銀行卡就在身邊，手機(jī)中卻不斷傳來(lái)異地刷卡消費(fèi)的提示短信，日前，陳小姐因?yàn)殂y行卡被克隆而損失1860元。
由于傳統(tǒng)的磁條卡存在易被復(fù)制的缺點(diǎn)，目前安全性更高的IC芯片銀行卡正在逐漸取而代之。而現(xiàn)存的磁條銀行卡依然存在被克隆風(fēng)險(xiǎn)。究竟該怎樣防范銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇損失又如何維權(quán)，下面的做法或許可做參考。
[案例]
卡在身邊卻異地被刷
陳小姐手頭有一張某銀行的借記卡，是單位發(fā)的工資卡，平時(shí)一直放在身邊。 7月8日晚上23時(shí)23分，她突然收到銀行發(fā)來(lái)的短信，稱(chēng)該卡被刷掉1860元，讓她吃了一驚?！拔亿s緊把我的卡找出來(lái)，撥打了該行的客服熱線(xiàn)?！标愋〗阏f(shuō)，客服在電話(huà)中告訴她，這筆錢(qián)是在深圳用POS機(jī)結(jié)算的，用于油費(fèi)。陳小姐跟客服強(qiáng)調(diào)，這張卡就在自己身邊，但對(duì)方表示需要調(diào)查，3天后才能回復(fù)。為保留證據(jù)，陳小姐到樓下的ATM機(jī)，往卡內(nèi)存了100元，以證明當(dāng)時(shí)卡就在上海，且在本人手上。
[支招]
防盜第1招：用卡多留心
中國(guó)銀聯(lián)資深風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家王宇告訴記者，在專(zhuān)業(yè)讀取設(shè)備面前，磁條卡從技術(shù)上和物理特性上看，其保密方式的安全性欠佳，因而容易遭到不法分子復(fù)制，給持卡人帶來(lái)?yè)p失。不過(guò)整體而言，由于普遍設(shè)置密碼，針對(duì)銀行卡進(jìn)行克隆的犯罪行為，國(guó)內(nèi)的的犯罪率要比國(guó)外低。 從已經(jīng)發(fā)生的案例來(lái)看，不法分子往往是在持卡人不留意的情況下，將銀行卡插入專(zhuān)業(yè)的讀卡設(shè)備，讀取磁條中所含的相關(guān)信息，進(jìn)而進(jìn)行復(fù)制。而在此同時(shí)，不法分子多已通過(guò)窺探、暗中攝錄等方式，記下了持卡人所使用的密碼。多位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，防范被盜刷的第一條就是卡片不要離身，尤其是在餐飲、娛樂(lè)場(chǎng)所，千萬(wàn)不能為省事而讓卡片離開(kāi)自己的視線(xiàn)，也不能把卡片借給他人使用。在輸入銀行卡密碼時(shí)要注意遮擋，最好能定期更換密碼。為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易，還可以開(kāi)通短信通知或設(shè)定消費(fèi)限額。此外，持卡人需要注意在銀行卡背后的簽名條上預(yù)先簽名，以便核對(duì)刷卡人信息?！艾F(xiàn)在不少商場(chǎng)、店鋪都有使用會(huì)員卡等，甚至門(mén)禁系統(tǒng)等也有用到磁條卡?！蓖跤钫f(shuō)，有些不法分子會(huì)對(duì)專(zhuān)業(yè)讀卡器進(jìn)行偽裝，誘使持卡人刷卡進(jìn)而獲取信息。持卡人應(yīng)注意分辨，尤其是ATM機(jī)設(shè)備無(wú)需刷門(mén)禁進(jìn)入，切勿被不法分子的偽裝欺騙。目前甚至快遞員使用的移動(dòng)POS機(jī)都可能暗藏玄機(jī)。上海警方今年4月破獲一起案例，服務(wù)員和快遞員用改裝的復(fù)制機(jī)代替POS機(jī)刷卡，輕松獲得磁條信息并記錄下刷卡密碼，涉案金額達(dá)20多萬(wàn)元?！叭绻谒^的POS機(jī)上刷卡卻刷不出來(lái)，那一定要注意是不是碰到了非法設(shè)備?！睒I(yè)內(nèi)人士提醒。其他常規(guī)的防范方式包括，在柜員機(jī)取款時(shí)，先觀察銀行柜員機(jī)的插卡處、出鈔口及柜員機(jī)頂部是否有可疑裝置。一旦發(fā)現(xiàn)可疑裝置，應(yīng)向銀行工作人員或者公安舉報(bào)。完成交易后，各種金融單據(jù)妥善保管或者徹底銷(xiāo)毀，防止犯罪分子通過(guò)此類(lèi)單據(jù)掌握卡上的信息。
防盜第2招：少用不用借記卡
“相比之下，信用卡的安全機(jī)制更理想，因此消費(fèi)刷卡建議盡量使用信用卡。”專(zhuān)家表示，主流信用卡目前都有失卡保障機(jī)制，一般是48小時(shí)或者72小時(shí)。也就是說(shuō)在向銀行報(bào)失前48小時(shí)或者72小時(shí)發(fā)生的符合條件的盜刷，即使信用卡被克隆，只要在收到銀行刷卡短信的第一時(shí)間向銀行報(bào)失，相關(guān)損失就由銀行承擔(dān)——尤其是只使用簽名不使用密碼消費(fèi)的信用卡，盡管具體操作中銀行都有種種限制要求，比如是否報(bào)案、金額多少等?？紤]到一些ATM機(jī)容易被不法分子做手腳，專(zhuān)家還建議去ATM機(jī)取款時(shí)，可使用無(wú)卡取現(xiàn)，只需利用手機(jī)終端獲得無(wú)卡取現(xiàn)碼輸入ATM機(jī)器，無(wú)需借記卡即可取款。此外，一些理財(cái)達(dá)人還推薦了一個(gè)釜底抽薪的防范招數(shù)——借記卡內(nèi)不留或者僅留小額現(xiàn)金，大部分資金存放在流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品比如貨幣基金中，這樣即使遭遇盜刷也損失有限，而且一旦需要資金又可以及時(shí)贖回。
