信用卡無(wú)密碼更安全其實(shí)錯(cuò)了
近日，關(guān)于“信用卡無(wú)密碼更安全”的話題，再次成為討論熱點(diǎn)。這一討論的起因是，有持卡人稱信用卡未離身卻被盜刷3萬(wàn)余元，銀行認(rèn)為這筆交易是用密碼消費(fèi)的，因此由持卡人擔(dān)全責(zé);若未設(shè)密碼被盜刷，銀行可賠償部分損失。如此一來(lái)，不少人認(rèn)為“不設(shè)密碼更安全”。
那么，這種說(shuō)法正確嗎？記者了解到，無(wú)論信用卡設(shè)不設(shè)密碼，持卡人若掛失及時(shí)且生效了，所產(chǎn)生的損失銀行會(huì)“買單”;但在掛失前產(chǎn)生的資金損失，即便不設(shè)密碼，銀行也未必會(huì)賠付，原因就在于是否有“失卡保障”。若信用卡無(wú)“失卡保障”，無(wú)論設(shè)不設(shè)密碼，都得不到銀行的賠償。
“失卡保障”事關(guān)能否獲賠
“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為。”采訪中，幾乎所有銀行信用卡部的工作人員都這樣告訴記者。
銀行人士向記者介紹，設(shè)置密碼意味著持卡人加了一把“安全鎖”。信用卡若被盜刷，一般而言，銀行無(wú)法判斷是被盜刷還是他刷。即使報(bào)案，如果提供不出具有說(shuō)服力的證據(jù)，一般也會(huì)認(rèn)定為個(gè)人保護(hù)密碼不當(dāng)，責(zé)任還是由持卡人承擔(dān)。當(dāng)然，這并不表示未使用密碼的盜刷就能獲得銀行的賠償。這主要與銀行的用卡條款中是否有“失卡保障”一項(xiàng)有關(guān)。
據(jù)介紹，所謂“失卡保障”，是指銀行承諾對(duì)信用卡持卡人掛失前一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的盜刷損失，承擔(dān)一定金額的賠付。
保障服務(wù)有很多限制條件
雖然銀行推出“失卡保障”服務(wù)，能對(duì)消費(fèi)者的資金安全起到保障作用，然而，仔細(xì)研讀各家銀行的失卡保障條款就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種保障服務(wù)有很多條件限制：除了只針對(duì)規(guī)定的時(shí)間內(nèi)規(guī)定的限額內(nèi)發(fā)生的盜刷賠償外，還明確表示只針對(duì)POS機(jī)刷卡消費(fèi)。
此外，持卡人若要享受“失卡保障”，還要走一系列繁雜的程序，首先是要到公安機(jī)關(guān)報(bào)案并將報(bào)案回執(zhí)送交信用卡中心，之后按照銀行規(guī)定在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，只有經(jīng)過(guò)銀行認(rèn)定該項(xiàng)消費(fèi)屬于盜刷后，持卡人才能通過(guò)“失卡保障”獲得賠償。這對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)存在極大的不確定性，也就是說(shuō)能否獲賠還是個(gè)未知數(shù)。
多數(shù)普卡沒(méi)有“失卡保障”
記者發(fā)現(xiàn)，很大一部分銀行的普卡都沒(méi)有“失卡保障”服務(wù)，而且“失卡保障”的賠償也有上限，并非全額賠償。從銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的14家發(fā)卡量較大的銀行“失卡保障”情況可以看出：
工商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行的所有信用卡，都沒(méi)有“失卡保障”服務(wù);中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行的“失卡保障”服務(wù)則不針對(duì)普卡客戶。業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著上述幾家銀行的所有信用卡或普卡，即使不設(shè)密碼，掛失前發(fā)生的盜刷也得不到銀行的賠償。
14家銀行中，華夏銀行的掛失前保障時(shí)間最長(zhǎng)，達(dá)120小時(shí);其余銀行的“失卡保障”時(shí)間大部分在48小時(shí)。在賠償金額方面，交通銀行的白金卡承諾的賠償額度最高，達(dá)10萬(wàn)元。
另外，所有銀行均指出，“失卡保障”只針對(duì)POS機(jī)刷卡消費(fèi)，對(duì)于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話和ATM機(jī)發(fā)生的盜刷，銀行不負(fù)責(zé)賠償。
防盜刷還是設(shè)密碼更安全
“無(wú)密碼更安全”這種說(shuō)法，其實(shí)是對(duì)使用信用卡的一種曲解?！苯ㄔO(shè)銀行寧波市分行信用卡部總經(jīng)理助理虞俊強(qiáng)表示，從銀行角度來(lái)說(shuō)是鼓勵(lì)消費(fèi)者設(shè)置密碼的，這樣可以規(guī)避被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。雖然無(wú)密碼的信用卡享有更多的保障，但是這些“保障”在走過(guò)一系列程序后，繁瑣不說(shuō)，銀行也未必會(huì)全賠。所以，還是使用密碼更安全。
