“信用卡美元賬戶的消費該怎么還款呢？”不久前剛從美國血拼回國的于曉看著自己的信用卡賬單有點迷茫，“需要直接還美元嗎？存人民幣可以嗎？兩個賬戶優(yōu)先還哪個呢？”一連串的問題把同事都問倒了。其實，國內很多血拼族都與她有著同樣的疑問。
銀聯(lián)渠道最方便
我們知道，使用國際信用卡在境外消費時，可以通過不同的線路進行交易，比如銀聯(lián)、Visa、MasterCard、運通、JCB等等。
當選擇銀聯(lián)線路時，所有的外幣交易都會按照實時匯率轉換為人民幣金額記入國際卡的人民幣賬戶。比如，在香港通過銀聯(lián)消費1000港幣后，持卡人會收到“消費881.69元人民幣”的提示短信，表示該筆消費已經直接轉換并計入人民幣賬戶，這樣一來，還款方式自然同一般人民幣消費完全一致了。而且銀聯(lián)不收取任何手續(xù)費。
而選擇其他線路則會將消費金額計入外幣賬戶，且可能面臨一筆外匯兌換手續(xù)費。
舉例來說，假如通過非銀聯(lián)渠道使用人民幣-美元雙幣卡在歐洲消費，國際組織就會將歐元的消費金額轉換為美元記入雙幣卡美元賬戶，期間必然有一個貨幣轉換的過程。Visa、Master、運通、JCB等對應的國際組織就會對此收取一定的手續(xù)費，一般在1.5%左右。而持卡人在回國后就需要對美元賬戶進行還款。
關聯(lián)賬戶未必能自動還款
當信用卡外幣賬戶上出現(xiàn)欠款時，還款可不是那么省心省力的。
可能你首先想到的是借記卡關聯(lián)賬戶還款，的確，這是個不錯的途徑，不過并不是所有的關聯(lián)賬戶都能對信用卡外幣欠款自動還款的。
一般來說，在綁定借記卡自動還款時，持卡人需要選擇借記卡賬戶是否與信用卡外幣賬戶進行關聯(lián)。如果沒有選擇，那么借記卡賬戶只會對信用卡人民幣賬戶欠款進行還款，只有在設置了外幣賬戶自動還款功能后，才會對外幣賬戶中的欠款一并歸還。
招商銀行的還款方式比較特別，持卡人可以選擇開通一卡通外幣賬戶，在辦理關聯(lián)手續(xù)后對信用卡外幣賬戶自動還款，也就是“外幣還外幣”。持卡人也可選擇開通一卡通“人民幣還外幣”功能，在最后還款日當天，一卡通賬戶中的人民幣存款會按牌價自動購匯還款，并且優(yōu)先償還外幣欠款。
這里，有個問題需要提醒一下，如果持卡人同時開通了上述兩項功能，那么自動購匯即“人民幣還外幣”將優(yōu)先進行，也就是說，當一卡通中的人民幣存款足夠償還信用卡外幣欠款時，一卡通外幣賬戶中的資金就沒什么用處了，同時由于存款被用作償還外幣欠款，人民幣欠款的部分可能無法足額償還。因此兩項功能建議只保留一種。
浦發(fā)國際卡持卡人在辦理關聯(lián)手續(xù)時同樣可以選擇人民幣自動還款、人民幣自動購匯還款及外幣關聯(lián)賬戶自動還款，但與招行不同的是，人民幣欠款將被優(yōu)先償還。
無關聯(lián)賬戶可電話購匯還款
如果沒有與信用卡綁定的關聯(lián)賬戶，那么持卡人在歸還外幣賬戶欠款時也有多種方式可以選擇。
首先，可以在銀行柜面將相應外幣存入信用卡外幣賬戶，這一方式雖然直接，但很可能需要較長的排隊等候時間，而且持卡人手上未必有足夠的外幣金額。
其次，持卡人可在開通“因私購匯”功能的銀行網點進行購匯還款，當然，這一做法同樣免不了排隊等候。
相對比較方便的做法是在信用卡中存入足夠數額的人民幣后撥打信用卡中心客服電話進行電話購匯還款。需要注意的是，工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行等規(guī)定，存入信用卡賬戶的資金將優(yōu)先用于歸還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢存款時，溢存款部分才能用于電話購匯還款，因此，持卡人必須存上足夠還清兩個賬戶的資金。
招行工作人員向記者介紹，持卡人在開卡時一般會默認開通“人民幣還外幣”功能，當持卡人進行還款時，存款將優(yōu)先購匯償還外幣欠款，剩余部分才用作償還人民幣欠款。而如果持卡人選擇不開通該功能，就只有通過直接存外幣的方式償還欠款了。
交通銀行的自動購匯功能與眾不同。持卡人開通此功能后，外幣欠款在賬單日就會按當天牌價結算成人民幣，這樣一來，持卡人見到的賬單數額實際上已經包含外幣欠款，也就只需按照該數額還款即可。若沒有開通自動購匯功能，則需要采用前柜面還款或登錄網上銀行用人民幣溢存款購匯的方式還款。
建行持卡人在向信用卡存入人民幣后，若當天撥打客服電話購匯，則存款將優(yōu)先用于償還外幣欠款，若當天沒有電話購匯，那么存款將用于償還人民幣欠款。
與建行不同的是，光大信用卡中心工作人員則表示，只要是電話購匯前30日內存入的有效存款都可以用來購匯還款，人民幣賬戶與外幣賬戶是平行運作的，不存在優(yōu)先問題。持卡人在致電客服登記購匯后，銀行工作人員將在3個工作日內進行購匯還款。
購匯還款兩大注意
雖然信用卡外幣賬戶中的欠款可以有多種途徑進行償還，但仍有兩大問題需要注意。
一是由于匯率實時波動，建議持卡人在存款時適當寬松一些，因為一旦無法全額還款，所有欠款將從消費當天開始以每天萬分之五的利息記賬，這對持卡人來說是很不劃算的。
二是電話購匯還款可能并非實時到賬。中銀信用卡方面表示，到賬可能需要1至3個工作日，浦發(fā)信用卡客服人員介紹，持卡人可在購匯還款后第二天查詢賬戶情況，而光大信用卡客服只做一個購匯登記，正式的購匯還款需銀行工作人員在之后3個工作日內進行。換言之，電話購匯需要持卡人打點提前量，若拖到最后還款日當天購匯，沒準會因為超時被收取利息。
