很多卡友申請(qǐng)了信用卡后不用，結(jié)果產(chǎn)生了年費(fèi)也不去關(guān)注，以至于出現(xiàn)逾期而有了不良信用記錄，等到想要貸款的時(shí)候去銀行，卻被告之因?yàn)橛胁涣夹庞貌荒苜J款，或者貸款的利息要高出不少。為此，大家一定要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，避免逾期。
先和大家講一個(gè)身邊的真人真事。我有個(gè)同學(xué)，大三的時(shí)候?yàn)榱藥妥黾媛毜母鐐兺瓿扇蝿?wù)，就辦理了一張信用卡，辦理成功后就丟在一旁沒(méi)管了。
就在今年，準(zhǔn)備買(mǎi)套房，想申請(qǐng)公積金貸款。結(jié)果信貸員告訴他，他有逾期的記錄，申請(qǐng)不了公積金貸款。我這同學(xué)當(dāng)時(shí)就蒙了，后來(lái)多番打聽(tīng)才知道：當(dāng)時(shí)辦理的信用卡、即使沒(méi)有開(kāi)通也會(huì)收取年費(fèi)，因?yàn)槟曩M(fèi)沒(méi)有繳納，所以產(chǎn)生了不良記錄。
信用卡沒(méi)有開(kāi)通就收年費(fèi)這事，曾經(jīng)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，后來(lái)經(jīng)過(guò)整頓后，現(xiàn)在很少出現(xiàn)沒(méi)開(kāi)通就收取了，不過(guò)我這同學(xué)也算倒霉，最后只能申請(qǐng)商業(yè)貸款，貴了整整10多萬(wàn)。（公積金貸款審核的要求更嚴(yán)格些）
說(shuō)這個(gè)故事有兩個(gè)目的，首先是提醒大家每年最好查詢兩次征信記錄（畢竟官方提供每年兩次免費(fèi)查詢機(jī)會(huì)，不用白不用）；當(dāng)然，最重要的是如果發(fā)現(xiàn)有不良記錄，應(yīng)該怎么辦？
很多人都知道，根據(jù)征信管理?xiàng)l例規(guī)定，不良信息一般保留5年，5年后就會(huì)自動(dòng)消除掉。那除了等5年以外，能不能直接消除不良記錄呢？
根據(jù)官方的說(shuō)法，是可以的。方法是聯(lián)系數(shù)據(jù)提供單位，或者向當(dāng)?shù)卣餍艌?bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)提出異議申請(qǐng)。
如果是向數(shù)據(jù)提供單位提交異議，通常對(duì)方都會(huì)要求申請(qǐng)人按照它們的的要求寫(xiě)一份個(gè)人申請(qǐng)報(bào)告，說(shuō)清楚事情的來(lái)龍去脈和要求，再提供相關(guān)的證明材料。但如果你不知道信息提供方是誰(shuí)，也可以向征信中心或征信報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)提出異議申請(qǐng)。通過(guò)這種方法需要填寫(xiě)一份《個(gè)人征信異議申請(qǐng)表》，征信中心受理后， 會(huì)聯(lián)系提供異議信息的機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，一般是20 日內(nèi)回復(fù)你。
說(shuō)到這順便提一句，除非你有足夠充分的材料證明，否則報(bào)送機(jī)構(gòu)一般是不會(huì)去修改征信記錄的。因?yàn)橐郧拔艺f(shuō)過(guò)了，修改征信記錄是一件很麻煩的事，既涉及到報(bào)送機(jī)構(gòu)內(nèi)部復(fù)雜的審批，還涉及到修改記錄在央行的備案，如果你提供的材料不足，是不會(huì)冒著風(fēng)險(xiǎn)幫你修改的。
那這時(shí)應(yīng)該怎么辦呢？
征信中心還提供了另一套解決方案，那就是在個(gè)人信用報(bào)告中附注100 字以內(nèi)的個(gè)人聲明。這個(gè)聲名就是當(dāng)你拿不出足夠證據(jù)證明你清白時(shí)，說(shuō)明下不良記錄產(chǎn)生的原因。如果逾期不嚴(yán)重，這個(gè)聲明還是有一定用處的。具體的方法是先填寫(xiě)《個(gè)人聲明申請(qǐng)表》，然后和自己的身份證件復(fù)印件一起，郵寄到征信中心客服部即可。
除了提交個(gè)人什么外，最后就是保持良好的還款習(xí)慣24 個(gè)月，因?yàn)橐话闵暾?qǐng)貸款的時(shí)候，貸款方主要看2 年內(nèi)的記錄。
我那位朋友申請(qǐng)信用卡后，根本就沒(méi)有使用，所以沒(méi)有任何還款的記錄，銀行看到的只有逾期未還的費(fèi)用。幸好申請(qǐng)當(dāng)時(shí)申請(qǐng)商業(yè)貸款的時(shí)候，銀行審核的沒(méi)那么嚴(yán)格。但如果他當(dāng)年能正常使用信用卡，再向征信中心提交一份個(gè)人申明，也不一定不能申請(qǐng)到公積金貸款的。
最后做個(gè)小結(jié)： 如果你的不良記錄比較嚴(yán)重，比如連續(xù)三次或累計(jì)六次逾期，建議老老實(shí)實(shí)等5 年信用記錄消除，在此期間保持良好的還款記錄；如果征信記錄有錯(cuò)，且你有足夠的材料證明，建議向數(shù)據(jù)提供方提交異議申請(qǐng)；如果提交異議申請(qǐng)被拒，就向征信中心提交一份個(gè)人申明，且保持良好的還款記錄2 年，這樣，申請(qǐng)貸款一般就不會(huì)有太大問(wèn)題了。
