你真的會(huì)正確使用信用卡嗎？你知道信用卡的所有收費(fèi)項(xiàng)目嗎？你知道怎樣養(yǎng)卡可以提高信用額度以及到底要不要給信用卡設(shè)密碼嗎？卡寶寶網(wǎng)邀請(qǐng)規(guī)劃理財(cái)師為大家解答信用卡相關(guān)的疑問(wèn)，并系統(tǒng)講解如何利用信用卡理財(cái)，對(duì)“信用卡”這個(gè)讓人又愛(ài)又恨的家伙進(jìn)行一次剖析，手把手教你成為信用卡達(dá)人。
一、年費(fèi)篇
幾乎所有銀行發(fā)行的信用卡都是有年費(fèi)的，具體費(fèi)用在10元至幾千元不等。越是高級(jí)的信用卡，其年費(fèi)越高，比如很多白金卡的年費(fèi)在800元-5800元之間(小伙伴們都驚呆了……)你們的信用卡年費(fèi)是多少，都了解嗎？
用戶(hù)A：只知道首年免年費(fèi)，刷六筆免第二年年費(fèi)，但是不知道刷不夠的話(huà)要收多少年費(fèi)。
理財(cái)師：如果不知道年費(fèi)是多少，一定要知道刷多少次免年費(fèi)。銀行為了鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，會(huì)根據(jù)信用卡的級(jí)別實(shí)行刷卡免年費(fèi)的政策。比如一般級(jí)別最低的信用卡每年刷卡消費(fèi)3-6次，即可免次年年費(fèi)。但是要注意有些級(jí)別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿(mǎn)20次，金額超過(guò)8萬(wàn)元才能免除年費(fèi)；還有的白金卡即使消費(fèi)也不免年費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用就無(wú)處躲藏。
二、利息和滯納金篇
如果到期沒(méi)有全額還款，有人知道怎么計(jì)算利息嗎？
用戶(hù)：不知道怎么算，從來(lái)全額還款
理財(cái)師：這就對(duì)了！否則你會(huì)收到驚人的賬單~這里我們來(lái)看兩個(gè)詞：
免息期：簡(jiǎn)單說(shuō)就是我們消費(fèi)之后相當(dāng)于借了銀行的錢(qián)，但是不需要還利息，最長(zhǎng)免息期是56天。
最低還款額：是一般是還款金額的10%，如果我們?cè)谶€款日只還了這10%，雖然不會(huì)影響到個(gè)人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。
理財(cái)師：大部分銀行在利息收取方面執(zhí)行的是全額計(jì)息原則，每天利率是萬(wàn)分之五，即如果消費(fèi)者消費(fèi)1萬(wàn)元，但是實(shí)際還款9000元，那么1萬(wàn)元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實(shí)行全額計(jì)息。
如果消費(fèi)者在還款日當(dāng)天的實(shí)際還款額低于最低還款額，銀行還會(huì)針對(duì)低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。
三、分期付款利息和手續(xù)費(fèi)篇
用戶(hù)：最近分期買(mǎi)了新出的ipad，正好趕上搞活動(dòng)，免利息呢！
理財(cái)師：免了利息，免手續(xù)費(fèi)了嗎？
用戶(hù)：什么！還有手續(xù)費(fèi)？
理財(cái)師：目前大部分銀行針對(duì)消費(fèi)金額在600元以上的還款會(huì)推出分期付款業(yè)務(wù)。有些銀行會(huì)針對(duì)不同的期限實(shí)行不同的利率，還有銀行會(huì)推出免息政策吸引消費(fèi)者來(lái)分期還款，但是要注意雖然是免息，但是實(shí)際收取的還有手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的，有些是按月收取的。
目前比較常見(jiàn)的分期付款期限有3期、6期、12期等。銀行針對(duì)不同的期限會(huì)收取不同的手續(xù)費(fèi)率。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的，有些是按月收取的。下表是7家銀行目前公布的每期手續(xù)費(fèi)率情況：
舉例說(shuō)明：如果你使用建行信用卡實(shí)際消費(fèi)6000元，選擇3期分期付款，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續(xù)費(fèi)是6000*0.75%=45元
分期付款只適合金額較大、較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法一次性還款的持卡人。
四、超限費(fèi)篇
一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過(guò)信用額度的10%。但是針對(duì)超過(guò)信用額度的部分，銀行會(huì)收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過(guò)信用額度部分的5%，按賬戶(hù)每月收取1次。
理性消費(fèi)很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當(dāng)月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話(huà)，臨時(shí)提高信用額度，這樣就不會(huì)有費(fèi)用損失了。
用戶(hù)：最近銀行給我打電話(huà)，說(shuō)給臨時(shí)提高了1w的額度，為什么呀？
理財(cái)師：在一些長(zhǎng)假前，許多銀行信用卡中心會(huì)主動(dòng)調(diào)整信用卡額度。為什么？當(dāng)然是鼓勵(lì)你放假期間多刷卡消費(fèi)啦。一般調(diào)高的臨時(shí)額度為固定額度的20%，供假期結(jié)束后大概一個(gè)月的時(shí)間會(huì)將額度恢復(fù)到原來(lái)的固定額度。臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。
