全國這幾天進入高溫模式，刷卡消費也隨之升溫。據(jù)媒體報道，各類信用卡盜刷、釣魚按鍵近期集中爆發(fā)，把信用卡的安全常識問題又帶到我們面前。事實上，無論是密碼設(shè)置還是分期付款，刷卡限額還是銷卡銷戶，這里面還是存在諸多誤區(qū)。銀行理財人士指出，信用卡從消費、保管、安全防范到善后等過程，都有理財學問值得琢磨一番。
卡里再多錢也可能遭遇額度“管制”
餐廳、商店或者超市里明明有POS機，卻被告知不能刷信用卡。對于這種情景，有可能是機器壞了，也可能商家故意設(shè)阻“不能刷”，因為你的消費金額很可能比較小。
銀行業(yè)內(nèi)人士透露，商家拒絕小額刷卡，主要是為了逃避銀聯(lián)手續(xù)費。如果顧客刷卡消費的金額太小，商家根本無利可賺。
實際上，各路商戶給銀聯(lián)的“買路費”已經(jīng)減負了。記者了解到，根據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，從今年初開始刷卡費率已經(jīng)全面下調(diào)。像餐娛類整體費率由原來的2%下調(diào)到1.25%，降幅高達37.5%；一般類整體費率由1%下調(diào)到0 .78%。整體平均降幅在兩成左右。銀聯(lián)方面稱，“在刷卡消費方面沒有最低限額的規(guī)定，顧客也不需要承擔任何手續(xù)費。”也就是說，如果你實在沒有帶現(xiàn)金，還是可以據(jù)理力爭刷卡埋單的。
手機換號住址變更，小心成安全隱患
三大運營商賣力推銷3G號碼和手機，頻繁換號也成為很多人的時尚之舉。對于信用卡消費記錄來說，你的手機號是銀行向你第一時間發(fā)布“情報”的途徑，因此一旦換號不要忘記及時告知銀行申請更改。
據(jù)業(yè)內(nèi)介紹，多數(shù)銀行可以通過客服電話或者銀行網(wǎng)點現(xiàn)場同時進行更改。但是有的銀行只能網(wǎng)點辦理；有的銀行網(wǎng)點無法辦理，只能通過電話或者網(wǎng)絡(luò)進行修改。與此同時，每家銀行的更改信息生效期限也不太一致，從即時到3天不等。
銀行理財人士還提醒，不僅是變更電話號碼，很多租戶在搬家之后也容易遺忘向銀行申請更改投寄地址，很多信用卡的消費明細單可能誤落他人之手，給自己的隱私甚至財產(chǎn)帶來安全問題。
提前還款手續(xù)費還是逃不掉
分期付款是時下大宗消費的慣用手法，不僅消費者樂意，商家和銀行似乎更熱衷。不過，手續(xù)費是不能忽視的“坎”。市民李小姐幾個月前刷信用卡買了一臺9000元的數(shù)碼相機，她向銀行申請賬單分6期還款，計算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費55.8元。不過，當她計劃提前還賬時，發(fā)現(xiàn)剩余的幾期手續(xù)費還是要照交無誤，而且還要交“提前還款手續(xù)費”。據(jù)業(yè)內(nèi)介紹，信用卡賬單分期后，如果是一次性繳付手續(xù)費，也不會因為提前還款而將手續(xù)費返還。也就是說，一旦申請了分期付款，手續(xù)費是逃不掉的。不過，也有部分銀行對于提前還貸的手續(xù)費可以“網(wǎng)開一面”，這就需要客戶貨比三家了。
設(shè)不設(shè)密碼，可能都很“要命”
微博上一則“信用卡不設(shè)密碼更安全”帖子連日來讓不少持卡人慌了神。南都記者在南山一些購物中心踩點看到，不少商家在刷設(shè)密碼的信用卡時，幾乎對個人簽名熟視無睹，相當于儲蓄卡消費。
“一般來說，憑密碼消費，如果因卡片丟失被盜刷，持卡人自己有保管義務(wù)，要負全責；沒設(shè)密碼的話，商家有核實簽名的責任，要對盜刷負責。”有理財專家稱，國外信用卡消費以簽名消費為主，商家對于簽名的核實也比較嚴格，但是目前國內(nèi)持卡人的消費習慣還是以設(shè)密碼為主。
南都記者發(fā)現(xiàn)，一些股份制銀行在失卡保障的規(guī)定中，有“信用卡丟失或被盜后，在掛失前48小時內(nèi)發(fā)生的被冒用交易損失”的條款，但“不包括憑密碼進行的交易”。如果你設(shè)置了密碼，那么信用卡遭到盜刷后將不會得到任何賠償。而部分國有銀行的規(guī)定更苛刻：無論持卡人有沒有設(shè)置密碼，一旦丟失后掛失前被盜刷，銀行都不會賠償損失。交通銀行的客服人員則介紹，其信用卡可以每月花4元人民幣購買一份保險，一旦信用卡遭到盜刷，將可以作出最高4萬元人民幣的賠償，而且有沒有設(shè)置密碼都一樣。
值得玩味的是，來自不少銀行的說法是，現(xiàn)在設(shè)密碼的人群比例要遠高于不設(shè)密碼的人群。不少市民也表示，更加傾向于設(shè)密碼消費。一些理財人士干脆建議，信用卡還是應(yīng)該設(shè)置密碼，只要你自己保管好密碼，那么被盜刷的幾率還是比較低的。
銷卡不是銷戶，剪斷磁條以免“死灰復(fù)燃”
在信用卡泛濫的錢包里，難免會萌生“擇優(yōu)而用”而銷戶的念頭。不過，記者注意到，銷戶之前還有銷卡這道程序，很多人容易混淆。一般情況下，銀行在收到客戶銷卡要求后，不會立即辦理，需要有一定的期限，在這一期限內(nèi)，銀行會核對信用卡是否有債務(wù)，所有的欠款是否結(jié)清。當然，如果卡里有余額同樣要結(jié)清。日前有市民信用卡內(nèi)還有幾元余額，只能清零后才能注銷。而這點零頭通過柜臺取現(xiàn)錢需要繳納一筆手續(xù)費，讓人有點尷尬。
記者了解到，按照各大銀行的行規(guī)，銷卡期限一般在45天左右。招行的信用卡客服介紹，銷卡成功后，最好不要隨意丟棄卡片，而要用剪刀剪斷信用卡磁條，避免被惡意盜用。
即便如此，也不表示你和銀行脫離干系，因為你并沒有銷戶。理財人士建議，在銷卡后就可以申請銷戶。銷戶以后，除了你的信用不良信息會強制保留外，其他信息都會全部刪除。換而言之，想通過銷戶來消除以前的不良信用是行不通的。今后你在該行再次申請信用卡，手續(xù)都要從頭來。這也意味著你可以按照新客戶的優(yōu)惠待遇給予辦卡。如果僅僅銷卡，今后辦這家銀行的卡就容易很多，甚至積分還可以續(xù)用。據(jù)了解，針對有銷戶需求的客戶，銀行一般會提出挽留。
