較大時，一次性全額還款的壓力可能就會讓手頭的資金變得較為緊張。此時，信用卡分期還款就成了不少持卡人樂意選擇的還款方式。不可否認(rèn)，信用卡分期付款的確可以讓那些原本高高在上的商品變得觸手可及，也能在短期有效地減輕持卡人的資金壓力，但作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，分期還款并不是“免費大餐”，其還款方式和“成本”并不便宜，持卡人還需有謹(jǐn)慎適度地進(jìn)行選擇。
“最低還款額”收取循環(huán)利息
在所有的信用卡的分期還款方式中，最簡便的就是以“最低還款額”進(jìn)行自動的分期還款。具體來說，“最低還款額”是指持卡人在到期還款日(含)前無法償還全部應(yīng)付款項時，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應(yīng)付款項，該還款額會列示于信用卡的當(dāng)期賬單，其計算方式為“信用額度內(nèi)消費款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%”。
舉例來說，假設(shè)一位前期無任何欠款的信用卡持卡人的每月賬單日為25日，到期還款日為次月13日。其在12月10日進(jìn)行了累計15000元的消費，那么在12月25日的對賬單中，這位持卡人的“本期應(yīng)還金額”為15000元，“最低還款額”為1500元。如持卡人暫時無法拿出15000元還款而決定使用最低還款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低還款額還款1500元。那么，按照銀行現(xiàn)行的最低還款計息方式，該持卡人在1月25日的對賬單中循環(huán)利息為：15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。這336元就是持卡人這一個月所需要償還的利息，如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進(jìn)行分期，那么這336元也將會被計入本金中循環(huán)計算。也就是說，如果持卡人一旦選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享有20——50天的免息期，且需要承擔(dān)每日萬分之五的利息，并按月計復(fù)利還款。
“賬單分期”實際費率不便宜
“賬單分期”也是較為常用的信用卡分期還款方式?！百~單分期”是指持卡人使用信用卡刷卡消費后向信用卡中心要求將消費金額分期歸還的一種還款方式。持卡人需在刷卡后于規(guī)定時間(一般為賬單日次日至該期賬單到期還款日前二天之間)撥打銀行信用卡中心的電話或通過網(wǎng)上申請、柜面申請等方式申請分期付款。與使用最低還款額進(jìn)行分期還款不同，采用賬單分期雖可以免息，但設(shè)有最低消費額，并需要支付不菲的手續(xù)費用。目前，各家銀行申請賬單分期的最低消費額基本上在500元至1500元之間，分期費率也并不統(tǒng)一，具體手續(xù)費用的收取比例按照分期數(shù)有所不同，各銀行間的費率標(biāo)準(zhǔn)及收費方式存在一定差異。
舉例來說，假設(shè)信用卡持卡人本月賬單消費了12000元，繼而選擇“賬單分期”，每期(月)還款1000元，分12期進(jìn)行歸還，對應(yīng)手續(xù)費為0.6%/月，每月實際償還1000+12000×0.6%=1072元，如果不考慮其他因素，表面上折算出的“年利率”為7.2%，銀行大多也會以此標(biāo)示。但需要注意的是，這個看似不高的“年利率”的計算基準(zhǔn)被銀行恒定為了12000元，而實際上，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個月，持卡人實際所欠的金額僅為1000元，但銀行卻仍按12000元收取手續(xù)費。如果按實際欠款額進(jìn)行測算，持卡人真正承擔(dān)的年利率高達(dá)10%以上(可用月手續(xù)費率×24來近似計算)。另外，即使持卡人提前還款，按照現(xiàn)有的“帳單分期”條款，僅有光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等極少部分銀行免收剩余手續(xù)費，其他絕大部分銀行仍將按原期數(shù)繼續(xù)收取剩余的全部手續(xù)費用。
與“賬單分期”類似的還有“消費分期”，是指持卡人在刷卡消費以后，如果單筆消費金額達(dá)到銀行規(guī)定的最低消費額，持卡人可以向發(fā)卡行申請把該筆消費拆分為幾次還款，其具體的申請方式及計算方式與“賬單分期”相同，主要針對客戶的單筆消費進(jìn)行的分期服務(wù)，申請時限一般為交易后兩天至到期還款日前3天之前，手續(xù)費用的收取比例按照分期數(shù)的不同和銀行的不同而有所差別，分期成本與“賬單分期”基本相近，大部分銀行對消費分期的提前還款也多按原剩余期數(shù)繼續(xù)收取全額手續(xù)費用。
謹(jǐn)慎選擇合理分期
綜合來說，由于不能享受“免息期”，且銀行會從消費當(dāng)日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，“最低還款額”的方式分期還款的成本一般是所有分期還款方式中最高的。而“賬單分期”及“消費分期”的利息成本則會因各家銀行的分期期數(shù)及手續(xù)費的差異而各有不同。但無論選擇何種分期方式，持卡人都需實際支付遠(yuǎn)高于6%央行一年期貸款基準(zhǔn)利率的利息或手續(xù)費用。因此，我們建議持卡人在選擇信用卡分期前無比謹(jǐn)慎權(quán)衡，同時詳細(xì)了解對應(yīng)的分期成本及發(fā)卡行有關(guān)提前還款的相關(guān)規(guī)定，避免盲目選擇不必要的分期業(yè)務(wù)。
注：不同地區(qū)分期付款手續(xù)費可能因促銷活動或銀行調(diào)整有所不同
