2013年剛剛過(guò)去，“馬上有錢”的2014年已經(jīng)快馬加鞭地趕來(lái)了。據(jù)媒體調(diào)查顯示，增加收入成為2013年民眾最大的愿望。然而增加收入的方法除了增加固定工資收入外，最大的一部分就是由理財(cái)帶來(lái)的額外收入。信用卡則是一個(gè)既方便又實(shí)用的理財(cái)助手。學(xué)會(huì)使用信用卡，會(huì)讓你的生活錦上添花，2014馬上有錢，從理財(cái)開(kāi)始——教你巧刷信用卡。
NO.1信用卡存錢不劃算
與儲(chǔ)蓄卡不同，信用卡除了可以透支外，還可以進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算，但不是備儲(chǔ)蓄功能。信用卡客戶持卡消費(fèi)并及時(shí)還款，銀行的收益只是從商戶處收取1%~2%的結(jié)算手續(xù)費(fèi)；而按照各家銀行信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即使是存錢進(jìn)去然后取出，在取出時(shí)也會(huì)扣去手續(xù)費(fèi)。
所以，往信用卡里存錢是不劃算的。從取現(xiàn)當(dāng)日開(kāi)始，銀行每天按取現(xiàn)金額的萬(wàn)分之五收取利息，折合年利率高達(dá)18%，是現(xiàn)行6個(gè)月至1年（含1年）期貸款利率5.58%的3倍多，而且還不能享受25天到56天的免息期，這又是一筆損失。
NO.2信用卡有兩張就夠了
信用卡的透支功能很誘人，同時(shí)其周轉(zhuǎn)資金的作用也令人垂涎。當(dāng)手頭比較緊的時(shí)候，可以先用信用卡來(lái)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，然后按照時(shí)間進(jìn)行歸還就可以了。為了周轉(zhuǎn)資金方便，一些人索性多辦些信用卡，然而，多辦信用卡真的好嗎？
各家銀行的信用卡還款日期不同，透支額度也不同。如果信用卡數(shù)量過(guò)多，就很容易讓人弄混各卡的結(jié)賬日和還款金額。如若不及時(shí)還款，信用卡的罰款利息還會(huì)帶來(lái)一筆不小的損失。另外，信用卡如果不慎丟失，補(bǔ)辦也是比較麻煩，若信用卡被盜，還會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人持有兩張信用卡就足夠了?？梢愿鶕?jù)實(shí)際情況對(duì)銀行卡進(jìn)行篩選，留下兩張結(jié)賬日不同的信用卡，透支額度不必太高，一張日常使用，一張備用，既能制約自己的消費(fèi)欲望，還可以拉長(zhǎng)還款日期。即使信用卡被盜，損失也不會(huì)太過(guò)慘重。
NO.3“超長(zhǎng)免息期”≠“實(shí)際免息天數(shù)”
眾所周知，各銀行在最長(zhǎng)免息期間不收利息，但如果超期透支即償還的金額等于或高于檔期賬單的最低還款額，但仍然低于本期應(yīng)還金額，那么剩余的延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。而超期的每一筆消費(fèi)都要按照日息萬(wàn)分之五計(jì)算了，相當(dāng)于年息18%之高。
一般信用卡都會(huì)設(shè)有免息還款期，從10多天到50多天不等。然而，只有在賬單日的第二天消費(fèi)才能享受最長(zhǎng)的免息期，第三天、第四天、第五天享受的免息期則會(huì)逐次遞減。如果一張信用卡的對(duì)賬單日是每月25日，那么在對(duì)賬日25日之前與之后的消費(fèi)，實(shí)際免息天數(shù)完全差別極大。
很多人忽略了“實(shí)際免息期”，這與“最長(zhǎng)免息期”是兩個(gè)不同的概念。如果發(fā)生了超期罰息的問(wèn)題，就要看看自己是否沒(méi)有弄清最長(zhǎng)免息期的概念，沒(méi)有選擇合適的日子進(jìn)行消費(fèi)。
NO.4辦卡前先問(wèn)清透支利息計(jì)算方法
各家銀行的透支利息的計(jì)算方式都不一樣，持卡人在還款時(shí)需弄清信用卡的計(jì)費(fèi)方式才能找到最佳還款方式。在我國(guó)，銀行透支利息計(jì)費(fèi)方式大致分為兩種：
