銀行不良信貸風險激增
近日，中國人民銀行發(fā)布第二季度支付體系運行總體情況，二季度銀行卡消費筆數和金額同比增長46.18%和53.90%;銀行卡人均消費金額達到5469.98元，同比增長51.16%。截至二季度末，信用卡期末應償信貸總額為1.53萬億元，同比增長77.76%，顯示透支消費成為趨勢。與此同時，統(tǒng)計也顯示，全國累計發(fā)行銀行卡38.33億張，同比增長18.86%。其中，借記卡累計發(fā)卡量34.7億張，同比增長18.71%;信用卡累計發(fā)卡量3.64億張，同比增長20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。
與信用卡持卡量快速上漲和消費總額的大幅提升相呼應的是銀行的不良信貸風險也在激增，據央行今年一季度的數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額170.33億元，較上季度末增長16.19%。而二季度銀行卡信貸規(guī)模不斷上升。信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，較上季度末增長15%。截至2012年年末的數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較2011年年末增加36.28億元，增長32.9%。上述數據顯示，截至2011年年末的信用卡逾期半年未償信貸總額僅110億元，而18個月后的今年6月底，這一數字已經增至近200億元。
信用卡所包含的“貸款屬性”也注定了其高收益背后的高風險。招商銀行的半年報也顯示，截至報告期末，逾期貸款294.97億元，比上年末增加80.97億元，逾期貸款占比1.41%，較上年末上升0.29個百分點。全部逾期貸款中，抵質押貸款占比57.50%，保證貸款占比24.06%，信用貸款占比18.43%，其中主要為信用卡逾期貸款。
有業(yè)內人士認為，商業(yè)銀行熱衷于信用卡營銷自然是為了利潤的增長，這本無可厚非，但是銀行不良貸款風險的大幅增加顯然和信用卡的過度銷售脫不了干系。
信用卡激進推銷或是“元兇”?
對于銀行而言，信用卡業(yè)務對于業(yè)績提升的“正能量”確實十分明確。以招商銀行為例，其2013年上半年銀行卡手續(xù)費同比增加11.09億元，增長42.31%，遠高于該行12.15%的營業(yè)收入增速，銀行解釋稱“主要受信用卡賬單分期等收入快速增長影響”。此外，截至報告期末，招商銀行信用卡累計發(fā)卡4768萬張，流通卡數2344萬張。2013年上半年累計實現(xiàn)信用卡交易額4180億元，流通卡每卡月平均交易額3064元。信用卡循環(huán)余額占比33.17%，較上年末提升1.44個百分點。信用卡利息收入38.96億元，同比增長36.13%;信用卡非利息業(yè)務收入34.68億元，同比增長42.42%。
與此同時，與信用卡業(yè)務量大幅上升成正比的則是信用卡銷售隊伍的無限制擴大，一直以來，“人海戰(zhàn)術”是各大銀行進行信用卡營銷的主要手段。記者在百度輸入“蘭州、信用卡、招聘”幾個關鍵詞后，就搜索出近4萬條相關鏈接結果，經查看發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行在蘭的分支機構都在招聘信用卡銷售人員，招聘人數往往都是數十個或若干，且職位要求并不高，基本都是大學以上學歷，不要求有工作經驗。記者同時也發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行的信用卡銷售職位都是常年在招人。
曾經就職于某股份制商業(yè)銀行信用卡部的劉女士告訴記者，中心的人員流動速度非?？欤约阂仓辉谠撱y行呆了兩個月就走人了，“干不下去了，自己的人脈用完了業(yè)務就做不下去了?！彼又f，一開始大家都會有一定的關系網或親屬網，所以剛入職時，新業(yè)務員靠“殺熟”業(yè)績往往還不錯，但是等到人脈耗盡業(yè)務員自然將被淘汰，甚至是主動離職，成為“被榨干的人”，劉女士表示，自己后期也曾依靠陌生拜訪、“練攤”、“掃街”等傳統(tǒng)方式都難以實現(xiàn)大的增量客戶，在她看來，信用卡推銷市場已經趨于飽和，“我接觸過的客戶，多數早已經辦理了一張甚至數張信用卡，對于新增信用卡是非常排斥的。”
劉女士此后又曾短期就職于某國有商業(yè)銀行信貸部，而她的工作內容恰恰就是電話催貸，核心工作就是電話督促信用卡用戶按時還貸。她告訴記者，每月領導都會給她好幾份名單讓她按次序催貸，“每天就是圍著電話轉，說著同樣的話，一打就是好幾十通，頭都大了?！彼餐嘎?，在自己催貸的客戶中，少則欠款千元，多則十萬二十萬，多數人在接到催貸電話后會及時還款，但也存在少數人惡意拖欠的現(xiàn)象。
“透支”時代消費者謹防“被”推銷
有統(tǒng)計數據顯示，僅2011年，我國信用卡全年消費達到4.1萬億，在全社會消費品零售額中的比重達到22.6%，這意味著中國人花出去的錢中，每5元錢就有1元是通過信用卡刷掉的。伴隨著這兩年我國信用卡的發(fā)卡量和消費總額的激增，信用卡消費已經成為中國社會向消費型社會轉變的重要推動力量。
記者也隨機采訪了多位蘭州市民，結果顯示，大多數人都有一張到兩張信用卡，這部分人群中經常持信用卡消費的也都是以中青年人群為主。但采訪中，也有多數市民表示，自己并非主動辦理信用卡，都是經歷過推銷后才心動的，而且在已經擁有一張信用卡之后，也多次“被”推銷過，多數人都對此非常反感。“信用卡用起來是很方便，但有時候很難像付現(xiàn)金那么有節(jié)制地消費?！庇惺忻襁@樣說道。
白領秦女士就辦理了兩張信用卡，一張是“被”推銷辦理，一張則是出于無奈自己主動辦理的，她也向記者講述了其中的緣由，“剛上班的時候有信用卡推銷員‘掃樓’就順手辦了一張，寄來了有半年都沒動過?！鼻嘏空f，結果卡一開，購物欲就都被勾起來了，“我比較容易沖動消費，有個月直接把八千塊的透支額度給刷爆了，我正郁悶呢，結果第二個月銀行就給我升額度了。”在這樣的“誘惑”下，秦女士的透支欲更是一發(fā)不可收拾，不到三個月，她便撐不住了，“我本來就是月光，現(xiàn)在手里更是見不到錢，每個月發(fā)的四千塊工資基本上都還信用卡了，可仍舊是資不抵債，”為了能有更多的錢倒手，秦女士無奈之下選擇又辦了一張信用卡，若是前一張卡的還款期到了，如果手頭沒錢，就用后一張信用卡取現(xiàn)后先還上，“感覺像是陷入惡性循環(huán)了，要是沒有消費自制，真是不該辦信用卡?！彼行┌没诘卣f道。
長期就職于某國有銀行的一位業(yè)內人士告訴記者，當下信用卡的大肆推銷也導致了社會中確實存在一大部分肆意信用卡消費的群體，嚴重的情況有“以卡養(yǎng)卡”致使身陷囹圄，輕一些的便是淪為“卡奴”，背負著嚴重的債務，這些都是不合理使用信用卡的后果。所以，他建議，持卡者在辦理信用卡時需根據自身的客觀條件出發(fā)，不要輕信推銷，也不要受辦卡時的一些優(yōu)惠活動吸引而辦卡。他還提醒廣大消費者，在透支時額度要適當，一般建議持卡人的信用卡透支額度以自己兩個月的收入為上限。
