盤點信用卡分期誤解點
提起信用卡分期你一定不會陌生，因為信用卡分期可以緩解一下卡友們的經(jīng)濟“囧”態(tài)，可是，卡友們對信用卡分期了解的清楚嗎？而且要摸透分期服務也不是容易的。小編知道卡友們會對信用卡分期產(chǎn)生以下誤解：
誤解一：想“分”多少“分”多少
“我想為11000元的信用卡賬單做分期，怎么只批準了9000元呢？”招商銀行信用卡卡友小童上個月的消費顯然超標了，于是，他希望借助分期還款的方式緩解壓力。沒想到，卡中心并沒有全額批準他的申請。
在向卡中心確認后小童才知道，原來招商銀行規(guī)定，賬單分期的金額不得超過本期新增消費的90%，同時還必須低于固定額度的80%。這樣一來，他的分期金額只有部分得到了批準。
目前，提供賬單分期服務的信用卡中心主要有招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、光大銀行、上海銀行等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規(guī)定，持卡人申請分期還款，必須先對賬單中的最低還款額予以歸還，臨時額度也可一并申請分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實際可以進行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。
光大銀行規(guī)定，當持卡人處于臨時額度提升期時，是不能申請賬單分期的，只有在臨時額度期結(jié)束后，才可以申請分期。如果持卡人的臨時額度未被使用，可以致電客服中心提前取消，之后便可申請分期還款了。
與之類似的是，上海銀行規(guī)定，持卡人只能對固定額度部分申請分期還款，只要當期賬單中能夠顯示消費明細的款項，都可以做分期處理。
興業(yè)銀行信用卡工作人員則對使用臨時額度后申請分期還款提出了潛在風險，“如果在持卡人分期還款期間，臨時額度正好到期，那么有可能產(chǎn)生超限費?！贝送?，興業(yè)銀行信用卡賬單分期的最高限額不能超過已出賬單金額的90%。
誤解二：分期還款成本低 “信用卡分期還款不用利息？”
直到現(xiàn)在，仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，可實際上，分期業(yè)務的手續(xù)費并不低。
信用卡分期手續(xù)費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費卻并沒有因此降低，所以持卡人實際承擔的分期成本要遠遠高于簡單相加后的費率。
我們來舉個例子。假如卡友A刷卡購買了一臺高端液晶電視，花費18000元，之后申請了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費。那么，在還款計劃中，A每期需要支付本金1500元和手續(xù)費108元（18000×0.6%）。這樣，每期共需要支付1608元。
在第一個月，A所占用的銀行資金為18000元，可是隨著還款的進程，A所占用的銀行資金會逐期遞減。第二個月A所占用的銀行資金降到為16500元，第三個月為15000元，以此類推，還款的最后一個月，A實際只占用了銀行1500元。然而，銀行所收取的手續(xù)費并沒有因為本金的減少而遞減，每一期仍然按照18000元的全額本金收費。
所以，在進行分期付款計劃實際利率的計算時，我們應當引入“平均貸款余額”這樣一個概念來進行計算，而不是簡單地把消費總額認為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個例子，平均貸款余額=（18000+16500+15000+......
+3000+1500）÷12=9750元，這個金額才是分期付款計劃中，卡友們在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當于一年中，我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。
按照實際支付的手續(xù)費總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元，我們可以得到在這項信用卡分期付款計劃中，實際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
由此可見，分期還款的實際成本遠遠高于表面數(shù)字。而且，分期還款計劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費仍需要按原計劃扣除。例如你原本申請將一筆消費分6期償還，后來提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費用仍需要按6期繳付。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。
