48家銀行信用卡的幾大誤區(qū)！
在你貼身帶的東西里，哪個(gè)是人類最棒的發(fā)明？除了手機(jī)，我覺得最棒的就是信用卡。有了它，你可以盡量少帶現(xiàn)金。更重要的，它能增加你的資產(chǎn)，這個(gè)杠桿在免息期內(nèi)是免費(fèi)的。并且，如果有人撿了你的信用卡消費(fèi)，而你又及時(shí)發(fā)現(xiàn)了可以不認(rèn)賬。
信用卡和手機(jī)還有一個(gè)共同之處，那就是一般的使用者只了解它們很小一部分的功能。
一般來說這個(gè)比例在10%以下。這不意外，人們使用的絕大多數(shù)服務(wù)都只用了所有服務(wù)的很少一部分，這里包括很多很重要的服務(wù)。
造成這種寬廣未知領(lǐng)域的原因中最重要的一個(gè)就是“懶”。我們應(yīng)該慶幸人的這種特性，懶造成了信息不對(duì)稱，然后才有了信息提供這個(gè)行業(yè)。這次我們希望告訴你一些信用卡服務(wù)里你可能不知道的問題。
1、還款3天寬限期被取消只是個(gè)傳言
去年9月初在微信、微博上被業(yè)內(nèi)人士和財(cái)經(jīng)賬號(hào)廣為轉(zhuǎn)發(fā)的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息，并沒有被官方認(rèn)證。所以就目前來說，這一人性化的容時(shí)容差還款政策還繼續(xù)存在。
其實(shí)容差政策的實(shí)用性不大，畢竟在我們有錢還款時(shí)，通常不會(huì)差那百十元錢。不過兩到三天的容時(shí)政策有時(shí)確實(shí)能幫我們、維持良好征信記錄。
需要提醒的幾點(diǎn)：工商銀行是沒有容時(shí)容差服務(wù)的（因?yàn)楣ば蟹侨~罰息的處罰力度本身就很小）;在執(zhí)行容時(shí)服務(wù)的銀行中，廣發(fā)銀行需要打客服電話進(jìn)行申請(qǐng)，而且一年只有一次延遲還款的機(jī)會(huì);另外，即使是自動(dòng)延遲，仍然要保證在期限前入賬，尤其是用第三方支付設(shè)備還款的用戶，要特別留意到賬時(shí)間的問題。
最后我們想說，無論容時(shí)容差政策存不存在，都只是臨時(shí)應(yīng)急的手段，為了保證個(gè)人信用記錄，我們還是要養(yǎng)成按時(shí)還款的好習(xí)慣。忘性大的最好開通短信通知或者綁定借記卡每月自動(dòng)還款，或者下個(gè)App也行。
2、不設(shè)密碼更安全
很多人支持“不設(shè)密碼更安全”的說法，主要依據(jù)來自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費(fèi)，而憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)。
可是實(shí)際上，對(duì)信用卡盜刷問題我們還是應(yīng)該分兩類來看：
在信用卡丟失的情況下—銀行會(huì)默認(rèn)是持卡人的過錯(cuò)，所以資金風(fēng)險(xiǎn)和損失需要持卡人自己承擔(dān)。顯然在這種情況下有密碼保護(hù)更安全，尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。
在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手里，別人通過復(fù)制、網(wǎng)絡(luò)等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失，如果卡設(shè)有密碼，銀行會(huì)默認(rèn)是持卡者對(duì)密碼保管不當(dāng)而導(dǎo)致?lián)p失，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)不會(huì)予以賠償（如果是克隆卡的話銀行可能會(huì)負(fù)50%的責(zé)任）;
而如果卡沒有設(shè)密碼被盜刷，通常來說責(zé)任在銀行和商戶，因?yàn)殂y行和商戶有核對(duì)客戶印鑒、簽名的義務(wù)。
但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套”失卡保障“服務(wù)，簽名消費(fèi)的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。
此外，失卡保障只是理論上的保障說法，在現(xiàn)實(shí)生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢唷Ｓ行┫M(fèi)者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律，獲得賠付卻耗時(shí)耗資，得不償失。
而且也不能全怪銀行，畢竟這本來就不容易分清楚責(zé)任和真假，如果讓銀行為個(gè)人損失埋單這么容易，誰能保證不會(huì)有借此鉆空子、故意上報(bào)盜刷而牟利的行為呢？
所以我們認(rèn)為，在中國，為信用卡設(shè)置密碼還是相對(duì)穩(wěn)妥的選擇。
一方面，國內(nèi)的信用環(huán)境還不發(fā)達(dá)，僅憑簽名的信用卡需要商戶去控制風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在商戶的識(shí)別意識(shí)和識(shí)別能力都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上，機(jī)控風(fēng)險(xiǎn)相比人控更為安全。
另一反面，失卡保障在某種程度上只是把責(zé)任推給了另一方，這反而證明簽名消費(fèi)的方式更有風(fēng)險(xiǎn)。
3、分期付款的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率高于貸款利息
免息分期付款很誘人，比如想買iPhone卻囊中羞澀的消費(fèi)者更傾向于分期而不是賣腎?？善鋵?shí)分期付款是”免息不免費(fèi)“，很多人為了繞開銀行個(gè)人無抵押貸款的繁瑣手續(xù)而選擇更方便的分期付款，實(shí)際上并不劃算。
目前全國各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收取的12期分期手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，而銀行一年商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，個(gè)人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費(fèi)也不是很貴，可事實(shí)上我們忽略了占用資金遞減的問題。
假如我們需要消費(fèi)1.2萬元，普通貸款只需要我們?cè)谀甑變斶€12000×（1+7.2%）=12864元即可（假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%），如果分期12個(gè)月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。
但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來算的。
所以說分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越高，手續(xù)費(fèi)也越高。我們建議，特別計(jì)較費(fèi)用多少的人，還是不要分期的好。
另外還要特別留意一些”對(duì)每筆交易都自動(dòng)進(jìn)行分期還款“的奇葩卡，例如招商銀行消費(fèi)滿300元會(huì)自動(dòng)分6期償還的分期白金卡、建設(shè)銀行的”龍卡益貸信用卡“、光大銀行的”智能商務(wù)信用卡“，最好還是敬而遠(yuǎn)之。
此外還有兩點(diǎn)小提示：
(1).提前還款，銀行也不會(huì)退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費(fèi)。所以如果選擇分期消費(fèi)，不要太積極提前還上，這于信譽(yù)指數(shù)沒什么提高，還會(huì)白白浪費(fèi)機(jī)會(huì)成本。
(2).對(duì)于那些宣揚(yáng)分期付款”免手續(xù)費(fèi)“的活動(dòng)還是不要輕信的好，一般來說商家會(huì)提高商品原價(jià)，賺回自己的利潤。
4、信用卡和現(xiàn)金聯(lián)系太緊密
相比透支刷卡，透支取現(xiàn)是沒有免息期的，持卡人除了要繳納1%的手續(xù)費(fèi)，還要繳納每天0.05%的透支利息。此外，銀行還有”提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規(guī)定。
所以，在沒有特殊或緊急需求的情況下，我們推薦還是把信用卡純粹當(dāng)做信用卡用。
有人喜歡取現(xiàn)，有人就喜歡存現(xiàn)。那些為了保險(xiǎn)而把一部分錢存到信用卡里的人們，奉勸還是別了，這樣做真沒什么好處。
