信用卡套現(xiàn)灰色通道大曝光
伴隨著信用卡市場規(guī)模的迅速攀升，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險也如影隨形。日前，北京商報記者報道了一種較為少見的套現(xiàn)方式，通過信用卡透支購買支付寶充值碼，從而套取現(xiàn)金。由于信用卡用戶有最高56天的“免息消費(fèi)”期，信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。但信用卡套現(xiàn)屬于違規(guī)行為，不僅會推高信用卡壞賬風(fēng)險，更容易把持卡人推入以卡養(yǎng)卡、無力償還的深淵，甚至?xí)斐刹涣嫉男庞糜涗洝?/p>
方式一：通過第三方支付機(jī)構(gòu)
通過第三方支付自助終端用信用卡給支付寶充值，這條在2012年就已經(jīng)關(guān)閉的功能如今卻死灰復(fù)燃。近日有多名客戶反映，用一款叫“繳費(fèi)易”的自助支付終端就可以使用信用卡充值支付寶。
經(jīng)過親身測試，這樣的通道的確存在。北京商報記者日前在東城區(qū)看到了一臺繳費(fèi)易，這臺自助機(jī)十分類似銀行的ATM機(jī)，但屏幕上則顯示著繳費(fèi)的內(nèi)容。在屏幕右側(cè)的一排功能選擇鍵中，北京商報記者找到了“支付寶充值”的選項(xiàng)。輕點(diǎn)進(jìn)入頁面，需要輸入手機(jī)號碼及充值金額，并提示加收1%的手續(xù)費(fèi)。
在選擇銀行卡充值選項(xiàng)后，將一張信用卡插入卡槽，輸入支付密碼之后，在設(shè)備右下方吐出一張“支付寶充值單”，上面記載著支付寶充值碼等信息。北京商報記者使用信用卡透支購買了990元的支付寶充值碼，手續(xù)費(fèi)9.9元。隨后，北京商報記者登錄支付寶網(wǎng)站，使用充值碼進(jìn)行充值，信用卡里的990元透支金額就順利變成了支付寶余額。經(jīng)過提現(xiàn)后，這筆資金就實(shí)時提現(xiàn)至另一家銀行的儲蓄卡。經(jīng)過事后查詢，使用信用卡購買充值碼的交易類別為消費(fèi)。由于北京商報記者手中的信用卡剛剛過了賬單日，因此，北京商報記者僅用了不到10元的手續(xù)費(fèi)就完成了套現(xiàn)操作，可享受50多天的免息期。
方式二：套現(xiàn)中介幫忙
“信用卡大額套現(xiàn)，當(dāng)場付款，手續(xù)費(fèi)低?！比缃裨诖蠼中∠?，經(jīng)常會看到信用卡套現(xiàn)中介印發(fā)的小廣告。持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家手續(xù)費(fèi)來獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當(dāng)場付給持卡人現(xiàn)金，持卡人付給商家的手續(xù)費(fèi)又低于銀行。
北京商報記者以持卡人身份聯(lián)系套現(xiàn)中介，該人士表示，他們對信用卡取錢額度不限，“卡里能透支多少錢就可幫你取多少”。此外，在后期“維護(hù)”上，他們還能提供信用卡到期還款后的再套現(xiàn)還款等業(yè)務(wù)。據(jù)了解，目前套現(xiàn)中介市場競爭也很厲害，收費(fèi)在0.5%-1.5%左右，其中多數(shù)中介收費(fèi)在1%。由于商家POS機(jī)刷卡費(fèi)率各不相同，有些甚至不需要手續(xù)費(fèi)，這些商戶利用POS機(jī)刷卡費(fèi)率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點(diǎn)，來賺取差價。以手續(xù)費(fèi)為刷卡金額的1%為例，也就是說，如果信用卡套現(xiàn)中介POS機(jī)刷卡費(fèi)率是0.38%，那拉到一個10萬元的客戶，就可以賺620元。
方式三：自行購買POS機(jī)
除了尋求套現(xiàn)中介的幫助，有些持卡人則是通過網(wǎng)絡(luò)、POS機(jī)代辦機(jī)構(gòu)直接購買或租用POS機(jī)，自行刷卡。
例如，某第三方支付公司此前推出的一款個人POS機(jī)，原本是針對小商戶使用的，但由于發(fā)放門檻降低，被質(zhì)疑“可用于信用卡套現(xiàn)”。據(jù)悉，該P(yáng)OS機(jī)原價598元，推廣期只有299元，只需要身份證、姓名、商戶名稱，就可以自己開通和注冊，綁定一個借記卡號，刷借記卡和信用卡都可以通過這個移動POS機(jī)來收款，也可以通過它來還信用卡等。
據(jù)悉，這款POS機(jī)借記卡的刷卡費(fèi)率為0.5%，信用卡刷卡費(fèi)率則是1%。通過POS機(jī)刷卡套取信用卡現(xiàn)金，可規(guī)避信用卡通過銀行ATM機(jī)取現(xiàn)所產(chǎn)生的每日萬分之五的利息。目前該第三方機(jī)構(gòu)針對無完整資料商戶的信用卡刷卡每日限額為5000元，月限額為2萬元。
此外，持卡人還可以通過淘寶等電商平臺購買個人POS機(jī)，部分商家更打出了手續(xù)費(fèi)率0.38%的金字招牌，申請資料同樣非常不合規(guī)，僅要求身份證照片、銀行卡賬號等資料，購買費(fèi)用多在幾百元。
通過自行刷卡，信用卡中的透支額度就會轉(zhuǎn)到POS機(jī)綁定的借記卡中，持卡人拿到這筆錢通常是用于投資、資金周轉(zhuǎn)等用途。
