“不過(guò)就是幾年前，我還記得銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款很紅火的，還有不少優(yōu)惠。怎么現(xiàn)在全改信用卡分期了？”蘇州高新區(qū)的一位企業(yè)主王先生最近想要換輛車(chē)，可是問(wèn)了一圈下來(lái)，他發(fā)現(xiàn)不少銀行不再受理傳統(tǒng)的車(chē)貸業(yè)務(wù)，而是推薦通過(guò)信用卡分期付款車(chē)貸業(yè)務(wù)。
所謂的傳統(tǒng)車(chē)貸，是個(gè)人以車(chē)輛作為抵押，擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，個(gè)人每月進(jìn)行還款。事實(shí)上，傳統(tǒng)的銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)正在逐漸淡出市場(chǎng)。據(jù)了解，目前購(gòu)車(chē)者可以通過(guò)幾個(gè)渠道來(lái)解決購(gòu)車(chē)資金需求問(wèn)題，包括汽車(chē)金融公司貸款及信用卡分期貸款。如果是從銀行走的話，信用卡分期業(yè)務(wù)絕對(duì)是主流。
傳統(tǒng)車(chē)貸為啥不吃香
緣何曾經(jīng)紅火的傳統(tǒng)車(chē)貸開(kāi)始遭受冷落？蘇州一家股份制銀行內(nèi)部人士坦言，傳統(tǒng)的車(chē)貸在貸款額度、審批流程等方面上都更嚴(yán)格，其手續(xù)又較為繁瑣，對(duì)于購(gòu)車(chē)者來(lái)說(shuō)辦理起來(lái)很麻煩。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也不是很劃算。而且，傳統(tǒng)的車(chē)貸是按消費(fèi)貸的利率來(lái)算，這類(lèi)貸款實(shí)際上要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮不少，并且按年收利息，但是由于審批繁瑣，銀行需要付出大量人力物力，最終利潤(rùn)并不是很多。
如今很多新的車(chē)貸方式推出，讓傳統(tǒng)車(chē)貸相形見(jiàn)拙。比如用信用卡分期購(gòu)車(chē)，雖然每年的利率最低僅4%左右，但手續(xù)費(fèi)率會(huì)根據(jù)分期數(shù)來(lái)定，期數(shù)越多，其最后的利息總額就越高，銀行的利潤(rùn)也就越大。這樣粗略算下來(lái)，銀行通過(guò)信用卡分期購(gòu)車(chē)獲得的收益要遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)車(chē)貸，因此多數(shù)銀行都不太愿意接辦這類(lèi)業(yè)務(wù)。
“一般來(lái)說(shuō)，目前貸款買(mǎi)私家車(chē)的人群分為兩部分?！币晃回?fù)責(zé)辦理車(chē)貸的銀行業(yè)人士透露，一些私營(yíng)業(yè)主或者個(gè)體商戶(hù)，由于需要資金周轉(zhuǎn)，往往選擇貸款買(mǎi)車(chē)；而一些前衛(wèi)的年輕人想要提前消費(fèi)，享受有車(chē)帶來(lái)的舒適度，也會(huì)選擇貸款買(mǎi)車(chē)。另外，像一些公職人員，如老師、醫(yī)生、公務(wù)員等，由于手頭資金相對(duì)穩(wěn)定，又不做其他投資，就選擇全款購(gòu)車(chē)。“現(xiàn)在車(chē)的價(jià)格越來(lái)越便宜，稍微有經(jīng)濟(jì)能力的都全款買(mǎi)車(chē)了，貸款買(mǎi)車(chē)的比以前少多了?！币晃粐?guó)有銀行的工作人員說(shuō)道。退回去三四年，傳統(tǒng)車(chē)貸占據(jù)了銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)的90%，然而如今，傳統(tǒng)車(chē)貸在各銀行的比重已經(jīng)縮減到了1%左右。一位銀行人士表示：“現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)都不再重視傳統(tǒng)車(chē)貸了，各大銀行都開(kāi)始推新的車(chē)貸方式?！?br />
