銀行收到用戶提交的申請(qǐng)資料，一般會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，首先是不能有逾期還款的情況，如果曾經(jīng)留下過不良信用記錄，那么90%的銀行不會(huì)發(fā)放信用卡，那么銀行是根據(jù)什么來發(fā)放額度的呢？同一公司同一部門兩個(gè)人申請(qǐng)信用卡，額度有可能大不一樣，那么銀行是憑借什么來審批額度的呢？
在中國的信用卡中心中，一般會(huì)由專門的授信部門來決定每個(gè)用戶的信用額度。而在信用卡申請(qǐng)的時(shí)候，授信部門會(huì)通過各種方式去獲取您的征信數(shù)據(jù)。而獲取的常見途徑有兩種：外部獲取和內(nèi)部獲取。
如果您和某家銀行沒有任何關(guān)系，那么主要的征信數(shù)據(jù)獲取方式便主要是外部獲取。
人民銀行征信系統(tǒng)則會(huì)記錄您所有的征信信息，如銀行開立的信用賬戶數(shù)量&總類、還款情況、最高使用額度等、工作信息等。目前國內(nèi)有八家公司已經(jīng)獲取了征信牌照，在接下來的一兩年內(nèi)，會(huì)有更多的征信數(shù)據(jù)能夠被銀行等機(jī)構(gòu)調(diào)用。
但外部獲取的征信數(shù)據(jù)是不夠的。出于客戶隱私考慮，工資、職業(yè)、頭銜、雇主、受雇時(shí)間、受雇歷史這些信息在FICO評(píng)分系統(tǒng)中不作為影響因素，但在審批信用卡的時(shí)候，這些和客戶的還款能力直接相關(guān)的因素對(duì)于銀行的信用審批都非常重要。
因此，銀行需要在外部征信的基礎(chǔ)上附加內(nèi)部征信數(shù)據(jù)，以作為信用卡審批的依據(jù)。比如用戶在銀行的資產(chǎn)，用戶在銀行代發(fā)工資，用戶與銀行有著其他業(yè)務(wù)往來，銀行員工為用戶提供擔(dān)保……這些因素都可能作為用戶的初始額度評(píng)定依據(jù)。
各家銀行的授信評(píng)定模型都有不同，在獲取了用戶的征信信息之后，銀行會(huì)根據(jù)定制的授信模型，對(duì)用戶的授信做出一個(gè)初始評(píng)分，并為用戶設(shè)立一個(gè)初始信用額度。當(dāng)然，這個(gè)信用額度也可能會(huì)隨著審核人員的心情有著一些變化。
當(dāng)銀行授予用戶信用額度低于用戶申請(qǐng)信用卡的最低額度的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)降級(jí)批卡或是審批失敗的情況。
而在許多銀行的審批模型中，如果用戶沒有固定收入來源，也會(huì)導(dǎo)致審批失敗。因?yàn)殂y行會(huì)認(rèn)為用戶存在無力償還債務(wù)的可能性。