防盜第3招：用芯片卡取代磁條
目前各大銀行正加緊推廣芯片卡。與磁條卡相比，芯片卡采用了動(dòng)態(tài)計(jì)算比對(duì)安全技術(shù)，在安全性上更有保障?！按騻€(gè)比方，可以認(rèn)為每個(gè)芯片里面安裝有CPU，有自動(dòng)計(jì)算功能，每次將卡插入讀卡器，都會(huì)使用不同的暗號(hào)去匹配，對(duì)上了才能用?！蓖跤钫f(shuō)，“芯片一旦離開(kāi)銀行卡，里面的數(shù)據(jù)就會(huì)被自動(dòng)銷(xiāo)毀，因此無(wú)法利用讀卡器去復(fù)制里面的內(nèi)容?！蓖跤畋硎?，即便IC芯片卡的交易信息等能被帶NFC（近場(chǎng)通訊）功能的手機(jī)讀取，該功能有2厘米的距離限制，且讀取的都是加密過(guò)的非核心信息。目前，境內(nèi)境外都沒(méi)有針對(duì)芯片銀行卡的克隆。
按照央行要求，2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶(hù)的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。按照其部署時(shí)間表，今年8月底前全國(guó)ATM將關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易；10月底前全國(guó)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，于年底前關(guān)閉在其他線(xiàn)下渠道終端上的金融IC卡降級(jí)交易。什么是降級(jí)交易？目前去銀行辦卡或換卡，拿到手的很多是同時(shí)具有芯片和磁條的銀行卡。這是由于目前有些受理銀行卡的終端設(shè)備還無(wú)法讀取芯片卡，因而可使用磁條降級(jí)交易，屬于過(guò)渡期的特殊情況。從技術(shù)角度講，復(fù)合卡中的磁條，仍舊存在信息被復(fù)制的可能性，但磁條中會(huì)加入是否有芯片的信息，增加防偽性。一旦復(fù)合卡的磁條信息被復(fù)制，克隆卡在POS機(jī)使用時(shí)，會(huì)自動(dòng)提示其具有芯片功能，方便收款人甄別。而在降級(jí)交易關(guān)閉后，帶芯片的卡只能通過(guò)芯片完成交易，克隆卡既無(wú)法刷卡也無(wú)法在ATM機(jī)中取款，銀行卡的安全性將更有保障。
可訴至法院要求銀行賠償
記者從銀行方面了解到，在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，持卡人應(yīng)立即報(bào)警并向銀行掛失，由銀行調(diào)取相關(guān)單據(jù)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查涉及到發(fā)卡行、收單行，通常來(lái)講確實(shí)需要耗費(fèi)一定時(shí)間。
上海聯(lián)業(yè)律師事務(wù)所主任律師王展表示，面對(duì)銀行卡被盜刷后的維權(quán)問(wèn)題，即便像他這樣的專(zhuān)業(yè)律師也覺(jué)得很難?！俺挚ㄈ撕茈y證明自己的密碼沒(méi)有泄露?！彼J(rèn)為，從民事方面講維權(quán)確實(shí)有難度，但持卡人報(bào)警后，警方可以設(shè)法追查并打擊犯罪，因而從刑事這方面講，維權(quán)可以做到。他建議，消費(fèi)者若遇到銀行卡被盜刷的情況，一方面要立即掛失，另一方面可就近到ATM機(jī)或柜臺(tái)辦理一筆存取款業(yè)務(wù)，以證明事發(fā)前后該銀行卡在持卡人掌控范圍內(nèi)。
現(xiàn)實(shí)生活中，不少遭遇盜刷的卡主，最終多通過(guò)法律來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益，閔行法院就有類(lèi)似的案例。 2013年1月20日上午8時(shí)，市民鄭先生用某銀行借記卡在閔行消費(fèi)了840元。 2小時(shí)后，他發(fā)現(xiàn)該卡在武漢被取現(xiàn)4次、刷卡消費(fèi)一次，共計(jì)21920元。報(bào)警后不久，鄭先生訴至閔行法院，請(qǐng)求該銀行賠償21920元。法院認(rèn)為，鄭先生將錢(qián)款存入借記卡后，其與該銀行行成存款關(guān)系，相應(yīng)資金的所有權(quán)歸屬銀行，持卡人據(jù)此享有對(duì)銀行相應(yīng)的債權(quán)。該借記卡顯然被人克隆并盜刷，該行為損害的對(duì)象實(shí)質(zhì)是鄭先生對(duì)銀行享有的債權(quán)，其結(jié)果為導(dǎo)致鄭先生債權(quán)的減損，該損失應(yīng)由銀行負(fù)擔(dān)。持卡人的銀行卡若被盜刷，可先與發(fā)卡行進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成再到發(fā)卡行所在地的法院進(jìn)行起訴。“首先要能證明這張卡是你的，其次要有盜刷事實(shí)，以及能證明銀行沒(méi)有盡到審核義務(wù)的事實(shí)?！遍h行法院介紹，如果上述證據(jù)都能有充分依據(jù)，持卡人甚至可以選擇自訴，如此就無(wú)需支付律師費(fèi)。訴訟費(fèi)用也不貴，以上例鄭先生的案件為例，在減半后僅支付了174元的案件受理費(fèi)，相比追回的19728元，可謂僅是極小的成本。