方式四：串通網(wǎng)上商家虛假交易
隨著網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，利用網(wǎng)購平臺進(jìn)行套現(xiàn)變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的方式是雙方事先計劃好進(jìn)行一場虛假交易，買家用有網(wǎng)絡(luò)支付功能的信用卡向支付寶充值，然后購物付款，賣家則在款到之后申請?zhí)岈F(xiàn)，再將錢返還給買家。
張小姐的朋友在淘寶上開了一家網(wǎng)店，銷售電子產(chǎn)品。于是，張小姐在這家店虛擬購買了一部5000多元的相機(jī)，隨后用自己的信用卡刷卡付賬。劃賬成功后，張小姐朋友的支付寶賬戶上便收到了款項(xiàng)，隨后張小姐再從其朋友的賬戶中取出這筆錢，套現(xiàn)就完成了。
北京商報記者了解到，目前支付寶對于信用卡支付的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定為1%（國內(nèi)信用卡），如果賣家開通信用卡支付，該手續(xù)費(fèi)則由賣家支出，如果賣家未開通信用卡支付，手續(xù)費(fèi)則由買家支付。
風(fēng)險提示：
套現(xiàn)欠的賬遲早要“還”的
日前發(fā)布的《中國信用卡報告》顯示，在抽樣的30365名消費(fèi)者中，21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為，也就是說10個人中有超過2個表示曾用信用卡套現(xiàn)。日益激增的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險，讓銀行在信用卡業(yè)務(wù)不得不小心翼翼。如果頻繁在幾家商戶POS機(jī)上刷卡，很容易被銀行認(rèn)定為存在套現(xiàn)風(fēng)險。
小張是一名公司白領(lǐng)，每月收入還不錯，也申請了不少銀行的信用卡，額度都在兩三萬元以上。從去年開始，小張開始涉足互聯(lián)網(wǎng)理財，余額寶、理財通、P2P產(chǎn)品都有涉獵，開始時只是用自己的積蓄投資，看到收益還不錯，貪心的小張開始嘗試著信用卡套現(xiàn)，再將錢投入到余額寶等流動性很高的產(chǎn)品。最瘋狂的時候，小張每個月會套出10萬元左右的資金。
但這種“空手套白狼”的把戲并沒有堅(jiān)持多久，上個月，小張接到了一家銀行發(fā)給他的短信，銀行表示，其持有的該行信用卡額度從3萬元降低到了1萬元。小張非常奇怪，致電給銀行客服，得到的回答是“客戶資質(zhì)被調(diào)低”。
對于持卡人個人而言，信用卡套現(xiàn)行為會給自己帶來極大的風(fēng)險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金、減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還有可能承擔(dān)法律風(fēng)險。
記者為您算筆賬
套現(xiàn)者為何如此猖獗
“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。
為何信用卡套現(xiàn)如此猖獗？北京商報記者為您算筆賬。通過信用卡正常取現(xiàn)，銀行會收取1%-3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還要從取現(xiàn)次日起按照日息萬分之五計收利息，收費(fèi)高昂。以信用卡ATM機(jī)取現(xiàn)10萬元使用50天為例，如果按照1%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)計算，銀行需收取1000元手續(xù)費(fèi)，再加上50天每天萬分之五的利息2500元，持卡人提現(xiàn)的總費(fèi)用是3500元，逾期還將收取5%的滯納金。
而目前套現(xiàn)中介、串通商家利用淘寶平臺、第三方支付充值這三類方式的收費(fèi)基本都在1%，也就是說套現(xiàn)10萬元的成本只有1000元，便宜了2500元。此外，如果持卡人自己購買了手續(xù)費(fèi)率較低的POS機(jī)，以費(fèi)率0.38%計算，套現(xiàn)10萬元只用花手續(xù)費(fèi)380元，即使加上購買POS機(jī)的幾百元費(fèi)用，其成本也大大低于正規(guī)渠道。
在業(yè)內(nèi)人士看來，不少套現(xiàn)者都是利用一個多月的免息期進(jìn)行投資。例如，本報此前報道的《信用卡充值支付寶 繳費(fèi)易涉嫌違規(guī)》一文中，雖然通過繳費(fèi)易充值支付寶的每日限額僅有3000元，手續(xù)費(fèi)1%，但對于深諳信用卡套現(xiàn)門道的持卡人來說，利用該手段大規(guī)模套現(xiàn)仍有機(jī)會牟利。
銀率金融研究中心信用卡組分析師孟麗偉表示，假定信用卡免息期為50天，前20天每天套現(xiàn)3000元，共套現(xiàn)6萬元，后30天將6萬元用于民間借貸，目前民間借貸年化利率在24%左右，那么30天就能夠收入利息1200元，減去套現(xiàn)成本600元，還能凈賺600元。另外，如果一人利用多個手機(jī)號和支付寶賬號，則每天可套現(xiàn)的數(shù)額將不可估計。
