有下列情形的應(yīng)當認定為有信用卡詐騙的“非法占有目的”：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進行違法犯罪活動的；其他非法占用資金，拒不歸還的行為。案例1中，持自己的信用卡消費、取現(xiàn)，經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還，就是惡意透支，屬于典型的信用卡詐騙犯罪情形。
惡意透支數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當認定為刑法規(guī)定的“數(shù)額較大”，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上或者20萬元以下罰金。也就是說，惡意透支1萬元以上就可以構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。惡意透支的數(shù)額，是持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額，并不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。
此外，根據(jù)司法解釋規(guī)定，惡意透支應(yīng)當追究刑事責任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不予追究刑事責任。由此可見，如果能在案發(fā)后及時償還惡意透支的款息，彌補銀行損失，該情節(jié)會在量刑中予以考慮。
及時還清信用卡欠款是關(guān)鍵
信用卡是一種根據(jù)持卡人的信用，不需要持卡人抵押擔保，也不需要持卡人申請，為持卡人提供的一種臨時、短期、緊急、小額的融資工具。如果認為信用卡是免費透支工具，則是錯誤的觀念。
一些持卡人使用信用卡不能及時還貸，使還款數(shù)額越來越高，存在對所付債務(wù)一躲了之的僥幸心理。隨著我國個人征信體系的建立和完善，個人在信用卡透支與還款方面的記錄直接進入個人征信系統(tǒng)，數(shù)次未及時還款或長期賴賬不還，會使個人信用記錄惡化，甚至構(gòu)成刑事犯罪。從近年來的信用卡詐騙案件來看，大多數(shù)持卡人在歸案后都能將所欠款息及時還清，說明持卡人是具有還款能力的。因此，持卡人應(yīng)當理性使用信用卡、及時還款，避免長期欠款帶來的負面影響。
此外，一些信用卡申領(lǐng)人本身不具備申領(lǐng)信用卡資格，或為了獲取更高信用額度，而出具虛假的身份證明或收入證明，增加了持卡人惡意透支的隱患。發(fā)卡銀行應(yīng)嚴格信用卡準入和資信審查，根據(jù)審查的資信等級，賦予相應(yīng)的授信額度。