第一種方式，是如果已還款換額大于本期最低還款額，小于本期應(yīng)還金額，那么持卡人就需要支付未償還款額的透支利息。這種方式相當(dāng)于是分別計(jì)息，持卡人超過(guò)還款日之后的逾期款項(xiàng)，銀行會(huì)收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，而已經(jīng)還款額高于或等于當(dāng)期賬單的最低還款額部分（一般為透支額10%）可以免息，而只需要支付未償還款額的透支利息。
第二種方式，是如今國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的通行做法，如果你沒(méi)有在規(guī)定的期限內(nèi)還清所有透支費(fèi)用，那么整月的費(fèi)用都不再享受銀行的免息待遇，截至還款日，不管還款額是否高于當(dāng)期賬單的最低還款額，只要沒(méi)有全額還款，就必須支付透支使用銀行款項(xiàng)全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息。
所以，以上這兩種計(jì)算方法所得出的結(jié)果完全不同，在辦理信用卡之前就應(yīng)該向銀行咨詢清楚情況，以免日后發(fā)生不必要的糾紛。
NO.5小心，超額使用要收費(fèi)
信用卡允許持卡人超額消費(fèi)，在持卡人遇到某些緊急狀況時(shí)可以一解燃眉之急。然而，超過(guò)信用卡額度信用卡還會(huì)產(chǎn)生“超限費(fèi)”。
持卡用戶在一個(gè)賬單周期內(nèi)，累計(jì)使用的信用額度超出該卡實(shí)際的信用額度，超額部分就會(huì)按照一定比例收取費(fèi)用，一般收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為超出金額的5%。比如持卡用戶信用卡額度5000元，消費(fèi)5200元，銀行就會(huì)收取10元的超限費(fèi)。
根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%，比如：您有信用額度為一萬(wàn)元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費(fèi)一萬(wàn)一千元，對(duì)于超出信用額度的一千元，銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)。
信用卡刷起來(lái)爽，被挖肉也是會(huì)疼的。用之前一定要提醒自己別刷超額了！
NO.6不設(shè)密碼真的很“帥”？
國(guó)際上使用信用卡通常不設(shè)密碼只核對(duì)有效簽名，其目的在于鼓勵(lì)消費(fèi)行為，然而這也會(huì)降低安全系數(shù)。目前信用卡支付無(wú)法保證100%的安全，在一些信用卡體系比較健全的國(guó)家，個(gè)人使用信用卡即使在進(jìn)行網(wǎng)上支付也會(huì)受到相關(guān)法律的保護(hù)；而在我國(guó)，目前保護(hù)持卡人的各項(xiàng)法規(guī)仍然不完善，對(duì)于詐騙行為，在短期內(nèi)是很難完全杜絕的，既需要管理和法規(guī)的完善，也需要自己的謹(jǐn)慎。
依照國(guó)際慣例，有些國(guó)家網(wǎng)上支付僅僅是填寫簡(jiǎn)單的卡號(hào)和有效期驗(yàn)證，這就存在著泄露個(gè)人信息的危險(xiǎn)。因此，要從技術(shù)上防止信用卡被盜用，首先必須為信用卡設(shè)置密碼。別以為不設(shè)密碼真的很“帥”，設(shè)密碼不丟錢才是真理！
N0.7激活關(guān)乎年費(fèi)，首年不激活卡就白辦了
為了防止信用卡在郵寄過(guò)程中被盜用，銀行特定為信用卡采取了激活措施。在我國(guó)，信用卡激活規(guī)則一般分為三類：
第一類是信用卡只要不激活，就不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。目前許多銀行的信用卡在有效期內(nèi)，只要用戶沒(méi)有激活，就不會(huì)收取年費(fèi)。而且，有些銀行的信用卡用戶如果首年不激活，一年之后會(huì)自動(dòng)注銷這張信用卡。
第二類是在第一年免年費(fèi)。這是目前許多銀行都采取的首年免年費(fèi)政策，也就是在第一年免除年費(fèi)，如果第一年終消費(fèi)了若干筆，那么自動(dòng)免除第二年的年費(fèi)。但如果這正信用卡在第二年還沒(méi)有激活，那么銀行就會(huì)收取年費(fèi)。
第三類是即使不激活信用卡，第一年也會(huì)收取年費(fèi)。如中信銀行，在發(fā)卡后30天內(nèi)激活而且必須刷卡消費(fèi)（或取現(xiàn)），否則就要收取首年年費(fèi)。
