信用卡到期換卡應(yīng)謹防操作風險
到期換卡是信用卡行業(yè)的常用方式，即發(fā)卡銀行根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約約定，在持卡人正在使用的卡片到期前為其換發(fā)新卡。對銀行而言，不失為一種便利、有效的續(xù)約方式。但如果操作不當，可能遭到客戶投訴，引發(fā)聲譽風險。
持卡人意愿為要約生效前提
銀行一般通過系統(tǒng)批量提取即將過期卡片的客戶信息，經(jīng)征信信息查詢符合條件后，為其換發(fā)新卡，一般領(lǐng)用合約約定，卡片有效期屆滿后持卡人不愿繼續(xù)使用的，須提前一個月通知銀行，否則發(fā)卡銀行將視持卡人自愿繼續(xù)使用而自動為其換發(fā)新卡；卡片有效期屆滿后持卡人繼續(xù)使用的，雙方不再另行簽訂合約，本合約自動續(xù)期。到期換卡特征為：
以領(lǐng)用合約約定作為效力根據(jù)。協(xié)議達成一般包括要約和承諾兩個階段，領(lǐng)用合約中“持卡人在卡片到期一個月前沒有通知發(fā)卡銀行表示不愿在卡片有效期屆滿后繼續(xù)使用的，發(fā)卡銀行將視持卡人自愿繼續(xù)使用而自動為其換發(fā)新卡”的約定，屬于附條件要約，當條件成就，則要約生效，發(fā)卡銀行為其換發(fā)新卡構(gòu)成承諾，協(xié)議成立并生效，生成新卡的法律關(guān)系。
換發(fā)新卡須在卡片有效期內(nèi)完成?？ㄆ行诩搭I(lǐng)用合約有效期，卡片到期，則合約期限屆滿。要約是承諾做出的前提和根據(jù)，卡片到期后，關(guān)于到期換卡的約定因領(lǐng)用合約期限屆滿失去合同效力。發(fā)卡銀行在卡片到期后換發(fā)新卡的，不再具有法律效力的前提和根據(jù)，不構(gòu)成一項承諾，而是一項新的要約，若持卡人不愿接收新卡，則協(xié)議不能成立；若持卡人愿意接收新卡，則接收新卡構(gòu)成一項承諾，協(xié)議得以成立，不是原合約的續(xù)期，而是獨立于原合約的一個新的協(xié)議。
到期換卡與重新發(fā)卡易混淆
到期換卡是根據(jù)領(lǐng)用合約約定在期限內(nèi)換卡，因不可控因素導(dǎo)致卡片在過期后才換發(fā)新卡的，不能按到期換卡操作，而應(yīng)屬于重新發(fā)卡。一旦按照“到期換卡”方式操作，存在如下風險：
征信查詢風險?！墩餍艠I(yè)管理條例》第18條規(guī)定：“向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)取得信息主體本人書面同意并約定用途。”信用卡領(lǐng)用合約中，有持卡人授權(quán)發(fā)卡銀行查詢其征信信息的約定，發(fā)卡銀行在卡片到期前查詢持卡人征信信息，因領(lǐng)用合約在有效期內(nèi)，查詢征信信息的行為具有持卡人書面授權(quán)?？ㄆ^期后，領(lǐng)用合約期限屆滿，授權(quán)查詢征信信息的約定隨之失效，發(fā)卡銀行查詢持卡人征信信息必須重新獲得持卡人書面授權(quán)，否則違反《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，構(gòu)成對持卡人侵權(quán)。
合同效力風險。發(fā)卡銀行在持卡人卡片過期時為其換發(fā)新卡，缺乏效力根據(jù)，并不必然形成一個有效的協(xié)議，如果持卡人拒收，則合同關(guān)系不能成立。從法律上分析，發(fā)卡銀行電話、短信等方式向持卡人征求是否同意發(fā)卡的意見屬于要約邀請，持卡人回復(fù)“同意”屬于發(fā)出要約，發(fā)卡銀行制作并寄送新卡屬于承諾，此時一個新的協(xié)議才成立并生效。
卡片未送達風險。發(fā)卡銀行是根據(jù)持卡人原預(yù)留聯(lián)系地址和聯(lián)系電話寄送新卡，因原合同關(guān)系終止，持卡人原預(yù)留的聯(lián)系地址和聯(lián)系電話不再對其具有法律約束力，若因持卡人聯(lián)系地址和聯(lián)系電話變更，導(dǎo)致新卡被他人冒領(lǐng)，持卡人將不承擔任何法律責任。即使發(fā)卡銀行在寄送新卡前向原預(yù)留聯(lián)系電話致電確認，并不能保證接聽電話就是其本人，存在持卡人已停用該電話號碼，或電話號碼被重新出售給他人的可能。
規(guī)范操作確保換卡效力
取得持卡人同意。取得持卡人同意是征信信息查詢、換發(fā)新卡的效力根據(jù)，發(fā)卡銀行應(yīng)通過電話、短信等方式向持卡人發(fā)出邀約，取得其同意后再查詢征信信息、換發(fā)新卡。
補簽簡化協(xié)議。從權(quán)利保障和合規(guī)性上考慮，在持卡人領(lǐng)取新卡時，發(fā)卡銀行應(yīng)與持卡人補簽一份領(lǐng)用合約，手續(xù)就可大幅簡化，與原領(lǐng)用合約相同的信息可不再填寫。
網(wǎng)點領(lǐng)取。為防范冒領(lǐng)風險，發(fā)卡銀行不應(yīng)將新卡寄送到持卡人原預(yù)留聯(lián)系地址，而應(yīng)寄送到其所在地的銀行營業(yè)網(wǎng)點，由營業(yè)網(wǎng)點工作人員通知持本人持身份證件前往網(wǎng)點領(lǐng)取，在卡片領(lǐng)取環(huán)節(jié)核實身份、補簽簡化協(xié)議，以確保持卡人成功領(lǐng)取新卡。
