現(xiàn)在，信用卡在年輕群體中幾乎人手一張，如果你了解它的秘密，消費時就能帶來更大的實惠;如不了解，則可能讓實惠變成負(fù)擔(dān)。近期，網(wǎng)絡(luò)及微信轉(zhuǎn)載量奇高的一則有關(guān)“信用卡‘坑爹’的九大秘密”消息發(fā)出后，讓不少刷卡族恐慌。
海南各家銀行信用卡使用情況是否也存在這九大“坑爹”的問題呢？對此，本報記者走訪了海南各大銀行，并請業(yè)內(nèi)人士對所謂“信用卡坑爹的九個秘密”進(jìn)行了剖析。就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。
1、賬單分期 提前還款 仍收手續(xù)費
案例李女士用信用卡買了一臺9000元的數(shù)碼相機，她向銀行申請賬單分6期還款，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費55.8元。3個月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢全部還上時，卻發(fā)現(xiàn)除了要還剩余3期的手續(xù)費167.4元，還要外加20元的提前還款手續(xù)費。
記者調(diào)查部分屬實。記者走訪?？诟骷毅y行了解到，正常情況下，信用卡賬單分期后，決定提前還款時，若按月繳納，一般需要根據(jù)分期還款協(xié)議，把剩余月份的手續(xù)費都補齊。銀行一般要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費。這筆多余的手續(xù)費是由客戶前期消費所簽訂的分期還款協(xié)議所約定的，銀行一般按照協(xié)議執(zhí)行，自動收取剩余的還款手續(xù)費，不會因為客戶提前還款自動免除多余的還款手續(xù)費。
業(yè)內(nèi)提醒招行信貸部經(jīng)理王康寶介紹，這筆“冤枉”的還款手續(xù)費并非不可避免。海南招行、光大等本地多家銀行，若客戶提前還清賬單分期付款余額，一般可在提前還款前與發(fā)卡行協(xié)調(diào)，申請減免剩余的還款手續(xù)費。
2、最低還款 全額利息照收？
案例進(jìn)行了大額的消費，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款（一般為總欠款的10%），這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費那天就開始算了，沒有免息期，且采用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數(shù)。以透支1萬元計算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。
記者調(diào)查不完全屬實，銀行將只對未還款部分計收利息。以工行、招行、廣大等各行信用卡為例，若客戶刷卡1萬元，逾期仍欠費100元，實際則是按照未還款的部分即100元計算繳納逾期利息，并非按照消費總額1萬元來計算逾期利息。值得提醒的是，這100元將按照刷卡消費第一天開始算起。
業(yè)內(nèi)提醒在決定以最低還款額還款之前，要弄清情況，避免逾期罰息。
3、信用卡不能當(dāng)儲蓄卡
案例不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因為這樣刷卡消費也會獲得積分。張澤申請了信用卡，往里面存了2000元?？僧?dāng)他在ATM機上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時存的2000元不但沒有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費。
記者調(diào)查屬實。目前各家銀行取現(xiàn)收費標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元;有的銀行收取2.5%，最少要收50元。
業(yè)內(nèi)提醒往信用卡里存錢，“進(jìn)去”就沒那么容易“出來”了，這種無私奉獻(xiàn)的“蠢事”還是不要做。
4、信用卡取現(xiàn)不免息？
案例楊女士1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網(wǎng)上登錄還款時，竟要多還330元。原來，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費。
記者調(diào)查基本屬實，只有各行的鉆石卡、超級VIP卡才可享受取現(xiàn)免息。據(jù)招行信貸部王經(jīng)理介紹，普通客戶若用信用卡取現(xiàn)，的確要收取手續(xù)費，且不享受免息待遇。銀行一般會根據(jù)高端客戶需求，提供額外的信用額度且提供手續(xù)費優(yōu)惠，如招行個人資產(chǎn)約500萬元以上的，貴賓客戶信用卡取現(xiàn)可免息。
業(yè)內(nèi)提醒信用卡畢竟是鼓勵消費，而非取現(xiàn)。目前各行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，此外，取現(xiàn)對于客戶本身資金安全也存在挑戰(zhàn)。對于希望通過拆東墻補西墻的方式“算計”銀行免息期的，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費吧。
5、分期付款難撿便宜
案例目前各銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡消費后，與銀行約定分多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息，這看上去很美?？墒聦嵤沁@樣的：銀行并不是白白地把錢借給持卡人，只是把信用卡透支利息變了個花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續(xù)費，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。
記者調(diào)查屬實，海南本地銀行同樣如此。目前各行對不同產(chǎn)品分期付款手續(xù)費有不同的規(guī)定，但也有免分期付款手續(xù)費的產(chǎn)品。近期?？谑忻耜惸惩ㄟ^招行信用卡蘋果專區(qū)信用卡分期付款購買了一款最新版蘋果6，價格為6888元，分12期每月還款，并未收取手續(xù)費。
業(yè)內(nèi)提醒要小心零利息噱頭背后的“陷阱”。分期付款只是免了每個月的利息，消費前，客戶還是應(yīng)該看清楚，是否要繳納分期付款手續(xù)費。
6、信用卡并非越多越好
案例一些信用卡“專業(yè)戶”可能會辦多個主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財主題卡、淘寶主題卡......這樣，在不同的消費時段，積分可翻倍。
記者調(diào)查信用卡并非多多益善。?？谝恍┿y行信用卡會提供加油卡、電影卡、游戲點卡等，而大部分白領(lǐng)會手里會有兩三張信用卡，根據(jù)優(yōu)惠選取不同的信用卡消費，享受增值服務(wù)。
業(yè)內(nèi)提醒銀行工作人員提醒，信用卡畢竟是作為客戶理財，調(diào)解手頭資金使用。信用卡多了，持卡人容易混淆各張信用卡的消費金額及還款期，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分散到各個卡里，這樣算起來并不劃算，玩不好，優(yōu)惠就會變負(fù)擔(dān)。
7、與儲蓄卡綁定 也不能高枕無憂
案例很多人擔(dān)心忘記還款日，將信用卡和儲蓄卡綁定，到了還款日就會自動全額還款，且不收手續(xù)費。還有人選擇綁定跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費的儲蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，銀行會在最后還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。