五、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)篇
用戶(hù)：余額寶現(xiàn)在收益率好高啊，我的信用卡有5w額度呢，不如把錢(qián)取出來(lái)存到余額寶里還能賺些利息！我太聰明啦~哈哈哈
理財(cái)師：千萬(wàn)不要這樣做哦，你的那些利息還不夠“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”的呢
用戶(hù)：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)？
理財(cái)師：信用卡不同于一般的儲(chǔ)蓄卡，其主要是鼓勵(lì)消費(fèi)者持卡消費(fèi)，而不是持有現(xiàn)金。所以如果使用信用卡提現(xiàn)的話(huà)，銀行會(huì)收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
用戶(hù)：不是有免息期嗎？
理財(cái)師：刷卡消費(fèi)享受免息期，取現(xiàn)是沒(méi)有免息期的。只要你取了就有手續(xù)費(fèi)。
取現(xiàn)額度是根據(jù)信用卡額度設(shè)定，一般不超過(guò)信用額度的50%。以建行為例，其目前針對(duì)取現(xiàn)金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低2元最高50元。所以，建議大家不要萬(wàn)不得已，千萬(wàn)不要取現(xiàn)。
用戶(hù)：那么用信用卡轉(zhuǎn)賬呢？
理財(cái)師：轉(zhuǎn)賬視同于取現(xiàn)。
六、信用卡理財(cái)篇
上面就是信用卡可能涉及到的幾項(xiàng)重大收費(fèi)，相信大家明白不少了吧？如果你能正確使用信用卡，避免上述各種收費(fèi)的話(huà)，那么就可以進(jìn)行信用卡理財(cái)了。
1.合理使用不同銀行的信用卡優(yōu)惠
(1)各家銀行都會(huì)針對(duì)信用卡推出不同的消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。比如開(kāi)卡送刷卡金、購(gòu)物打折、積分免單、刷卡返現(xiàn)金等。
(2)個(gè)人可根據(jù)自己的實(shí)際情況持有2-3張信用卡，盡量錯(cuò)開(kāi)相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動(dòng)性。如果持有的信用卡數(shù)量過(guò)多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數(shù)，避免產(chǎn)生年費(fèi)和利息。
(3)如果哪家銀行的優(yōu)惠終止或者不打算繼續(xù)使用某張信用卡了，一定要及時(shí)注銷(xiāo)。如果開(kāi)卡之后不刷卡消費(fèi)，就會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，不還年費(fèi)會(huì)造成信用污點(diǎn)，對(duì)以后貸款買(mǎi)房等造成不良影響。
2.信用卡理財(cái)
(1)充分利用免息期。一般信用卡的最長(zhǎng)免息期是56天，越接近賬單日的消費(fèi)其免息期越長(zhǎng)。比如賬單日是5號(hào)，那么實(shí)際消費(fèi)日如果是6號(hào)的話(huà)，其免息期是最長(zhǎng)的。但是要注意消費(fèi)日期一定要在賬單日之后，如果在4號(hào)消費(fèi)，就屬于上一個(gè)賬單周期了，相應(yīng)的免息期是最短的。
(2)在還款日之前合理理財(cái)。在最后還款日之前，資金可用于投資流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品，比如貨幣基金，可選擇T+0實(shí)時(shí)贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財(cái)收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務(wù)，投資者可選擇扣款日期，到期自動(dòng)還款，一天的收益都不會(huì)浪費(fèi)。
七、養(yǎng)卡篇
用戶(hù)：剛剛辦下來(lái)信用卡，可是我的額度只有5000元，怎樣才能提高信用卡額度呢？
理財(cái)師：開(kāi)卡后前三個(gè)月，好好積累信用，如期按時(shí)全額還款。讓銀行覺(jué)得資金安全，對(duì)你很放心。然后呢， 利用一切機(jī)會(huì)天天刷，無(wú)論大小，什么交電費(fèi)、水費(fèi)、電話(huà)費(fèi)……別小看這些小額的刷卡記錄，對(duì)于你用卡的活躍度是很有用的。刷卡金額、刷卡頻率、消費(fèi)類(lèi)型、還款記錄、用卡貢獻(xiàn)值大小……這些是銀行電腦系統(tǒng)考察的類(lèi)別。 不過(guò)不是鼓勵(lì)大家過(guò)度消費(fèi)哦，而是消費(fèi)時(shí)盡量用信用卡。做到這些，對(duì)提升信用卡額度都有好處。
八、到底要不要設(shè)密碼？
理財(cái)師：出過(guò)國(guó)的朋友都會(huì)發(fā)現(xiàn)，在國(guó)外使用信用卡，是沒(méi)有密碼的。刷卡的時(shí)候收銀員憑簽名識(shí)別。但是在中國(guó)刷卡時(shí)大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，收銀員基本不看你的簽。也就是說(shuō)如果你沒(méi)有設(shè)密碼，別人撿到了你的卡，可能就可以拿著去大快朵頤了。
但是，在銀行方面，如果你設(shè)置了密碼，發(fā)生了信用卡遺失后被盜刷，責(zé)任在用卡人，因?yàn)槟銢](méi)有保管好自己的密碼。如果你沒(méi)有設(shè)密碼，是有權(quán)提起爭(zhēng)議，不還這筆錢(qián)的。
總體上來(lái)說(shuō)，還是設(shè)密碼比較安全，但是要保護(hù)好自己的卡，刷卡的時(shí)候不要讓卡離開(kāi)自己的實(shí)現(xiàn)，也不要在不安全的環(huán)境刷卡消費(fèi)，避免被“復(fù)制卡”。