因此，在辦理信用卡前一定要詳細(xì)了解銀行信用卡的激活規(guī)則。
NO.8境外消費(fèi)退稅更簡(jiǎn)便
個(gè)人匯購(gòu)的匯率一般比較高，而國(guó)際信用卡的匯率結(jié)算，都是以國(guó)際信用卡組織大筆購(gòu)匯的匯率為基準(zhǔn)，比個(gè)人匯購(gòu)更加省錢。而且在國(guó)外購(gòu)物通常能夠退稅，如果用信用卡消費(fèi)，退稅會(huì)直接打到卡的賬戶上，就比用現(xiàn)金消費(fèi)后的退稅手續(xù)更加簡(jiǎn)便。
VISA、MASTER都屬于美元支付系統(tǒng)，使用這兩種卡在境外消費(fèi)，賬戶金額扣劃分兩個(gè)步驟，首先由當(dāng)?shù)刎泿排c美元進(jìn)行折算，然后以人民幣兌換等值美元最終實(shí)現(xiàn)還款，如此一來(lái)，一筆消費(fèi)行為伴隨兩次貨幣兌換，匯兌手續(xù)費(fèi)也就增加了不少。而使用銀聯(lián)卡更省錢，因?yàn)殂y聯(lián)卡的國(guó)內(nèi)持卡人在境外交易無(wú)須支付貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，這可為持卡人節(jié)約2%~3%的費(fèi)用。
但對(duì)于信用卡的自動(dòng)還款功能必須注意，如果在國(guó)外消費(fèi)，回到國(guó)內(nèi)后用人民幣還款，那么一定要再打電話給信用卡中心進(jìn)行購(gòu)匯及還款操作。否則即使存入足夠的人民幣，也無(wú)法自動(dòng)歸還外幣。所以，如果手中有美元存款，在境外消費(fèi)后最好選擇用美元還款，在人民幣升值的背景下，這樣可以減少匯兌損失。
NO.9慎用信用卡透支功能
有些精明的人會(huì)用信用卡透支或通過(guò)消費(fèi)方式套取現(xiàn)金，然后進(jìn)行炒股、買股票基金等投資。然而在持卡人長(zhǎng)期透支過(guò)程中，會(huì)在銀行產(chǎn)生不良記錄，當(dāng)將來(lái)辦理住房貸款或其他貸款時(shí)可能會(huì)被所有銀行拒絕。
因此，對(duì)于信用卡的透支功能，最好只將它當(dāng)做一種為解燃眉之急的臨時(shí)借貸資金，而不要當(dāng)做專用的借貸工具，更不要長(zhǎng)期透支。
此外，信用卡透支功能越強(qiáng)，其產(chǎn)生的年費(fèi)也會(huì)越高，帶給持卡人的風(fēng)險(xiǎn)也越大。
NO.10贏積分，別揀了芝麻丟了西瓜
銀行卡的積分促銷，其實(shí)會(huì)有很多陷阱。一般來(lái)說(shuō)，都是消費(fèi)1元錢，積1分。有時(shí)幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的積分只能換到一個(gè)百元以內(nèi)的商品。所以，單純?yōu)榱藫Q禮品的盲目消費(fèi)是不可取的。
信用卡消費(fèi)實(shí)質(zhì)是“拆東墻補(bǔ)西墻”，到頭來(lái)仍然必須足額還款。所以，千萬(wàn)別“揀了芝麻，丟了西瓜”。想通過(guò)刷卡消費(fèi)贏取禮品一定要注意，良性消費(fèi)與積分贏獎(jiǎng)不能本末倒置。銀行推出的信用卡的種種獎(jiǎng)勵(lì)只是刷卡消費(fèi)的附屬品，信用卡的主要功能在于利用免息期良性消費(fèi)。
NO.11資金周轉(zhuǎn)巧用卡
信用卡一般都有20-50天的免息期，如果投資者在這個(gè)免息期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)，就可以將這筆錢利用起來(lái)了。如果投資市場(chǎng)狀況良好，就可以利用這筆錢進(jìn)行投資，比如股票、基金、紙黃金等等。
在投資市場(chǎng)處于比較低迷的情況下，也可以選擇購(gòu)買一些基金，因?yàn)榛饍糁档偷臅r(shí)候，買到的份額也比較多。如果長(zhǎng)期持有或者進(jìn)行定投，也會(huì)有一定收益的可能。有人認(rèn)為這樣買基金很不方便、沒(méi)必要，其實(shí)不然。目前許多基金公司的開(kāi)放式基金，都可以通過(guò)電話或網(wǎng)絡(luò)買賣，甚至可以預(yù)約交易，非常方便。這些收益雖然不多，但積少成多，良好的理財(cái)習(xí)慣還能讓你收益終生。
溫馨提示：贖回貨幣基金的資金要一到兩個(gè)工作日才能到賬，千萬(wàn)計(jì)算好贖回的日期，誤了還款就不好了。