廣發(fā)銀行寧波分行信用卡部相關(guān)人士表示，信用卡在國(guó)內(nèi)推行不久后，各家銀行與國(guó)際接軌采用簽名制，不設(shè)交易密碼，但在推廣過(guò)程中銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)無(wú)密碼的簽名消費(fèi)方式接受度不高，加上商家的審核也是形同虛設(shè)，所以各家銀行又都加設(shè)了密碼。
據(jù)介紹，目前國(guó)際上普遍采用無(wú)密碼信用卡，客戶只憑簽名即可確認(rèn)消費(fèi)。不過(guò)，在國(guó)外僅憑簽名消費(fèi)的信用卡一旦被盜刷，責(zé)任就轉(zhuǎn)移到了銀行和商家身上，銀行和商家將承擔(dān)主要甚至全部損失。
掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），不限次數(shù)賠付，最高累計(jì)20000元
中信銀行普卡 必須開(kāi)通用卡安全保障功能（每月4元），掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為5000元
金卡 必須開(kāi)通用卡安全保障功能（每月4元），掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為20000元
白金卡 必須開(kāi)通用卡安全保障功能（每月4元），掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為50000元
廣發(fā)銀行 普卡、金卡、白金卡 掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為信用卡全部信用額度
郵儲(chǔ)銀行 普卡 無(wú)失卡保障
14家銀行失卡保障服務(wù)情況
銀行 卡級(jí)別 失卡保障（掛失前）
工商銀行 普卡、金卡、白金卡 無(wú)失卡保障
光大銀行 普卡、金卡、白金卡 無(wú)失卡保障
深發(fā)展銀行 普卡、金卡、白金卡 無(wú)失卡保障
浦發(fā)銀行 普卡、金卡、白金卡 無(wú)失卡保障
建設(shè)銀行 普卡 只針對(duì)在境外發(fā)生的盜刷情況（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高可獲5000元損失補(bǔ)償
金卡 只針對(duì)在境外發(fā)生的盜刷情況（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高可獲10000元損失補(bǔ)償
白金卡 只針對(duì)在境外發(fā)生的盜刷情況（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高可獲20000元損失補(bǔ)償
中國(guó)銀行 普卡、金卡 無(wú)失卡保障
白金卡 掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為至尊版20000元，精英版10000元
農(nóng)業(yè)銀行 普卡、金卡 無(wú)失卡保障
白金卡 掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為50000元
交通銀行 普卡、金卡 開(kāi)通用卡無(wú)憂后（每月4元）附贈(zèng)72小時(shí)失卡保障（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高40000元
白金卡 掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為100000元
招商銀行普卡 掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為10000元
金卡 掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為15000元
白金卡 掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），最高賠償限額為本卡信用額度
華夏銀行 普卡 掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為5000元
金卡 掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為15000元
鈦金卡 掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為30000元
鈦金麗人卡 掛失前120小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），只限境內(nèi)人民幣交易，最高賠償限額為50000元
興業(yè)銀行普卡、金卡、白金卡 必須開(kāi)通用卡安全保障功能（每月4元），
金卡 掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），具體金額補(bǔ)償系統(tǒng)評(píng)定
白金卡 掛失前48小時(shí)內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡(luò)和電話、ATM交易），具體金額補(bǔ)償系統(tǒng)評(píng)定