信用卡上位金融公司搶灘
在傳統(tǒng)車(chē)貸逐漸淡出市場(chǎng)的情況下，目前信用卡分期付款購(gòu)車(chē)成為很多銀行主推的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。以蘇州一家銀行的信用卡分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)為例，主要有兩種方式，一種是銀行與汽車(chē)廠商有合作的部分車(chē)型，可以是零利息零手續(xù)費(fèi)購(gòu)車(chē)，與全款購(gòu)車(chē)相比無(wú)需多付出任何資金成本，有些車(chē)型則是可以零利息低手續(xù)費(fèi)購(gòu)車(chē)； 另一種是針對(duì)沒(méi)有上述銀行與汽車(chē)廠商合作的車(chē)型，需要支付一定的分期手續(xù)費(fèi)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，跟傳統(tǒng)商業(yè)汽車(chē)貸款相比，信用卡分期和汽車(chē)金融已漸成目前車(chē)貸市場(chǎng)的主流。其中，信用卡分期業(yè)務(wù)作為后起之秀，越來(lái)越受到人們的青睞。
信用卡分期購(gòu)車(chē)，本質(zhì)上屬于一種信用貸款，與以車(chē)抵押獲得貸款的傳統(tǒng)商業(yè)貸款相比，對(duì)于借款人的資質(zhì)要求門(mén)檻較高。銀行業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，從銀行業(yè)務(wù)覆蓋面上來(lái)看，雖然傳統(tǒng)車(chē)貸已逐漸淡出市場(chǎng)，但短期內(nèi)并不會(huì)完全消失?！皬目傮w來(lái)看，各家銀行都在轉(zhuǎn)型于卡分期業(yè)務(wù)?！碧K州一家銀行的個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，從貸款的約束力來(lái)講，卡分期對(duì)于客戶(hù)和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的法律約束力對(duì)銀行是有利的，而且，銀行業(yè)發(fā)展卡分期業(yè)務(wù)可以提高銀行的發(fā)卡量，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入的提升。
銀行不太愿意做，而近幾年來(lái)汽車(chē)金融公司也開(kāi)始借機(jī)上位，這讓傳統(tǒng)車(chē)貸的市場(chǎng)進(jìn)一步萎縮。目前，不少汽車(chē)品牌都開(kāi)設(shè)了自己的金融公司，客戶(hù)在4S店買(mǎi)車(chē)，可以直接從金融公司貸款，手續(xù)方便，并且還經(jīng)常有“零利息、零月供”等促銷(xiāo)活動(dòng)，也從銀行手里搶走了相當(dāng)一部分客戶(hù)。特別是很多汽車(chē)品牌公司推出的“5050”貸款方式，付一半的錢(qián)就能開(kāi)走車(chē)，中間不涉及任何手續(xù)費(fèi)用和利率，也不用每個(gè)月還錢(qián)，這種方式明顯比傳統(tǒng)車(chē)貸要更受消費(fèi)者的青睞。
不過(guò)，銀行業(yè)人士也認(rèn)為，短期內(nèi)傳統(tǒng)車(chē)貸還不會(huì)消失。特別是對(duì)于一些購(gòu)買(mǎi)運(yùn)營(yíng)性車(chē)輛的客戶(hù)，信用卡的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，“購(gòu)買(mǎi)大貨車(chē)、大巴車(chē)等價(jià)格較高的車(chē)輛，目前還是需要通過(guò)傳統(tǒng)車(chē)貸。”同時(shí)，對(duì)于一些售價(jià)上百萬(wàn)元的超豪華車(chē)，如果客戶(hù)沒(méi)有超級(jí)信用卡，或者以公司名義購(gòu)車(chē)，就只能采用銀行傳統(tǒng)車(chē)貸。而超豪華車(chē)貸款，需要的材料肯定比一般車(chē)輛更多，條件也比較嚴(yán)苛，如超大面積的房產(chǎn)、高收入證明、銀行資信證明等。
